知己知彼，百战不殆
------英国考察随笔
2008年的盛夏，伦敦时间七月七日早上九点半,我们银行的中高层管理人员一行26人，在总行党委书记马千真的带领下，乘座的东方航空公司MU4551班机远涉重洋,悄然降落在伦敦希思罗国际机场。
2007年以来，中国经济面临前所未有的挑战，国内银行竞争日趋加剧，美国次贷危机引发的全球经济金融动荡余波仍未平息，越南开始爆发了经济危机，此刻，我们前往英国伦敦，究竟怀着怎样的一种期待呢？英国是市场经济的发源地，伦敦是世界金融中心，重庆银行26名中高级管理人员就是为了在伦敦金融城触摸国际金融竞争的脉搏，在泰晤士河畔感受经济金融全球化及兼并重组的国际趋势，就是为了寻找求新图强的良策。
尽管我们很多人都是第一次踏上欧洲的土地，但在这里进行了半个月的学习和考察之后，我们却取得了前所未有的收获，既观赏到了英国旖旎的自然风光，也感受到了其浓郁的人文气息，同时也目睹了该国高度发达的教育环境和水平，更领略到了伦敦作为一个国际金融中心的风貌以及国际金融发展的大趋势，还看到了我们自身存在的巨大差距和面临的机遇。依稀之中，也领悟到了我们未来所应该走的方向和道路，正如军事家孙子所言：知己知彼，百战不殆,我们将不虚此行。
古老帝国的辉煌
走出机舱, 大西洋上空吹来的微风扑面而来，吹去了旅途的劳顿，让人倍感海洋气候的温和，工业化时代留下的雾都别称早已随着空气污染的治理留在了人们的记忆和想像之中，取而代之的是蔚蓝的天空和祥和的白云。
离开机场，我们乘车前往此行的第一个目的地—宁静而悠久的剑桥。剑桥并不大，是个小镇，坐落在英格兰东部平原剑河两岸，距首都伦敦仅51公里。提起剑桥，国人首先想到的是剑桥大学，然而，谁又能想到成立于1209年的剑桥大学竟是由一批为躲避殴斗而从牛津大学逃离出来的学者建立的。现在，剑桥大学和牛津大学齐名，为英国两所最优秀的大学，是世界十大学府之一。著名的剑河从校中悠然穿过，剑桥大学既没有中心和围墙，也没有挂着校名的门牌，整个大学就散落在各个园林中。剑桥大学的许多地方保留着中世纪以来的风貌，到处可见几百年来不断按原样精心维修的古老建筑，许多校舍的门廊、墙壁上仍然装饰着古朴庄严的塑像和印章。英格兰民族对历史的自豪和无微不至的呵护可见一斑。
几百年来，剑桥以其卓越的教育管理著称于世。这里英才荟萃，星光灿烂。73位诺贝尔奖得主出自此校，在社会科学方面也培养出一批栋梁之才。培根、凯恩斯、特里维廉、萨克雷都曾负笈剑桥，终成泰斗。弥尔顿、拜伦、丁尼生等人更是诗国的桂冠和骄子。剑桥还哺育出七名首相，印度总理尼赫鲁、英国王储查尔斯也曾在这里就读。牛津剑桥的毕业生遍及政界、商界和学术界。有人说，牛津剑桥统治着英国，看来确有几分道理。时至今日，这里仍然是人类思想的宝库和技术进步的实验室，世界各地到此交流、参观、考察、学习的人们络绎不绝。
剑桥大学和牛津大学只是英国教育水平的一个缩影，英国的教育事业相当发达，教育水平在世界排名第二，仅次于美国。全世界排名前100所名牌大学中，有四分之一在英国。此外，英国是正宗的英语国家，从学习语言的角度看，也是理想的留学目的国。该国众多著名的大学令无数人心驰神往，高度发达的教育产业或许就是工业革命及殖民时期留给英国乃至全球最为宝贵的财富。
我们到达英国的第一站是剑桥大学的丘吉尔学院穆勒培训中心，并在这所闻名于世的古老学府中进行了为期三天的金融培训。该中心的约瑟夫•迪万纳教授是一个自由作家、咨询家和演说家，具有多年的商业、金融业工作经验。这位笑起来有点象憨豆先生的英国人为我们讲述了金融服务大变革和零售银行业的未来。
