2009年7、8月，一部名为《蜗居》的电视剧在各地方台开始热播，该剧直面当下社会热点问题，贴近生活，反映了房价飙升的背景下，普通人在都市生活中历经的种种波折，引起了很多人的共鸣。从经济学角度分析，《蜗居》带给我们的启示之一，就是要正确处理投资与消费的关系。
一、让消费这驾“马车”欢快地跑起来
2009年中央经济工作会议突出的一个关键词是“消费”，提出要“更加自觉、更加主动地坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针”。这既是党的十七大以来中央“扩大内需”这一既定方针的具体落实，又是在当前后国际金融危机时代应对严峻复杂经济形势的重要举措。
从世界各国的经济发展规律看，不论一个国家的产业结构有着怎样巨大的差别，归根到底，拉动一国经济增长的主要力量，不外乎投资、出口和消费这三个方面，被经济学家形象地称为拉动经济增长的“三驾马车”。当然，在不同国家的经济生活中，投资、出口和消费这三驾“三驾马车”所起的作用是不同的。例如，美国经济主要是依靠消费这驾马车来拉动的，消费对美国国民经济的贡献率高达70%，远远高于一般发达国家。而在我国，改革开放30多年来，由于受到中国人勤俭节约、“人生莫受老来贫”等多种因素的影响，消费这驾马车一直没有充分发挥作用。在国际金融危机肆虐全球，许多国家采取贸易保护主义政策，我国产品出口严重受阻的情况下，让“消费”这驾马车快速跑起来，充分起到拉动经济增长的作用，就成为我国应对金融危机的重大战略选择。
国家统计局公布的数字显示，2009年，国内市场持续旺盛，消费这驾马车稳步快跑，成为应对国际金融危机冲击、保持经济平稳较快发展的一大亮点。一年来，国家密集出台家电、汽车、摩托车下乡，补贴节能产品等促消费政策，着实烧旺了城乡消费这把“火”，农村消费潜力得到更大释放。全年社会消费品零售总额125343亿元，扣除价格因素，比上年实际增长16.9%，增速比上年同期加快2.1个百分点。据商务部统计，2009年农村消费增速首次快于城市，总额达到4万亿元。
我们高兴的看到，消费这驾马车在2009年终于对中国经济增长作出了重要贡献。国家统计局数据显示，2009年我国最终消费对GDP的贡献率高达52.5%，比2008年提高6个百分点，拉动GDP增长4.6个百分点，创下历史新高。不仅增加了税收、带动了投资、扩大了就业，更使“三驾马车”比例进一步优化，经济发展的内生动力趋强。在2010年，要让国内消费这驾“马车”更加欢快地跑起来，还需要一系列政策的调整，更需要改革的配套推进。
让消费这驾“马车”真正跑起来，就要突出财政政策实施重点。要加大对民生领域和社会事业支持保障力度，增加对“三农”、科技、教育、卫生、文化、社会保障、保障性住房、节能环保等方面和中小企业、居民消费、欠发达地区支持力度，支持重点领域改革。有专家指出，社会财富积累到一定阶段以后，财政要起到平滑作用，让更多的居民享受经济成长的成果，要加快调整国民收入分配格局，努力提高中低收入居民的收入。具体来说，可以适当提高初次分配中劳动报酬的比例，进一步提高城市最低保障水平，稳步扩大中等收入者比重。
让消费这驾“马车”真正跑起来，就要要以扩大内需特别是增加居民消费需求为重点，扩大居民消费需求，增强消费对经济增长的拉动作用。要加大国民收入分配调整力度，增强居民特别是低收入群众消费能力。要保持政策连续性，进一步做好家电、汽车摩托车下乡工作，继续实施家电和汽车以旧换新政策，增加农机购置补贴，增加普通商品住房供给，支持居民自住和改善性购房需求，加大农村危房改造支持力度。要适应群众生活多样性、个性化的需要，引导消费结构升级。
让消费这驾“马车”真正跑起来，就要解除群众消费的后顾之忧。要进一步解决好“三农”问题，只有让广大农民朋友得到实惠，手中有了钱，才能让农村这一巨大市场充分发挥作用。要施行积极的就业政策，应当采取更有力的措施扩大就业，以就业促进消费。要加快推进社会保障体系建设，积极扩大城镇社会保险覆盖面，大力推动新医改方案的落实，尽快使养老保险、医疗保险、工伤保险覆盖到各种所有制企业，以解决广大居民消费的后顾之忧。只要在这些民生问题上多做扎扎实实的工作，我们完全有信心期待，消费这驾“马车”将逐渐欢快地跑起来。
