为扩大永州市中小企业信用担保有限责任公司实力，加大招商引资力度，完成市委市政府考核目标，经市委统战部领导引荐，9月28日，市中小企业信用担保有限公司董事长邓绍松带领公司业务部客户经理罗京和风控部业务员李冰如一行三人，对东莞恒顺融资担保有限公司进行了实地考察。我们通过实地调查、当面了解询问等方法，对恒顺担保公司的情况有了一个大致的初步了解。我们认为，东莞恒顺融资担保有限公司在实行市场化经营方面走在了同行业前头，对我们公司有很大的借鉴意义和很大的启发。下面就具体考察情况汇报如下：
东莞市恒顺融资担保有限公司是一家专业为企业和个人提供商业性融资担保、信用担保及理财咨询服务的有限责任公司，公司为全资民营企业，于二○○三年七月在东莞市工商行政管理局登记注册成立，公司注册资本壹亿元。现注册资本增至二亿五千万元。东莞市恒顺融资担保有限公司通过六七年来的运作，呈现出几大特点：
一、转变经营体制，强化市场化经营
东莞市恒顺融资担保有限公司是一家民营的担保公司，实际控制人为执行董事，董事长为执行董事的父亲，当时成立时主要是为规避中外合资，因为执行董事为香港籍东莞人，他父亲却是东莞人。东莞市恒顺融资担保有限公司从2008年起实行执行董事领导下的总经理负责制。东莞市恒顺融资担保有限公司的体制架构非常清晰，权责明确，公司董事长下设执行董事和总经理，现该公司实际经营者为该公司总经理，也就是说，该公司经营权已被总经理承包，总经理按照每年公司利润的30%进行分红，并承担公司所有开支。公司去年的收益达3000万元，总经理年薪在200万元左右。在此种经营模式下，公司总经理有绝对的经营和控制公司业务的能力，体制机制较为灵活，管理层执行能力强。东莞市恒顺融资担保有限公司设立专门的投资拓展部，将公司部门资金用于较好项目投资，根据七部委联合发布的2010年3号令《融资性担保公司管理暂行办法》的规定，融资性担保公司可以将不超过自身资本20%的资本用于投资，选择较好的项目进行投资将是担保公司发展的一大趋势。
恒顺担保公司的宗旨是：支持当地建设、支持地方经济发展；服务中小企业、民营企业，为中小企业提供良好的融资环境；控制金融风险，确保银行债权；坚持依法经营，注重社会效益和自身效益；为企业、个人和金融部门提供优质高效的服务。恒顺担保公司的服务对象是：东莞当地及在莞服务的中、小民营企业和个人。东莞市恒顺融资担保有限公司担保资金雄厚，规章制度完善，组织机构健全，内部管理严密，并有众多的具有专业知识和工作经验的管理人员和业务人员（60多个工作人员）。
二、健全各项制度，实行规范化管理
东莞市恒顺融资担保有限公司因成立时间较长，且经营环境较好，公司成长迅速，各项规章制度都已经予以细化，经过我们要求，该公司将其内部管理手册（即员工岗位职责），担保业务风险管理制度，公司项目保前尽职调查管理办法给了我公司供我们学习和参考。通过对这几项制度进行学习，可以看出（1）该公司的风险防范制度较为规范，尤其是对保后的管理方面非常重视，保后检查细分为追踪调查、定期监控和不定期监控三个层次，其中追踪调查要求调查人员必须在公司担保的融资业务发放后的十五天内，对受保客户的融资使用情况及其经营情况进行追踪调查。检查的重点是融资是否按合同规定的用途使用，有无挪用，融资到位后对企业产生的影响。对企业情况进行定期监控。“实践表明，风险担保业务往往是融资潜在风险积累到一定量的结果。担保业务风险的实质起缘于融资当事人本身财务状况的恶化，而这种财务状况的恶化是一个量的渐进过程。”（2）公司设立单独的资产保全部，由风险控制部与公司业务部将不能按时履行还款的受保客户的项目确定为不良资产，将不良资产交由资产保全部,由资产保全部进行追索。（3）岗位职责明确，特别是项目经理A、B角职责分明，一般情况下，A角由公司业务部人员担任，主要负责项目整体情况的审核，对项目的财务状况、还款能力等进行综合评价，形成意见后报本部门经理审查，B角由公司风控部人员担任，主要负责对反担保措施的调查，及法律风险的分析，形成意见后报本部门经理审查。经过这样层层负责进行调查，一个项目有四个人进行把关，然后再经评审会审议通过，尽量做到万无一失。