约翰•凯利教授和多米尼克教授主讲的“领导力”以及托马斯拉顿主讲的“意识到你的突围潜能”讲座，告诉我们领导力（Leadership）可以被形容为一系列行为的组合，而这些行为将会激励人们跟随领导去要去的地方，不是简单的服从。我们看到它存在于我们周围，在球场，在政府，在军队，在跨国公司，直到一个小家庭，我们可以在各个层次，各个领域看到领导力，它是我们做好每一件事的核心，一个头衔或职务不能自动创造一个领导。同时，我们也意识到每个人身上都蕴藏着巨大的潜能，但由于我们没有进行有效的训练，巨大的潜能只好“沉睡”在我们身上，发掘潜能，创造自我，如慢火煲汤，越是经久，越是味佳。如果把自己当作一煲正在为自己煲的汤，每一秒钟的小火，都会让你迸发出细微的变化；愈久弥坚，自然释放无穷的潜力！
结束了剑桥大学的培训之旅，考察团一行无限留恋地告别了康桥，自然想起了诗人徐志摩那首优美的抒情诗，然而我们留恋的除了它的美丽与浪漫，更多的还是这里浓郁的学术氛围和人文气息。
在前往伦敦的途中，我们经过了坐落在英格兰中东部地区，有着悠久历史的约克郡。对于约克郡，乔治六世 曾经说过 “约克的历史就是英格兰的历史”，由此可见约克是英国文明的发源地，据记载，约克有着将近2000年的文明。美国的纽约就是英国移民根据约克而重新命名的。约克城是由古罗人建起来的，至今人们依然能从它古老的棕黄色的城墙遗址看出古罗马的建筑风格。
约克大教堂始建于11世纪，但经过了重修，扩建直至15世纪中才完工。它是个纯哥特式的建筑，也是全欧洲跨度最大的教堂！因为历史悠久，建筑设计精致和其在宗教界中所起的作用，它在欧洲享有很高的地位。很多欧洲人都慕名来参观。因为大跨距的关系，教堂里面很宽敞，人走在里面很舒心！在基督教历史上，它占有重要地位！曾经因为这个大教堂，很多英格兰人为了保卫祖国付出了生命！
约克郡有着英国和全球最大的火车博物馆，里面陈列着从全球第一台火车到现在最先进的磁悬浮列车的实体，例如日本新干线，欧洲之星等等，甚至还可以乘坐小火车在约克附近游览。英国是工业革命的先驱，全球第一辆实用型商用火车就是由英国人史蒂芬森在1914年发明成功的。在火车博物馆中我们亲眼见证了科学技术的飞速发展，火车由最初的每小时20公里提升到了目前的每小时510公里。不由令人赞叹工业革命对推动人类进步起到的不可估量的作用。
古老的约克郡让我们见证了昔日大英帝国的光辉历程,伦敦则是我们更为渴望的地方,因为那里每日都在上演着全球金融界的精彩瞬间，我们想在此触摸金融最前沿的心跳。
伦敦是世界性的大都会之，位于英格兰东南部，泰晤士河贯穿伦敦市中心，长345公里，船舶出入频繁。人们说，是泰晤士河的孕育，使伦敦成了光芒四射的大都会。泰晤士河在塞尔特语中意为“宽河”，为进出大西洋的捷径，沿河胜景、古迹相接不绝，一直是诗人墨客讴歌吟咏和画家们写生描绘的对象，也是游人访古揽胜的必经之地。
从入口溯流而上，第一个游览点是格林威治，山岗古树苍郁，山巅有古天文台，市镇依山傍水，为英国皇家海军学院所在地。这里是世界计算时间和地理经度的起点，在格林威治天文台前，人们可以感受到同时置身于东西半球的奇妙。
威斯敏斯特教堂，这古老的建筑给我们既亲切又可敬的感觉。亲切的是以前经常在电视上看到过，今天终于亲眼目睹它的风采；可敬的是觉得历经多年，它仍然保存完好，大笨钟依然如故地敲响，昔日大英帝国的文化流传到世界的每个角落，“英语”让世界上每个人拉近了彼此的距离。我们想，若13亿中国人使用的“汉语”，什么时候成为世界人民共同的交流语言的时候，中国就真正强大了。
大英博物馆是世界上规模最大、最著名的博物馆之一，位于新牛津大街北面的大罗素广场，成立于1753年，于1759年1月15日起正式对公众免费开放。包括埃及、希腊罗马、西亚、欧洲中世纪文物馆和东方艺术文物馆。博物馆在开放后，通过英国人在各地的冒险和殖民活动得到了大批珍贵藏品，其文物收藏可谓广博，堪称一座世界历史博物馆。人类文明发源地巴比伦、印度、中国和希腊的珍贵文物比比皆是。希腊的石雕，印度的宝石戒指，巴比伦的银器，中国的瓷器琳琅满目。比马王堆女尸还早上千年的古尸也有几具，但不是英国的，而是埃及的。斯坦因从中国敦煌掠走的壁画和经卷，也收藏在这里，都是 5～ 11 世纪的作品。经卷中除佛经以外，还有拜火教、摩尼教、景教的经典。在中国文物陈列室内展出的有新石器时代的石器，商周时期的青铜器，秦汉的铜镜，汉代的漆器，唐三彩及经卷、丝绸、绘画，宋代的官窑瓷器，元代的青花花瓶、釉里红瓷器，明代的掐丝珐琅等。东晋画家顾恺之《女史箴图》唐（宋）摹本，也在这里陈列。博物馆向世人集中展现了工业革命使英国崛起后进行的一系列冒险活动和殖民活动，日不落帝国所属殖民地的珍贵文物都在这里汇集，同时，更让我们体会到“落后就要挨打”这一无情的历史法则。