二、消费：不做“中国式老太太”
近年来，随着中国经济渐入佳境、快速发展，老百姓的腰包越来越鼓了起来，但是多余的钱该怎么花，却使很多人开始犯难了。许多人有了钱仍然不舍得花，存在银行里，造成近乎天文数字的居民储蓄存款余额。于是，产生了美国老太太和中国老太太的当代寓言。不再满足于做“中国老太太”的国人，应当如何对待消费呢？
正确处理滞后消费和即时消费的关系，有重点地鼓励即时消费。我国家庭理财有两种情况：一是具备了对某种产品的消费条件，既有对这种产品的需求，也有对这种产品的购买力，但担心“花钱买罪受”，因而未能实现消费，不断地等待观望，我们称此为滞后消费。另一种情况是，他们一旦具备了对某些产品的消费条件，尤其是资金积累达到一定额度，就立即进行消费，我们称为即时消费。当今我国社会前一种情况较多，产生了众多的“中国式老太太”。其实，我们应当充分认识到消费对国民经济发展所起到的重要作用，千方百计地把滞后消费变为即时消费，从而起到刺激需求的效果。
正确处理量力消费与信贷消费的关系，鼓励适当地信贷消费。中国传统文化一向奉行“量入为出”的消费观，这在生产力水平比较低，抗风险能力比较弱，消费欲望不广泛，以及收入不稳定的情况下，有其合理性。但是，在生产力已有很大发展，商品极为丰富，消费欲望增强的当代，这种消费观就显得僵化而过时了。在市场经济条件下，价格有起有伏，时高时低，如果恪守“量入为出”的消费观，就会失去消费机会，造成效益流失。就生活消费来说，信贷消费既可以带来提前享受，又能够抓住难得的消费机会，反而达到尽最大可能省钱的消费目的。同时，充分利用“购车信贷”、“购房信贷”、“家电信贷”、“教育信贷”、“信用卡消费”等，适当鼓励预期收入比较稳定的家庭进行信贷消费，也可以有效扩大内需。
正确处理物质性消费与精神性消费的关系，逐步扩大精神性消费领域。物质性消费是人们赖以存在的基础，也是人们享受需求和发展需求的前提条件。但是，社会发展到今天，精神性消费显得越来越重要。在我国，重物质性消费而轻精神性消费的倾向十分明显，一些人有钱花在吃穿上，却舍不得在读书、教育以及各种高雅艺术享受上多花钱。应当说，在精神性消费领域，有着广阔的扩充空间。政府也应在精神产品方面加大投入与销售，给广大人民提供精美食粮，为提高中华民族素质服务。
正确处理分散消费与团体消费的关系，有重点地鼓励团体消费。就消费主体而言，我国居民消费还比较分散。特别是在农村，农机具等生产生活资料一般是以家庭为单位购买。在大学，学生们购买电脑等比较昂贵的学习用品也都是个人购买的，单个贫困大学生往往无力购买电脑。由于消费分散、资金分散、使用分散，无法实现规模效应，造成局部浪费。现在，农村中不少资金不足的农民联合起来购买农机具；在大学，贫困学生也往往采取“合资”购买电脑的新形式。因此，应采取有效措施，鼓励消费者团体购买，集体消费，从而形成新的购买能力。
正确处理单件消费与系列消费的关系，努力寻找系列消费的切入点。消费有两种情况，比如面包，一旦消费掉，就没有什么拉动效应。另外，有些消费就有拉动效应，如住房消费，能拉动建材消费、家具消费、家电消费、炊具消费等系列消费，投入一定数量的消费资金，会拉动数倍的消费需求，产生一系列扩大级次的消费，其最终影响面能够波及40多个行业。因此，我们要重点抓住“消费龙头”，使消费产生“热核效应”，从而带动一系列消费。
正确处理低档消费与高档消费的关系，把重点放在扩大高档消费上。居民的消费过程，一般是从低档消费开始，逐步向高档消费发展。当前，由于高档消费品价位高，操作较复杂，消费环境参差不齐，人们多选择中低档消费。特别是农村，农民缺少文化科技知识，对高档精品产品的消费更是望而生畏。为此，政府应鼓励厂商建立起消费指导中心，广泛传授高档商品的功能、维修、保养和操作等方面的知识，让消费者解除后顾之忧，从而进一步激发人们对高档消费品的需求。
