说说风险

　　第42期学员刘书平   

　　 风险的定义——是未来的不确定性对企业实现目标的影响。

　　     专业银行、小贷公司、担保公司只要经营货帀借贷就存在风险。而且有些风险则防不胜防，躲不胜躲。因为来自于各方面的不确定因素太多太多。例如：企业的外部风险——它来自于企业经营的外部环境。包括外部环境本身和外部环境的变化对企业的影响。这些风险有社会政治风险、法律法规风险、供应链风险、市场风险、竞争对手风险、技术革新风险、自然地理环境风险等等。而企业内部也有风险——它来源于企业的决策和其经营管理活动。企业决策的风险一方面表现在与外界环境不相适应，另一方面则表现在企业本身的经营活动中。

　　    风险管理的复杂程度越来趆高，它与企业战略目标结合得趆来趆紧密。所以企业的风险管理就显得尤为重要。而企业有一个好的风险管理制度则可为企业实现其经营目标提供合理的保证。它不但能保护企业不致因灾害性事件或错误而遭受重大损失，而且能达到与企业整体经营战略相结合的风险最低化。

　　     在风险管理中一是要建立综合信息框架；二是要有风险评估机构；三是要制定风险管理策略；四是要制定实施解决方案；五是要有监控手段和改进办法。在方式上要从总体上集中考虑和管理所有风险；并且要有集中的管理部门；要有主动积极的态度将风险管理作为价值中心；并且要紧密联系企业战略寻求风险最低化；同时也要采取多种手段，结合战略、组织、信息、金融、内控等多种手段；注意焦点是把所有利益关系人的共同利益最大化。

　　     在民间借贷的实际操作中也存在着大量的风险。借款人的风险表现在很多方面。1.自身业务本身就不熟练，自以为是；2.该作为不作为，不该作为乱作为；3.法律意识淡薄，一时心血来潮；4.财务知识缺乏。光会算收益，不知计风险；5.缺少评估风险知识；6.要读懂理解国家政策和企业产品设计之间的技能；7.疏忽大意，过于自信；8.有严重的道德不良行为。

　　     那么究竞应该如何来正确操作和把控风险呢？请记住段老师的名言：“不管存在多大潜在风险的投资，转移或控制了风险就等于没有了风险；不管存在多小潜在风险的投资，没有控制风险就可能是百分之百的风险。一点风险都不冒就是最大的风险之一。”试问，在郜、许、胡的系列事件中，我们是如何来把控和操作风险的呢？结合老师理论和本人在实践操作中的体会是，在出借款项的前期必须对债务人的全部情况进行详尽了解，尽职调查。事实上债务人一切有关借款前的语言大部分都是虚拟的。我们一定要不放过任何一个细节和疑点，一定要做到“打烂砂锅问到底”。然后根据情况设置必要条件，设置条件不应以文本式设置，因为你的设置条件一旦固定，很多人就会围绕你的条件来动脑筋，或者深钻细研，采取应对手段。所以我是一人一策，一事一略。二、除此以外，贷后管理也尤为重要。款借出去不能以为有合同，有担保或有抵押就万事大吉，坐收渔利。一定要实施跟综，巡回检查，以便做到心中有数。三、一旦出现呆坏死帐就很麻烦，这个时候才是真正体现个人能力和素质发挥的关键时刻。一定要做到尽早发现，尽快采取措施，尽量一次处理。当然处理的方式和方法多种多样。具体讲只能因人而宜，因事而宜，因条件和环境而宜。因为发生这类事情的原因千差万别。其间有人为因素、条件因素、管理因素、操作因素、市场因素、行业因素、政策因素等等。总之顺利全额收回一笔借款你才能叹口气。然而这种业务还需要一而再、再二三，周而复始，所以说，它是一个高风险行业，但高风险伴随的是高收益。一旦介入，你想退出来就不是那么容昜了，也同逆水行舟一样——不进则退。所以聪明的智慧和实战的功能就需要俱备才能做到得心应手。事实上这些关键段老师在讲学过程中己经讲的淋漓至尽，只不过不知是否记得清楚。我说过要想做这一行，就必须将老师理论死记硬背，熟以能详。要刻在脑子里，溶化在血液中，落实在行动 上 。      

　　     做借贷不但要有控制风险的水平而且要有抵御风险的能力。控制风险的水平体现在你对债务人的了解程度。你对债务人了解的越多越详细，那么你控制风险的能力就越高越有把握。而抵御风险的能力则体现在你的实力和赚钱能力或借贷收益，也就是说所得利润方面。那么做借贷自有资金的多少直接取决于你的利润多少或抵御风险能力的高低。从这个意义上来说，资金的配置就显得很重要了。说到这里，不坊来回忆一下国家政策。2011.11月，中国人民银行有关负责人在接受媒体采访时表示，民间借贷是正规金融有益和必要的补充，具有制度层面的合法性。2012年初，温家宝总理连续四次在不同场合、通过不同途径强调民间借贷的地位，强调要加强引导和教育，民营经济在金融领域“非禁即入”。法律方面关于“集资诈骗罪”的构成要件有三点特征。1.行为人有主观上的故意；2.以非法占有为非的（不是暂时占有、使用的目的，指非法占为已有或使第三方非法占有）；3.必须是非法集资数额较大并造成严重后果的。但向社会公众即向社会不特定对象吸收资金且承诺在一定期限内以货帀、实物、股权等方式还本付息或者给付回报的即可定为“非法吸收公众存款罪”。正如老师所说，只要不触犯法律，借多少钱也不犯罪，而且利人利已。那么可以理解为，只要自有资金用于正常的借贷还是可以的。少量配置，适度操作也是可以的。但超度配置或“空手套白狼”的二传操作就显得风险很大了。那正确操作借贷需要俱备那些条件呢？依据老师的理论我是这样运作的。

　　     一、首先要弄清借款人所借资金的走向。所借资金必须用于正常的生产或流通，说不清看不明的无论利息高低绝对不借。在这方面是不能感情用事，除非你自愿把你的血汗钱贡献于风险投资或冒得起这样的风险。

　　     二、看借款人的人品怎么样。一个人的品德好坏取决于他的言行果，要真正了解他，少不了“西医诊断法”。

　　     三、看借款人的实力强不强。所谓实力指拥有的个人财产或资产的多少。

　　     四、看借款人的业务运作的情况如何？如果是股份制企业，要看股东间持股比例和操作手段和方法。并且要了解他投资项目的可行性和产品销售周期和盈利状况，并且要了解该企业的可持续发展状况。

　　     五、看借款人的还款来源是否可靠。我的方式是合同一经签订随即放款，但借款已约到期，必须利本全清。不能够全清或拖延还款时日者，自合同到期之日起要加收合同违约金，违约金一直计收至本息还清为止。还不清借款不得展期。这方面有几点好处。1.避免了借款人“以贷还贷”的情况；2.能及时观察借款人的融资能力和还款意愿。3.掌握了能否展期或追加借款的主动权。第一次和我们要求借款的客户一般执行一至三个月的借款期限。在经过一二次之后认为确实可靠的客户最长借款期限为六个月。

　　     六、除很值得信任的客户执行信用借款外，一般全部执行的是担保加抵押的方式运作。而不太可靠的客户借款除非质押否则不予出借。所有借款的共有条件是借款人夫妻必须双双到场，共同签约。有些特殏情况的也是父子、父女或母子、母女共同签约。

　　     尽管如此有些意想不到的风险也会偶而发生。只不过相对来说比草率运作要避免了很多风险，综然费点心血、有点损失也不至于没有利润。所以说贷后监管也是借贷活动中的重要环节。（未完待续）