第九章 私有经济的发展与法制环境的优化(三)
C
私有经济需要私有银行
众所周知，购买商品要花钱，钱不够就需要银行贷款；以企业为商品，进行产权买卖、改组改制，那当然需要更多的钱，更需要银行贷款支持。而银行对企业并购的支持不力，是现阶段我国并购市场发展中的一个瓶颈。由于国有银行天然倾向于国有企业，致使私有企业贷款难上加难，私企并购国企这种利国利民的好事太多磨了。
问题的根源是我国银行改革起步较晚、负担较重、顾虑较多、思路较窄，至今还停留在国有银行（包括国有独资银行和国有控股银行）占绝对垄断地位的产权一元化格局中不能自拔。
在产权一元化条件下，国有银行的垄断地位排斥了 市场经济必不可少的竞争。某些国有银行，从业人员40多万，控制了全国几乎所有的相关金融业务，任何一家新设银行都很难与之竞争抗衡。这种垄断地位既导致了国有银行的低效率，又保护了 国有银行的低效率。使它不必通过提高竞争力去克服低效率，却有“权”通过央行提高存贷利率差来掩盖低效率。
银行业务不仅服务于工商业，而且服务于广大城乡居民，具有很大的公共性。事关千家万户的利益和整个社会的安定，尤其需要提高透明度，便于公众监督，以利于及时发现隐患、防范金融风险。从这一点来说，银行的股份制改造和上市成为公众公司，是有益的；反之，国有独资垄断经营银行，近乎黑箱作业，一旦出事，于国于民危险性都很大。
在银行产权一元化条件下，国有银行主要为国有企业服务，而占工业部门总资产54.4%、占工业总产值68.4%（据2004年《中国经济普查年鉴》第二产业卷P2、P3及2006年《中国统计年鉴》P526）的非国有工业企业融资渠道则十分狭窄，对我国市场经济的发展是很大的束缚。据报载，中国南方某省会城市，个体私营企业所贡献的税费，在该市财政收入中占20％，而它们在全市银行的贷款余额中只占0.35％，太不相称了！虽然全国国有和集体经济从1996年以来减少了6440万个工作岗位，而其短期贷款余额却增加了10392亿元。个私经济自20世纪90年代以来，解决了70％以上的新增城镇就业、70％以上的城镇再就业和80％以上的进城务工农民就业，但它们能从银行贷到的短期贷款，只相当于国有和集体经济的2.3％。由于中小企业融不到资，不能扩大规模，损失的就业机会大约在800万个左右。同时由于基层执行力度不够、门槛太高，大量与中小企业相关的创业基金和项目基金，往往到不了真正的创业者手中，以致于某地的无抵押小额创业贷款，5年以来只放了不到10笔。现在我国宪法都已载明要“保护个体经济、私营经济的合法权利和利益”，而银行的改革至今还没有落实这一点。在我看来，私有银行的禁区不突破，银行产权一元化与企业产权多元化的矛盾就不可能解决。
当前银行业的病根既然是产权一元化，那么，改革的根本出路显然就在于产权多元化。为了实现产权多元化，我认为需要采取的改革步骤可以概括为“两化”：
一是股份化。国有商业银行实行股份化，我国的企业法人和自然人都可以投资认股。有关的股改方案当然要规定每一股东认购股份的上限，以防止个别股东影响力过大。据我预测，银行股份化不仅有改制的意义，而且由于广大银行存款户认购银行股份的积极性会很高，这就能部分地实现储户对银行的债权转为股权，真正提高银行的资本充足率，有利于银行的稳定与发展。
二是私有化。我这里说的私有化主要是指在国有银行之外，要允许开办非国有银行。这些非国有银行既不是国家独资的，也不是国有控股的。它的股东可以是企业法人，也可以是自然人。
据调查，我国有77%的个体私营企业资金短缺。因此，私有经济的发展一方面需要私有银行为之提供金融服务，另一方面在国有银行鞭长莫及、力不从心的空白地带，地下钱庄、地下银行应运而生。据统计，2004年浙江民间融资规模550亿元、福建450亿元、河北350亿元，相当于这三个省贷款增量的15％到25％。这正反两方面的情况都在呼唤我们解放思想、高屋建瓴，大胆开放私有银行，并使其依法纳入央行的金融管理体系之中。
在中国开放私有银行，现在不再是空中楼阁的问题；不再像是太阳、月球那么遥远的问题，这已经是很有现实性了。这个现实就是中国已经加入WTO。根据中国加入WTO的协议，经过几个过渡阶段后，外国银行就可以在中国全面开展业务。也就是说，2006年12月之后，外国银行包括美国的、英国的、法国的银行，要在中国的土地上开展业务了。请问这些银行是国有银行还是私有银行呢？毫无疑问，都是私有银行！于是，我们就要面临这样一个矛盾，在中国这片土地上，允许外国人来办私有银行，却不允许中国人办私有银行！这个矛盾怎么解决呢？一方面，我们必须遵守WTO规则，这是不能反悔的，必须允许外国银行到中国来发展；另一方面，我们必须顺应潮流，冲破阻力，建立中国自己的私有银行。所以，我敢断言，中国私有银行的破土而出是不可阻挡的！
总之，银行的产权多元化，既包括国有银行的股份化及投资主体多元化，又包括在国有银行之外大力发展私有银行，实现银行业界的产权多元化，从而促进整个经济的多元化。到时，我们的国民经济既不是一支独秀，也不是一枝独枯，而是万紫千红满园春。