从2009年第一天起，脑子里就不断面临几个问题，交错着、缠绕着.当然，问题的出现并不是从09年才开始的，而是09年后，这些问题逐步清晰起来。

　　一切都围绕着“拉动内需”而倍感困惑。

　　就内需而言，理论上说是依靠国内消费、投资、政府开支三个方面组成。

　　回头看看中国在三十年前的经济是闭关自守的，但那可是纯粹的内需经济。十一届三中全会后，中国开始经济改革，由原来的内需一股脑转向外需，出口创汇，逐渐形成了以满足外需的出口型经济框架。

　　三十年来，国际经济总体形式向上，也为以满足外需型的中国经济挣来了大量的外汇。然08年美元自由落体一般的跌下，再跟禽流感一般传染了全世界，自然外需的OEM订单在中国就急剧衰减，那些涉及出口的企业，很多都是面临生存问题的。

　　面对外需出口创汇的惨淡，没问题，我们可以回过头来再来拉动内需。

　　然而，稍微关注一点经济的人都知道，内需的拉动又不能一蹴而就。毕竟，在满足外需经济的三十年期间，也就意味着对内需亏欠了三十年。制造行业给外资打短工，用一亿件衬衣换波音飞机，内需市场上最为震撼的是把教育和医疗也产业化，以及商品房这样一个大头可以刺激，于是卯足了劲儿鼓动国民买房子，前前后后算是攒足了两位数的GDP飙升，但却落下了个国富民穷的帽子。

　　在以外需经济为主的经济模式下，国民收入的增长和GDP的增长不成比例，自然就是理所当然的了。在中国各投资渠道还并不成熟的情况下，人们的收入大多还是存放到银行里，这才养出了一只民储的大老虎。

　　那么2007年的居民储蓄总额是个什么程度呢？

　　根据国家官方公布的数据显示，2007年居民储蓄总额达到了17万余亿，很多，很多！

　　那么2008年的居民储蓄总额是多少呢？据09年1月14日北京《新京报》披露的官方数据来看，这次公布并没有给出具体的数目，只是说2008年居民存款新增4.63万亿，这就是说，2008年的居民储蓄总额已经超过21万亿。（至于公布显示，2008年新增4.63亿是2007年的四倍，请注意这是同2007年的新增储蓄对比，而非2007年居民储蓄是4.63亿的四分之一）

　　21万亿，这是怎样一个概念？

　　对于一个市场而言，这是一只老虎，放出来能消费多少东西，这是不言而喻的。正因为如此，国家才会把拉动内需的动力放在这21万亿上，就是为了赶出一部分储蓄来实现消费，以满足内需经济的需要。

　　21万亿很多吗？

　　如果用21万亿除一下中国的总人口数，居民人均储蓄量就少的可怜了。

　　就算按照13亿人口计算，21万亿也就人均储蓄1.6万元，仅此而已。

　　人均1.6万元，我们能干些什么？

　　真不知道！

　　4000元出去旅游一趟就没有了至少四分之一，买辆车不够首付，买一间房不够装修，至于60岁以后的养老，那就更是想都不要想，因为这个1.6万居民人均储蓄是累计量，而不是新增量。

　　这还没有对其它的负收入进行加权，如果我们仅把居民帐户上的房贷和车贷计算一下，就能让一部分人的储蓄荡然无存。

　　当然，21万亿并非能全部分摊到每一个中国人，假设：八亿农民全部是零储蓄，那么剩余五亿的城镇居民就平均为每人4万元。

　　人均储蓄4万元，但却意味着消费对象少了三分之二，消费能力也不过如此。

　　更何况农民的储蓄并非为零，只要农民有100元的人均储蓄，城镇居民的这个4万元平均数就会减少。

　　说到农民的储蓄，这让人想起最近搞得轰轰烈烈的家电下乡的义举。

　　我们国家以往对农民的补贴主要侧重于生产，而家电下乡是对消费环节的补贴，只有农民购买了家电才给补，直接拉动消费。补贴为家电单价的13%，以彩电为例子，最高单价不超过2000元，也就是说，国家补贴260元，农民消费1740元。

　　而国家13%的补贴所要支出的260元，中央财政担负80%，地方财政担负20%。只是，这个补贴到底如何补贴厂家和销售环节，以我从商十多年的经历，我觉得这里面有是有文章可作。

　　所谓单价就是零售价，就包含着各项利润。13%的国家补贴是否同时补贴厂家和销售渠道的利润，这是一个大问号。能搞出家电下乡这种经济创举来的人，肯定也不会傻瓜到去补贴厂家和商家的利润。