三、创新业务品种，推进多种化经营
东莞市恒顺融资担保有限公司主要是从工程担保起家，其执行董事的恒顺融资担保公司设立在恒顺大厦的十一层，其恒顺大厦就是做工程担保的收入。恒顺担保公司在坚持以工程担保为主的基础上实行一业为主、多种经营。恒顺担保公司的经营范围包括：为企业及个人提供商业性融资担保及相关的咨询服务，代客理财，为企业的全并、收购、债权债务重组及项目投资提供策划、咨询。业务包括：企业融资担保、个人融资担保、工程合同履约担保、贸易合同履约担保、工程投标担保、支付担保、诉讼保全担保、理财及和投资项目策划咨询服务。业务品种丰富，包括A、企业融资担保业务，主要有：1 、流动资金贷款担保；2 、综合授信担保：（1）银行承兑汇票担保（2）商业承兑汇票担保（3）信用证打包贷款担保；3 、项目贷款担保；4 、委托贷款担保；5 、过桥贷款担保，B、个人贷款担保业务，主要有：1、个人投资经营贷款担保；2、个人创业贷款担保；3、个人消费贷款担保 ；4 、阶段性贷款担保：包括住房转按、加押等业务担保，C、非融资担保业务，主要有：1、贸易履约担保服务；2、财产保全担保服务；3、拍卖过渡性担保服务；4、工程保函服务；5、采购招投标保函服务，D、小额贷款业务，E、融资中介或相关配套服务的其他业务。
可见该公司业务品种较多，多方位拓展业务渠道，经营模式灵活，不仅东莞恒顺担保公司是这样做的，在我们以前考察的其他较大的担保公司，有很多也都具有业务品种多的特点，只有不断拓展业务品种，才能进一步拓宽市场，提高业务收入，增强抗风险能力。另外，该公司还注重提高担保收费，增强盈利能力。根据该公司总经理张光军（曾担任双牌县建行行长）提供的情况，我们了解到，该公司对担保项目的收费费率较高，担保费收费基本都在银行基准利率的50%以上，企业担保贷款支付的成本在月息1分五以上，去年他们一年的收益约3000万元，再就是他们还根据客户的项目风险程度要求其缴纳一定的保证金，一般约为20%，也就是说，他们的担保贷款保证金基本上是客户提供的。这样做，既提高了担保的门槛，同时对风险的控制也起到了很大的预先防范作用。还有就是，让客户缴纳保证金，担保公司的流动性进一步增强，做短平快项目多，盈利能力强，做实业投资收益又高，从此走向良性循环之路。
四、加强银保合作，实现银企保多赢
东莞市恒顺融资担保有限公司依托总经理张光军中南财大毕业的背景，广泛开展与银行的合作，建立了良好的银保合作关系。据称，目前在东莞的银行中，大部分银行的领导都出自中南财大，比如东芝的华夏银行行长、民生银行行长等都有中南财大背景。目前合作银行有中国工商银行、中国民生银行、中国银行、中国建设银行、上海浦发银行、广东发展银行、招商银行、华夏银行、兴业银行、中信银行等十四家商业银行。恒顺融资主张“真诚合作、利益共享”的利益原则，加强银保合作。在与这些银行合作的过程中，双方签订的保证协议约定的保证金多在10%-20%以内，这点与我们相比是一个很大的优势，我公司目前与银行的合作保证金多在20%-35%之间，差距明显。处理好与银行之间的关系，加强与银行的合作，还能更好地与银行一起控制项目风险，多建立一道“防火墙”。
“他山之石，可以攻玉”。虽然东莞市恒顺融资担保有限公司自处经济发达地区，与我们永州经济发展水平很不一样，但中国担保行业中的一员，还是有很多共通处的。借鉴东莞担保经验，发展永州担保事业，做大做强永州市中小企业信用担保公司，我们认为可从以下方面着力：
一、提高担保收费标准，增强盈利能力
