2010年伊始银监会重拳出击，严防信贷风险

　　2009年我国银行业新增信贷资金达到了9.59万亿元,市场流动性十分充裕。但天量信贷资金在拉动中国经济发展的同时，也带来了四方面的负效应。一是各级政府融资平台过度负债，偿债风险急剧增加；二是部分信贷资金违规流入房市和股市,推动了房地产和股票市场的泡沫化；三是天量信贷资金助长了部分行业的盲目扩张，导致部分产业出现严重的产能过剩；四是案防难度进一步加大。2010年伊始银监会便接连向各大银行金融机构进行风险提示，提出了一系列的监管要求，严防信贷风险。

　　一、房地产风险已成为银监会关注的焦点

　　鉴于房贷违约率正在上升,中国银监会要求银行上调第三套住房的贷款利率和首付比例,以遏制房地产投机。银监会还要求银行停止对那些囤积土地或蓄意捂房惜售的开发商发放新贷款,并采取措施确保现有贷款得到偿还。

　　银监会表示,随著投资者进行所谓的利差交易,流入中国资产的外资已显著增加。据悉,去年上海价值千万元人民币以上高档住宅的购买者,近40%来自海外。而银监会在一宗案例中又发现,有38名外籍人士从未进入中国,没有提供任何必要的文件,却通过中介和律师从上海的一家银行得到了贷款。

　　事实上,银监会较早前在一份电子邮件声明中已明确指出,当局将继续加强对房地产市场的监控,及时向银行机构发出风险提示,并指导银行优化信贷结构,通过资本充足率、贷款拨备比率、速动比例和首付比例等监管指标,防范贷款风险。

　　今年以来,监管部门亦频频收紧信贷政策。1月10日,国务院表示将加强对房地产贷款监控,并防止境外热钱流入中国,以解决部分城市房价上涨过快问题,国务院还要求第二套住房贷款的首付比例不得低于40%,贷款利率严格按照风险定价。事隔两天,央行在12日宣布,自2008年6月以来首次上调银行存款准备金率,该举措被众多经济学家认为是中国刺激政策退出的信号。

　　二、银监会提出应密切关注六大风险

　　2010年1月26日，中国银监会召开了第一次经济金融形势通报会，会议要求各银行金融机构高度关注如下六方面的风险，按要求做好风险排查和化解工作：

　　1、高度关注政府融资平台风险

　　银监局要求各银行业金融机构，对现有平台公司的“项目包”逐笔打开梳理，按项目逐个进行重新评审、风险排查和分类处置。逐户登记造册，建立台帐。对项目不合规、合同手续不全、风险缓释不足等有瑕疵的已发放贷款，要及时采取有效的资产保全和补救措施。对于涉及两家以上银行有风险敞口的地方融资平台公司贷款，可组织债权行管理小组或采取银团贷款管理模式化解风险，主报告行和风险敞口较大的行要发挥好牵头行作用。以地方财政担保的贷款应尽可能在本届政府任期内保全资产。各银行业金融机构要在2010年上半年完成“解包还原”和重新立据等整改工作。

　　2、严控房地产贷款风险

　　银行业金融机构要对房地产信贷业务实施全程风险控制。一是要加强对房地产企业的风险监控。密切关注高价圈地的开发商、脱离核心主业进入房地产业的各种企业集团，全面调查其资产负债比例和资本金管理情况，压缩杠杆率。积极关注并报告国家依法打击违法用地和囤积土地、倒卖土地等对信贷资金安全带来的影响。二是要严格执行房地产贷款的各项规定，严禁对项目资本金不足、“四证”不齐等不合规的房地产企业或项目发放贷款。切实加强个人房地产贷款管理，严格“面谈、面签”和“抵押在先、放款在后”制度。各银行机构不得违规向二手房中介机构“返点”。三是严格二套房贷政策，凡是不能提供合法有效证明的，一律按二套房对待，首付不低于四成，利率严格按照风险定价，加大差别化信贷政策执行力度。

　　3、严防信贷资金违规进入资本市场

　　各银行业金融机构要严格授信调查，改进监控手段，对信贷资金流入股市建立常态检查机制，排查风险隐患并及时消除。2010年，银监局将加大对信贷资金被挪用进入股市、房市等违法违规行为的查处力度，严格问责，严肃处理。

　　4、努力防止不良贷款反弹

　　各银行业金融机构要通过工作流程再造实现贷前、贷时和贷后管理的职责分离，加强对贷时把关和贷后管理的考核，要做实信贷退出机制，通过理清职责边界和专业化分工管理，将风险预警、贷后跟踪管理例会和关注类贷款细分等机制落到实处，防止国家产业结构调整过程中不良贷款大幅反弹。要坚持资产保全工作向前延伸，提前介入重组、展期贷款以及“关注类”贷款的管理，持续监控房地产和“两高一剩”行业贷款风险状况，落实风险缓释措施。要加大清收力度及时核销呆账。要切实保证贷款分类的真实性，防止弄虚作假。对数据存在严重失实的机构，监管当局将依据相关法律和规定严肃处理。

　　5、做好票据、银行卡、银信合作等重点业务领域的风险防范

　　各商业银行要正确处理好票据、银行卡等业务发展和风险防范的关系，切实转变发展理念，防止违规经营。2010年银监局对违规问题严重、屡查屡犯的机构和责任人要加大处罚力度，直至暂停业务。银行信托公司要认真贯彻落实好银监发（2009）111号文和银监发（2009）113号文件精神，信贷资产转让时，应严格遵守资产转让的真实性原则，转出方自身不得安排任何显性或隐性的回购条件。银信合作理财产品不得投资于发行行自身的信贷或票据资产。对利用银信合作规避资本充足率、拨备覆盖率等审慎监管要求的行为，监管当局将予以严肃查处。禁止向出资不实、无实际经营业务和有不良记录的公司开展投融资业务。

　　6、深入推进案件防控工作

　　各银行业金融机构要进一步提升对案件防空工作长期性、复杂性、艰巨性、反复性的认识，坚固树立平安就是效益、合规经营同样可以创造价值、案件防控是风险管理重要组成部分、控制风险和案件与支持经济发展并行不悖、银行业金融机构是案防工作第一责任人等五大理念。要通过狠抓“四个到位”，即长效机制建设到位、激励约束机制到位、监督队伍建设和覆盖面到位、岗位责任追究到位，强化目标责任落实与跟踪考核，加强内控建设，培育内控文化，巩固排查成果，加大整改力度，提升制度执行效果，真正从源头上杜绝案件隐患，防止大案要案发生。要密切防控票据、信用卡、银证合作以及违法放贷犯罪等领域的案件。今年我局将深入开展“案件制度执行年”活动，并对辖内银行业金融机构案防工作开展情况进行全面评估，对评价结果实行“四挂钩”，严格实施差别化监管。通过大家的共同努力，今年要确保辖内案件数量和涉案金额实现“双降”。