关于小微信贷技术的概括

　　

　　做小微信贷难，主要难在信息不对称。小微企业的财务报表大多是不健全的，还有相当一部分小微企业家庭生活和生产经营是一体化的，银行要了解小微企业的信息很难，需要付出很大的成本。在笔者看来，所谓小微信贷技术，其实质就是坚持不懈地在破解信息不对称上下功夫，在这方面，小银行具有独特的优势。近年来，一些草根型银行做了一些探索，取得一定成效，但还远远不够成熟，也还没有什么品牌，充其量只是做得比较“实”而已。如果一定要对目前小微信贷技术做一个概括，可称之为“亲情化小微技术”。就是要视客户为亲人，从亲情入手，把各项工作做深做实。因为亲情，所以深入，因为深入，所以熟知，因为熟知，所以便捷，这就是基本的逻辑链条。

       这种“亲情化小微技术”，可概括为“三化三破”，即亲情化、零距离化、零教条化，破除财务报表崇拜，破除分析模型崇拜，破除抵押物崇拜。

　　在“亲情化小微信贷技术”的具体操作上，主要应把握五个要点：

　　第一，在贷款调查上破除财务报表崇拜。以扎扎实实的入户调查为基础，重点调查其现金流和非财务信息，把家庭信息和企业信息捆绑调查，对不同来源的各种硬信息和软信息进行交叉检验，自创简洁化财务报表，对客户提供的财务报表仅作为参考，以亲眼所见亲手所算做出独立的贷款可行性判断。

　　第二，在贷款分析上破除分析模型崇拜。重视部分“软信息”的一票否决制，比如对黄赌毒人员、有不良信用记录人员等，相关信息要列入调查范围，一律不予贷款。积极探索自创客户评分卡，根据经验数据，对客户贷款前行为和贷款以后的行为进行评估，作为是否准入以及再次贷款时是从严还是优惠的依据。

　　第三，在贷款担保上破除抵押物崇拜。在重视抵押物等第二还款来源的同时，更加重视现金流等第一还款来源。开展诚信客户评选工作，对部分信用度好的客户实行信用放款。对一些集群式客户按行业、区域或产业链条组建自助式担保商会，采取统一授信、小组联保、循环使用、互惠互利的贷款担保模式。深入了解客户的上下游运作特征，在存货、应收账款等基于客户自身现金流的环节上做文章，采取灵活多样的自主型担保方式。

　　第四，在工作流程上探索信贷工厂制。大力度调整改进小微信贷审批流程，像工厂标准化制造产品一样对信贷业务进行批量处理，从小微贷款的设计、申报到审批、放款、风险等各个环节，形成“流水线”作业方式。坚持充分有效授权，确保审贷会的速度、质量和效率。建立对客户诉求的即时响应机制，不冷漠，不僵化，不延误。做好时间管理，各个环节都把时间管理作为一门技术认真对待，把客户的等待降到最低。

　　第五，在延伸服务上探索全方位全周期服务制。银行把小微企业视为亲人，当作伙伴，坚定实施与小微企业共成长的理念，除贷款服务外，还利用银行优势，针对企业不同的生命周期特征，努力提供丰富多样的非金融服务。从企业经营到家庭生活，为客户提供多方面的助力。从客户诉求出发，不断深化贵宾客户服务体系建设，使客户得到良好的增值服务体验。客户发展了，银行才有真正的发展，客户有未来，贷款才安全，银行才有未来。

　　综括以上各点，核心是“实事求是”四个字。小微信贷技术并不玄妙，但也绝非一两句话所能概括，只有具体情况具体分析，扎扎实实地去做，才能够有所收获。“知易行难”，此之谓也。离开了“实事求是”，小微信贷技术就会走进死胡同，既可能一哄而起，也可能一哄而下。