正确处理中青年消费与老年人消费的关系，注意开辟老年人消费市场。由于时代的进步，生产力的迅猛发展，新产品层出不穷。中青年人比较注重时尚，使得厂商比较重视中青年的消费，不太重视老年人的消费。一个摆在我们面前的事实是；世界上很多国家已经进入老年社会，有的地方即将进入老年社会。我国老年人口正在不断增长，一个“银发浪潮”正在到来。我们要善于从老年人的口袋里“掏钱”。老年社会的需求是全方面的，并且有自己的特色，既包括各种类别的商品消费内容，又包括保姆、钟点工等必备的服务消费内容。重视开辟老年人消费市场，是扩大消费的又一重点。
三、投资：不把鸡蛋放在同一个篮子里
网上流传着一则有趣的调侃，“如果有一元钱，北京人会全存到银行里；上海人会把五角存在银行，另五角拿去投资；而广州人则会再借一元钱，拿两元钱去投资。”说明每个人都有自己的投资理财方法，有人崇尚积少成多，集腋成裘；有人崇尚开源节流，保值增值；有人崇尚投资回报，以钱生钱。其实，究竟应当如何投资理财，很多人并不是很清楚。
正如《穷爸爸，富爸爸》里富爸爸说，财商与你挣多少钱没有关系，财商是测算你能留住多少钱以及让这些钱为你工作多久的指标。这句话反复咀嚼，耐人寻味。财商和智商、情商一样，非常重要。家庭需要资本，家庭需要财富。但财富不是毛毛雨，不会自己从天上掉下来，通常的情况是，你不理财，财不理你。说到投资理财的方法，其实并没有一定之规，可谓“公说公有理，婆说婆有理”。但有一点应当是大家公认的，那就是投资理财时，不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里。
和纯粹的商业投资比较，家庭投资理财在细节操作上大不一样。经济学家通常建议5：4：1的比例，就是安全性资产如债券、保险等要占家庭资产的一半，风险性资产包括股票、基金有四成就可以，而流动的活期存款和现金等有一成就足够了，5：4：1的比例，基本就是一个典型的进取型投资者的比例。可不要小看这一成的现金和储蓄，它可以保证家庭在遇到紧急情况时能够从容应对，而不惊慌失措，是非常必要的。特别是年轻一代的“月光族”，更应当进行强制性储蓄。
投资理财要增强计划性。对于家庭的年收入，我们决定选取其中多少用于当前消费，多少用于储蓄和投资，应当做到心中有数，保持合理的投资理财结构，既不因过度消费而背负沉重债务，也不因过度积累而影响当前生活水平。应当在稳步提高我们家庭生活水平的前提下，有计划地进行储蓄和投资理财。
投资理财要保持适当的负债。按揭买房、买车等负债如果处理得当，能够帮助我们提前住上好一点的房子，早一天成为“有车一族”，提前做好养老规划……我们每个人在一生中都应该享有经济上的保障和富足，都应该尽早获得财务自由，而适当的负债就显得至关重要。当然，不考虑自身收入状况，不理性的过度负债，也会酿成《蜗居》中所表现的家庭悲剧，也是我们应当警惕的。
投资理财要心系国家、奉献社会。具有高信用、高回报、低风险的国债、地方政府债券以及重点工程建设债券是家庭投资非常不错的选择。购买国债不仅是家庭理财较好的投资对象，而且还可以支持国家建设，起到积土成山、扩大内需的效果，使我们手中的“死钱”变活。购买一定的商业保险和社会保险，是用小钱省大钱，对自己而言可以防患于未然，对社会而言可以集中社会力量施行社会救助。
投资理财要提高风险意识。对于股票、基金、私募及民间借贷等高风险性投资要保持一定的警惕性和较强的风险承受能力。购买股票、基金要注意把握中国经济发展大势，对中国未来发展充满信心，而防止和避免频繁的投机性操作。对于私募及民间借贷，虽然其具有较高的投资回报率，但因私募往往操作不规范，民间借贷不受法律保护等原因，投资风险是非常高而且很难控制的，更有甚者往往血本无归，对家庭生活都照成沉重负担和重大影响。因此，要将这一部分高风险的投资控制在不影响家庭生活水平的风险承受能力范围内，不要因投资理财失败而影响日常工作和生活。
最后，投资理财非常重要，但不是至要。改革开放30多年的实践，已经彻底打破了“越穷越光荣”的落后思想，树立起了“致富光荣”的新的金钱观。手中有钱并不是罪恶，大多数时候钱是优质生活和家庭幸福的物质保障。但同时，我们也应当清醒地认识到，如果对金钱的追求达到了无节制和虚妄疯狂的时候，甚至不惜为此践踏法律、破坏家庭，那就会误入歧途、走火入魔。因此，有一个原则需要提醒：投资理财，对于家庭、对于家庭成员，非常重要而不是至要，除了金钱之外，人生还有许多美好的事物值得我们倾注心血去追求。