经历了去年信贷大规模的增长，未来3-5年，中国银行业需要认真面对的问题：

1、资本充足率约束与去杠杆化的影响

金融危机与信贷大投放过后，银行业的资本充足率的要求日益严格，杠杆率将面临长期下降的趋势，银行原有的盈利空间将受到一定压缩

2、费用刚性增长与利率市场化带来的利差缩减的影响

受制于人员、网点、IT等费用的刚性增长，银行业的成本支出可能面临长期上涨的趋势；一旦利差缩窄带来业务收入增长放缓，成本收入比的压力将凸显加大。

3、信贷资产质量的隐忧

总体而言，虽然去年信贷投放量较大，但银行资产质量下滑的担忧不大。不过，只有在一轮完整的经济周期过后，才能真正对信贷资产质量的情况进行科学的评价。