作为政府控股的担保公司，既是政府实施货币政策、产业政策的落实单位，要履行一定的政府职责，要具有一定的政治性和政策性，要服务于缓解中小企业融资难、促进地方经济发展的大局，但作为一级企业法人，又必须追求一定的盈利性，否则，没有盈利能力，就不能支付员工工资、管理费用，也不能更好地服务政府政策实施目标，更不能维持公司持续发展。我公司从目前做的业务来看，目的几乎都是为了服务中小企业，缓解中小企业融资难的问题，对盈利的目标强调不多，但是为公司发展的长远考虑，盈利应该放在一个重要位置。这就要从两个方面下手。一是拓展业务领域，国有控股担保公司与民营担保公司是处在一个起跑线上的，限制过多，体制机制没有灵活性，就无法与民营担保公司竞争，就无法与市外、省里担保公司竞争。二是要提高收费水平。根据国办法2006年第90号文件《关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》第二条第三款的规定“对主要从事中小企业贷款担保的担保机构，担保费率实行与其运行风险成本挂钩的办法，基准担保费率可按银行同期贷款利率的50%执行，具体担保费率可依项目风险程度在基准担保费率的基础上上下浮动30%-50%，…”可见只要这个标准不超过国家相关法规和政策的规定，对担保收费的标准适当地予以提高，是可行且是必须的。
二、客户代缴保证金，提高融资门槛
目前我公司做的业务都是由我公司为客户缴纳保证金，这不仅占用了一大部分资金，增加了我公司的流动性风险，而且使企业的融资成本降低，企业对贷款不能归还所发生的风险意识不够，还款意愿不强，很容易导致企业承包冒违约的风险。再说，要客户缴纳一定睥保证金，国家法律没有明文禁止，其他地区有经验可资金借鉴。要求客户缴纳保证金以后，客户的融资成本相应提高，同时客户的风险意识也会有所提升，提高了客户的违约成本。并且，如要求客户缴纳保证金可提高融资担保的门槛，便于筛选经营效益较好的企业作为担保对象，因为一个企业如果连几十万的保证金都无法缴纳的话，其经济实力是值得商榷的。借鉴东莞经验，我们管理层研究决定，从10月8日起，客户（包括已经放大了担保贷款的股东）必须缴纳10-25%的保证金。
三、转变经营体制，加强风险管理
东莞市恒顺融资担保有限公司的最大特点其实还是体制机制灵活。主要体现在：一是实行承包经营，承包经营者只管经营，财务基本上由执行董事和财务部门控制，对承包经营的激励机制很明确，整个收益的30%归承包经营者；二是业务拓展方面，侧重于工程担保和短平快的过桥资金使用和实业投资，极大地提高了担保公司的收益，其开展的业务也不是很大，一年担保不到10个亿，收益却达3000万元以上，即月息在0. 25%以上，而我们的收费不到0. 2%。
东莞市恒顺融资担保有限公司的最大特点其实还是体制机制灵活。主要体现在：一是实行承包经营，承包经营者只管经营，财务基本上由执行董事和财务部门控制，对承包经营的激励机制很明确，整个收益的30%归承包经营者；二是业务拓展方面，侧重于工程担保和短平快的过桥资金使用和实业投资，极大地提高了担保公司的收益，其开展的业务也不是很大，一年担保不到10个亿，收益却达3000万元以上，即月息在0. 25%以上，而我们的收费不到0. 2%。
从恒顺担保目前的运作模式来看，该公司还非常重视风险的控制。该公司总经理的“宁肯不做，也不能做错”的思想，对担保公司业务发展影响深远。借鉴东莞经验，我公司一是要在贷前审查方面继续做深做细，同时还要加大保后监管力度。二是要继续加强风险教育，要加强对公司业务人员和风控人员的培训，提高人员的风险控制能力，加大保后监管的力度，落实我公司的《业务操作规程》和《风险管理实施细则》。三是要结合永州市情，不断推陈出新，敢于创新，勇于进取，要允许担保公司先行先试，先发展后规范，要像邓小平号召特区一样“大胆地试”、“杀出一条血路来”。