　　如果国家对单价每2000元的13%补贴不考虑厂家和商家的利润，那么国家实际的支出就会少于260元，实际是多少金额的补贴，天知地知，也许你知，但肯定我不知！

　　用小于等于260元的补贴，就能让农民把用来买花费、交孩子的学费、以及未来养老的钱拿出来1740元来买彩电，真不清楚这应该算是义举还是应算创举。

　　从这一点上看，中国在全球之首的居民储蓄，哪里是国人的一种习惯，分明就是一种对未来的不明，以及这种不明下的无奈。

　　不是吗？试看这种无奈还在继续扩大！

　　从2008年就已经确定的事业单位养老体制改革，将事业单位职工的养老问题纳入到社会保障体系，那些以为自己捧着金饭碗的人绝望了。

　　不要忘记了，这人均1.6万元储蓄的居民，当然是包括这些事业单位的职工的。

　　把事业单位人员在退休之后的工资拉下来这么多，他们的未来很严峻，脸色很难看，于是嚷出了公务员养老保障为什么不改的疑问，直接导致了央视CCTV《新闻会客厅》中，专职养老金研究的杨燕绥教授告诉大家：

　　——公务员的养老金制度改革的方案也在讨论，征求意见稿也在多次讨论，是不是跟企业或跟事业单位同步，可能有一点差异，但公务员肯定要改的。

　　这可真是山雨欲来风满楼啊。

　　同样，如果不远的将来公务员的养老金也因此要遭受改革，他们同样是21万亿居民储蓄当中的一份子，也不过是拥有人均不过1.6万元，或者城镇居民人均不过4万元左右的储蓄总额而已。

　　事业单位和政府部门的年轻人还无所谓，他们借此可以自己用商业保险进行补充，但是五十岁左右的人就比较惨了。

　　如果对临近退休的人采取上个世纪1993年社会保障改革的策略，即93年以前工作虽然未缴纳养老金，但视同已缴纳过养老金，从1993年后开始自掏个人帐户部分，那么这就意味着社保体系中的养老金存量更加紧张。

　　看来，我们社会保障基金会的项怀诚主席就更是要一毛不拔了。

　　也许有人面对21万亿居民储蓄总额，人均1.6或4万元的计算会感到很困惑：不是呀，我的储蓄不止4万啊？

　　但是，你知道这意味着什么吗？

　　宏观的说，在居民储蓄总额里面，如果你个人的储蓄超过了平均数，就意味着另一个人的储蓄总额会低于平均数。微观的看，做父母的积蓄越多，子女的积蓄就会越少。整体上看，这会导致什么后果，真不敢说！

　　最好我们能花费点时间仔细想想。反正我知道，如果中国前首付黄光裕私人储蓄一个亿，就意味着另外有2500-6250个人是没有储蓄的穷光蛋！

　　前前后后，林林总总的问题缠绕了许久，归纳到一点，这些收入不足，储蓄有限的现状，这种内需消费的虚高，究竟能维持多久？

　　学过经济的人应该知道，当边际消费倾向和边际储蓄假倾向不成比例时，会是什么后果？如果家电下乡这种促消费不促收入的举动持续进行，以及商品房利息70%的倍率，还有对汽车行业的救市以刺激销售，居民的荷包究竟有多鼓，能被挤出多少，对整个社会的影响是什么，真的很令人担心，这是不言而喻的。

　　我并不想和拉动内需唱反调，但是我只是想明白一件事情，拉动内需的源泉，究竟是居民的累积储蓄，还是今天以及为来新增加的收入水平？

　　实在是不敢想！

　　还是那句话，如果以13亿中国人为基数，在这个基数上，让我们看看能刺激多少消费：

　　每人消费1元，全国的零售消费就是13亿元；

　　每人消费10元，全国的零售消费就是130亿元；

　　每人消费100元，全国的零售消费就是1300亿元；

　　每人消费1000元，全国的零售消费就是1.3万亿元；

　　一年内每人1万元，全国当年消费总额就能达到13万亿元！

　　在这个基础上，我们可以想尽一切办法在你个人的账本上去设立开支项目。

　　看起来中国的经济很好搞的，多几个收费项目，向每个人多收几元钱，那就是上十上百亿的进账。

　　这种郁闷绝对不是杞人忧天，在过去个人储蓄不足，今天收入没有增长，而未来养老不明不白的情况下，我亲爱的国民，你拿什么去刺激内需的消费啊！