面对“网络购物”的商业银行金融服务创新
孙伟光
我们已经大踏步的跨入了信息消费时代，电子商务的发展如火如荼。环顾周围，互联网技术让世界变成了地球村，电子商务技术让世界从“圆的”变成了“平的”，银行信用卡服务创新让人们提前实现了未来的梦想。
为什么我们选择网上购物？
不可否认，你可以按照原来的习惯，去大型超市，推着购物车，排队结账，用小汽车拉回你的商品，但是，随着信息化时代的发展，广大客户，特别是新兴城市白领，大学生，工薪阶层，他们越来越多的选择通过网络进行购物，通过浏览大型购物网站，选择网上支付和移动支付的方式达成购买决定，在家里坐等商品“送货上门”的服务。因为商家提供免费的送货服务，而且所购物品由于减少了实物商场的租金，人工，场所，管理等费用，其价格相对要更便宜，所以越来越多的“电子族”，“工薪族”，“月光族”倾向于这种新的消费模式。这种人们生活方式的新变化，与互联网技术进步，现代物流业发展，快递行业异军突起，大型网上购物网站的兴起以及信息云存储和信息云计算的计算机技术革命都有密切的关系。
凡是有人们购物的活动，就会有资金结算的需要，就会有分期付款的需要，就会用有信用消费的需要。这时，商业银行信用卡消费金融服务应用而生。但是，作为一个单独的客户 ，他可能会面对众多商业银行提供的信用卡，不同商业银行信用卡代表着不同的金融服务，这种服务差异也促成了客户对商业银行信用卡的选择。
“网络购物”金融服务方式面面观
下面，笔者结合生活中的网购经历，谈一谈商业银行面对信息化社会，网络化社会，如何找到金融服务的切入点，在这个炙手可热的网络购物时代作出快速反应，求同存异，确立自己的网络金融服务优势。
一是苹果在线商店的“分期付款”。在苹果中国在线商店，让人炫目的电子产品让人流连忘返。比如，你想要网购一台苹果的27寸一体机电脑，正在浏览网页的时候，就会突然发现在苹果公司“免费送货。免费退货”的后面，有一行小字“免手续费分期付款服务：招商银行信用卡用户可申请3期至12期免手续费免利息分期付款服务。”这是一个让人惊喜的发现，也是一个巨大的发现。现在分析一下，商业银行金融服务与在线购物商店具有良好合作的共同契合点，第一，苹果的产品名声在外，用户体验非常好，可以说人见人爱，但是价格较贵，客户囊中羞涩的话，就会放弃购买，但就在这时候，招商银行站出来了，为客户提供免手续费的分期付款服务，当然招行也提供有手续费的更长期限分期付款的服务。客户的需求得到了满足，非常感谢招商银行，圆了客户的“苹果梦”。苹果公司，招行，和客户实现了多赢。第二，商业银行做好金融服务可以借势发展，实现强强联合。苹果公司选择了招商银行，因为招商银行的服务优惠，服务水平高；招商银行选择苹果公司，因为苹果的产品好。他们共同借助互联网的力量，大力发展了各自的电子商务，在“网络购物”时代，走到了一起，走到了前列，走到了引领时代发展的潮头。
二是亚马逊网的“一键支付”。在亚马逊的购物网站，无论是购买什么喜欢的商品，只要是价格超过1000元的，在从购物车到开始结算的地方，就会遇到各家银行的分期付款的提示，又是免手续费，又是免分期费，网上购物的朋友自然是大喜过望，当然，招行在这个网站上又是走到了各家同业的前面。而且，一旦亚马逊的注册客户在这个网站上有过一次利用信用卡支付的成功网络购物经历的话，在以后客户的每次网购结算的页面都会保留客户的结算方式留迹。比如，不分期的小额购物，亚马逊网站提供了5种结算方式，第一条是招行信用卡（原因是我第一次支付结算使用了招行信用卡，所以以后每次在亚马逊的网络购物都保存这个首选的付款方式），客户只要点击继续，就顺利完成了网上支付，同时会收到亚马逊购物订单电子信箱通知和招行的授权付款短信通知。在大额的支付购物，招行会通过手机短信，发给客户信用卡网上支付验证码并进行相应风险提示。这种亚马逊和中国本地商业银行（招商银行）的强强合作，极大的促进了亚马逊网上购物在中国的发展，同理，招商银行也借助亚马逊的网上电子商务，快速发展了自已信用卡业务的网购业务量，同时借助互联网快速的巩固了招行的品牌影响力。
