加快农村金融业多元化

　　我国农村金融发展仍面临不少挑战。如果不解决好资金区域何处用于何处的问题，很多“支农”的金融机构可能会成为当地资金的“抽水机”。全部金融机构涉农贷款余额仅占全部金融机构贷款总额的20%。农村金融服务与“三农”发展需要相比有较大差距，存在着农村金融服务满足率不高、覆盖面有缺口、服务功能不健全、涉农贷款不良率较高等问题。全国金融服务严重不足的乡镇占全国乡镇总数的三分之一。特别是欠发达地区、贫困偏远乡村，农民得不到基础性金融服务。当地经济社会发展饱受金融短缺困扰。

　　我以为，目前中国农村金融发展面临的所有问题，都来自于改革开放后农村经济“多元化”导致的“多元化”金融需求。因此，必须跟进这种经济多元化趋势，大力发展多元化金融业。

　　众所周知，我国正处在快速推进工业化、城镇化的历史时期。这个时期的一个重要特点就是农村经济快速分化，呈现出“多元化”的发展趋势。一部分区域条件优越，率先发展，初步现代化，有些区域地理条件不利，发展缓慢，仍然是传统的农村经济，有的区域则更差，发展滞后，成为贫困落后地区。有关研究把中国农村大致分为四类地区：贫困农区、传统农区、发达农区和现代农区。这四类地区的金融需求各不相同。亲友邻里（55％）和信用社（36％）为最重要借贷方式，选择其他方式，如高利贷，逐渐降低。农村借贷以投资性借贷为主，消费性需求为辅，而贫困农区消费性借贷需求比例较高。

　　即就是在同一区域，由于农户大规模分化，不同农户的金融需求差异性也很大。宝鸡市在实施农民增收举措到户工程中，已经根据农户分化情况，把农户分为5类：（1）创业型农户。这部分农户是改革开发以来，先富起来的农户，是致富带头人，乡村“小老板”。他们大部分已经从农业中分离出来，从事二三产业经营活动。（2）劳务型农户。这部分农户主要劳动力常年在城镇就业，辅助劳动力在农村从事农业生产经营。家庭收入主要来源靠城镇，而养老托幼靠农村。（3）种养专业户。这部分农户家庭劳动力是种田或养殖能手，家庭主要从事农业生产，家庭收入高于全市平均水平，且80%以上来自农业。部分种养业专业户已经实现了“一户一品”，具备了发展规模化农业的初步条件。（4）兼业型农户。这部分农户兼营多业，主业不突出，收入来源多样化，产业分化特征不够明显，暂时难以确定其未来发展方向。（5）贫困农户。这部分农户多数在是生态脆弱，交通不便，经济基础薄弱的边缘地区，家庭劳动力素质差，收入来源单一且收入水平低。

　　另外，农村还有一些所谓的“龙头企业”，合作经济组织。这些企业和组织的金融需求与农户的金融需求更有很大差异性。正因为如此，农村需要多元化金融业。

　　现代金融制度是按照城市和工商业特点设计的，不大符合中国农村实际。必须中国根据农村特点设计相应金融体制。农村贷款主体大的分两类，一类是企业，一类是农户。企业中又有大企业和中小企业之分。大企业能够从大银行获得金融服务，而中小企业、专业户只能依靠信用社、村镇银行提供金融服务。普通的农户、贫困的农户，只能依赖小额信贷，民间借贷等“草根金融”。大银行主要服务于大客户大项目，中小银行主要服务于中小客户。法人层级设置得越高，信贷服务离农民越远。美国3亿人口，9000家银行，多数是中小银行。中国13亿人口，3000家银行（其中包括农村信用社县级联社一级法人）。中国不缺大银行，缺为小银行。

　　像平等获得基础教育、医疗保健、政治权利一样，平等获得金融支持，实现经济发展，也是基本权利，任何人都不应被排斥在外。扩大金融服务覆盖面，使更多农村享受便捷金融服务，是农村金融最终目标。同时，农村金融发展不能违背基本经济规律，不能成为免费公共品。这要求农村金融必须做到商业可持续，从而能够长久地为农村经济发展提供金融支持。目前，国家着力推进金融机构空白乡镇的网点建设和金融服务创新，努力实现全国乡镇基础性金融服务全覆盖。基础性金融服务是提供一种公共服务产品，在金融机构业务创新和业务发展中处于弱势地位。消除基础性金融服务缺失给经济运行带来的负面影响，当运用制度安排加以矫正。

　　适应农村经济多元化需要，大力推进农村金融三大创新。一是组织创新。90年代主张政策金融、合作金融、商业金融“三元”并立。目前主张“多元化”，大中小并举，不同所有制共同发展。发展多种金融机构，满足不同地区、各类用户的金融需求。二是产品创新。为农村提供多样化的金融产品，创新金融服务工具。三是服务创新。农户和中小企业贷款难，主要是贷款担保抵押方式脱离农村实际。农民的最主要资产，比如土地、房屋还没有确权登记发证，不具有抵押物“资质”。因此，必须设计出与农村实际相适应的抵押物制度。

　　新型农村金融机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。2008年全国新型农村金融机构100多家。要加快农村多元化金融业发展，就必须大力发展新型农村金融机构。农村工作会议强调，要加快农村金融改革步伐，加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新。新型农村金融机构具有决策高效、定价机制灵活、控制机制新颖、市场定位明确等特点。应加快发展新型农村金融机构，并注意适时调整和完善相关政策。支持新生合作金融组织，支持农信社发展为新型合作金融组织，支持各种商业性和公益性小额信贷组织，支持只放贷不吸储的小额贷款机构，规范民间金融组织。