尤努斯创立的乡村银行小额信贷模式

自孟加拉国乡村银行创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。

孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50已美元，还款率近99%。

2006诺贝尔和平奖获得者穆罕默德.尤努斯说：“ 我们的工作贯穿好几个方面，特别是消除贫困方面。同时，也有经济面的，我们提出了许多人从来没有涉及的经济问题，重新设计了经济理念，经济影响很大。”

“穷人银行家”尤努斯：“(获得2006年度诺贝尔和平奖)不仅是我个人的荣誉，对孟加拉来说也是一个大好消息。从孟加拉国发源的东西能得到全世界的认同，这是我最高兴的事情。” 

我们要让孟加拉国所有穷人从格莱珉银行或者其他非政府机构得到贷款，我们希望每一个贫困家庭里的孩子都能接受教育对未来充满希望。愿获诺贝尔奖能让人们更加关注此举。(节选) 

诺贝尔和平奖被授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的格莱珉银行，以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。在中国同样有一个教授，以私人资本的运作方式在山西省龙水头村从事小额贷款扶贫工作，且已做了13年。这个人就是著名经济学家茅于轼先生。在尤努斯获得和平奖的消息传出之后，有人惊呼：茅于轼应该得诺贝尔奖。13年的扶贫工作带给茅先生什么样的感受?小额贷款的本质是什么?“非法集资”的政策窘境如何突破?尤努斯的乡村银行模式可否借鉴? 

中国不太适合于发挥个人的作用，政府强势，设置的监管、禁区也比较多。孟加拉虽然很穷，但能让个人作用得到发挥，所以有这么一个杰出的人出现。要是尤努斯跑到中国来，照样干不成。茅于轼这个是个很大的突破，它的意义就在这儿。全国就一家，又存又贷，而且到现在没人找他的麻烦，只是从口头上说是非法的，但没采取行动。从人民银行行长到省长，都说好，那行了，就让他办下去吧。虽然非法，按理说他可以坐牢的，但是谁也不来说这个事，改革就是这么改成功的。(节选) 

有供应有需求，正因为不允许高利贷，所以只能在地下，偷偷摸摸地进行。这导致成本高，成本高了，利率就高上去了。你把它公开化，利率就降下来了。现在全世界做成功小额贷款的，就是高利贷。小额贷款实质就是高利贷的合法化。尤努斯在孟加拉搞的乡村银行也是高利贷。 

中国有没有自己的乡村银行？谁又是中国的尤努斯？其实中国并不乏具有尤努斯思维的有识之士，但他们的想法多停留在“呼吁”上，如果非要举一个“中国的尤努斯”的话，就我有限的了解范围，我举茅于轼教授。中国有两千多万贫困人口，中国需要一个尤努斯，需要一个尤努斯“以百折不挠的精神和无比的坚韧挑战传统的金融体系与无效率的官僚体制”。(节选) 

看到尤努斯我想起了李允成。李允成是济南一个与尤努斯年岁差不多的老农民——他远没有尤老头的风光和知名度，但有足以令许多银行人士汗颜的业绩──从1992年创造了连续十几年没有呆坏账的民间借贷神话。尤努斯说“贷款是一种人权”，李允成为无数山东农民的“人权”奔波了十多年，但自家房子却曾被雷管炸出窟窿，他的“人权”又有谁来保护？(节选) 

去年年底，中国票号发源地平遥象征性地发出了中国首笔民间小额贷款。平遥县这次抓住央行在山西试点的利好政策，在全国率先试行小额贷款，除了服务“三农”外，还有一个目的就是为了引导和规范当地的民间资本流向。山西平遥的农村小额贷款试点工作虽然在中国开了个好头，但还不到总结经验甚至推广的时候。这也是目前央行还未给这些试点机构发放金融业务经营许可证的原因。(节选) 

2006年1至3月，昆明市农村信用社农业贷款已达51．7亿元，新增农业贷款占各项新增贷款的41．72％。在信贷发放工作中，农户小额贷款按照“一次核定，随用随贷，周转使用，余额控制”的办法进行办理，把小额信用贷款限额放宽到10万元。并进一步减少贷款的环节，简化贷款手续，为农户提供了方便、快捷、安全的贷款服务。比如，禄劝县174万元贷款妇联已顺利发放到农村妇女手中。(节选) 

延伸阅读 

挪威诺贝尔委员会主席宣布将2006年诺贝尔和平奖授予孟加拉国农村银行以及该银行创始人穆罕默德·尤努斯。(节选) 

他拥有西方经济学博士学位却痛恨西方经济学理论；他反对捐款从来不给乞丐一分钱却自筹资金为1／5的孟加拉人提供贷款；他所倡导的“小额贷款”已经成为被世人瞩目的一项划时代壮举；他的银行是世界首家不需要提供任何担保的银行，可是资金回收率却可以轻松达到99％，成为世界上经营最好的银行之一。这就是极富传奇色彩的孟加拉格莱明银行的CEO——穆罕默德·尤努斯博士。(节选) 

持久和平只有大量人口找到摆脱贫困方法才会成为可能。小额贷款就是这种方法，从社会低层发展也有利于提高民主和民权。尤努斯已证明可将构想转变为数百万人利益。(节选) 

中国人讲信誉有创业精神，只要能逐步减少穷人数量今后就不会有穷人，他相信中国能实现这个目标。尤努斯希望今后中国没有绝对贫困，只有贫困博物馆。(节选) 

亲自来到赤贫的土地看到《穷人的银行家》，才会对格莱珉模式及它的影响有感触。以前听说起农民和穷人也很感动，但是不会有亲身到达的这种感觉。在现场你能感受到尤努斯20年的努力已经渗透到土壤，他的点点滴滴的努力在生根发芽。(节选) 

尤努斯说穷人本身能够创造一个没有贫困的世界。他相信信贷是每个人应该享有的权利，就像获得粮食的权利一样。尤努斯还说事实证明穷人完全是可以信任的，他银行还款率是98.99％，这样的还款率超过世界上任何一家成功的银行。