三是山姆会员店网上商城的“在线支付”。在Sam’s club网上购物网站购物，同样会看到结算方式一栏，会根据客户选择，出现了12家商业银行在线支付的选项，当然客户也可以选择支付宝，客户还可以选择货到付款（可以刷pos机，也可以现金结算）等其它支付方式。我们看到，无论是哪一家网上购物网站，在客户选好自己需要的商品后，在结算这一环节，银行在这一环节起到了重要的支付和结算的作用。其实，商业银行的服务竞争，不仅仅是表现在营业厅的服务上，也不仅仅是电话银行的礼貌上，更重要的是这种日常网上购物的支付结算中，比拼的是服务软实力，比拼的是营销策略，比拼的是在众多利益中的权衡和让渡，从而实现多方共赢的局面。可以说，商业化运作的银行服务竞争，完全适应丛林法则，就看谁跑得快，看谁能够在客户，商家，自身利益的多方博奕中选择一种“聪明而合适“的方案。
四是酒仙网上买茅台的“货到付款”。茅台酒厂与北京洒仙网强强联合，在网上卖茅台酒，这也是网络经济一种新的体现。贵州茅台是有名的酱香型白酒，上至官方，下到一般老百姓都很喜欢。以笔者购买一瓶52度茅台迎宾酒为例，在酒仙网上进行购买并结算时，好多家商业银行的信用卡支付都没有成功完成支付，由于笔者没有支付宝，所以只好选择“货到付款”的方式进行购买。因为笔者一次买了超过100元的酒，所以物品的快递费用是免的。也就是说，如果各种网上支付方式不能起效的话，商家提供了“货到付款”方式，这种方式，有两种，一种是现场交货，购货人从快递员那里用信用卡刷移动POS机，另一种方式是现金结算。
商业银行信息化服务的利益切入点
金融服务的对象是人。在商业社会，人要生活，要追求物质文明，精神文明，要消费，所以需要资金，所以商业银行才提供人们需要的金融服务。与招商银行合作的企业客户很多，并不只是苹果公司，亚马逊网，山姆会员店，还有很多我们在日常生活经常会碰到的商家及个人，比如，你去丰台游泳馆办一张可以游泳的年卡，你可以通过POS机刷招行卡，游泳馆就会送你三张免费票；比如，你去“呷哺呷哺”吃一顿火锅，刷招行的信用卡能够95折；比如，你要买小汽车，如果买丰田卡罗拉牌汽车，刷招行的信用卡，你可以零费率，等等等等。我们作为金融消费者，大部分人是喜欢免费服务的，招商银行就看到这一点，别的商业银行没有看到吗？我们作为商品消费者，大部分人是喜欢商家打折扣的，招商银行就看到了这一点，别的商业银行没有看到吗？经济发展了，中国的中产阶级开始状大，大家开始倾向过有品味的生活，大家开始超前消费，大家开始喜欢去守信用，上档次，管理规范的网站购物，招商银行就看到了这一点，别的商业银行没有看到吗？
强强联合，是一种营销战略，是一种合作模式，更是一种生存捷径。商业银行的服务竞争，从来就是青睐创新的先行者，因为跑在最前边的就会占据最有利的位置。招商银行在完成一卡通业务整合，创立一网通网站，打造金葵花理财品牌，实施了技术，金融，营销，服务等方面的创新后，实现了在中国本地的银行服务业领跑地位，打造了以零售银行为特色的品牌优势。工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，交通银行，民生银行等都在因为招商银行的先行，而促进了内部的改革，并进行着长期而艰苦的追及跑。模式是可以套用的，产品是可以仿制的，服务是可以学习的，但是，招商银行这种品味，理念和文化方面的东西，却是很多银行同业学不来的，除非它们进行深入到灵魂的革新。
如果说，在小集市年代，人们为方便去农贸市场进行现金购物而需要金融服务的话，商业银行服务客户的行为是保障客户顺利的取出自己存款去现金支付；如果说，在商品大批发市场时代，人们为适应大商业和大物流的便捷结算而需要金融服务的话，商业银行服务客户的行为是为商户安装大量的pos机具，大范围营销本行的借记卡和信用卡；如果说，在以网上商城为中心的电子商务时代，为了卖方和买方安全结算并快速促成交易的话，商业银行服务客户的行为就是加强与网上商城的合作，大力发展信用卡分期付款，网上支付，移动支付业务（手机支付，IPD支付等），快速占领网上购物时代的战略通道。