作为老牌工业化国家，英国已经完成了迄今为止的全球数次产业转移，通过20世纪50年代，60、70年代，80年代的三次产业转移，英国已经完成了从结构提升阶段向要素优化阶段的转变，处于拥有现代知识经济和全球化经济主导型要素的阶段。当前，英国竞争优势在于发展知识密集型、资本密集型产业，提供教育培训、品牌管理、全球并购重组、资本运营等高附加值服务，均处于全球产业发展的高端阶段。
英国就像一位60多岁的老人，远远望去，充满着难得的淡定与从容，热情而又友善，自信而不高傲，智慧却不张扬，内敛不失包容；走近他，人们会发现优美的自然风光和较高的教育水平集中体现在他特有的绅士风度之中，他会乐于向你展示其特有的文明和智慧，英国人乐于助人，人们遵时守信，兢兢业业，诚信有礼，走在街上行人会主动向你问好或者微笑。无论男女老幼“excuse me”常不离口，到处都是礼让的风俗，购物、等车、买票等都自觉排队，车见人就停，先让行人通行，生活比较悠闲。而伦敦更像他的长子，继承了其优良传统后，更加开放和兼容并蓄，时刻在向世人展示其无与伦比、高度发达的金融经济竞争力。
今日的英国银行
当前，英国共有各类银行333家，其中外国银行设立分支机构255家，居全球首位；2006年底英国银行业资产总额超过6.2万亿英镑，其中外国银行管理的资产占53%；存、贷款余额根别超过1.4万亿英镑和1.7万亿英镑，其中个人客户业务比例均达41%；跨境银行贷款业务量达5.1万亿英镑，占全球的20%，位居榜首。近年来，英国的零售银行业务取得了前所未有的发展，汇丰、皇家苏格兰银行、巴克莱、HBOS和LLOYDS TSB等五大银行的业绩表现不俗，预计到2009年市场规模将达到3.5万亿英镑。在投资银行领域，2006年英国的投资银行业务收入约为62亿美元，欧洲地区一半的投资银行业务是在伦敦进行的。此外，伦敦还是全球主要从事私人银行的城市之一，2005年由英国金融机构管理的私人客户证券总值达2760亿英镑。
泰晤士河孕育了光芒四射的伦敦，伦敦金融城演绎成了全球最大的金融中心。伦敦金融市场占全球市场份额的20%，这里有全球最大的外汇市场，日交易量达5000多亿美元，占全球交易量的30%，伦敦是全球最大的保险市场，也是全球最大的再保险市场之一。伦敦同业拆放利率是国际金融市场中大多数浮动利率的基础利率，伦敦外国银行数量超过其他任何国际金融中心。尽管英国的经济实力和国际影响力已被美国、日本等取代，但其在全球金融市场中的地位仍然举足轻重，无出其右。在伦敦，每天都在上演着国际金融市场中最为高端的交易行为，金融服务业的并购和重组充斥在每一个金融领域，在这里，“物竞天择、适者生存”的自然法则得以充分体现，人们能够真正体会到资本的逐利性是多么的强烈。
目睹高度发达的英国银行业，及令人炫目的伦敦金融城，考察团全体成员不禁在想，我们离英国银行到底有多远？英国银行业究竟有哪些过人之处。
我们考察团在伦敦的中国银行伦敦分行培训中心进行了四天的培训，来自剑桥大学、萨里大学、英国金融服务署、劳埃德银行、国际金融、信用和商业联合会以及安理律师事务所的教授和专家为学员们讲述了经济金融全球化与组织变革、英国银行业的公司银行业务、英国的金融监管、银行业公司治理、风险管理、欧洲金融服务业并购、巴塞尔新资本协议等一系列课题。这些金融专家的讲解，最终给予了我们答案，英国的银行之所以如此发达，伦敦之所以能成为国际金融中心，关键在于英国的银行在人才、IT技术、风险管理、组织架构和流程等方面处于国际领先水平。
英国银行拥有一流的金融人才。英国是一个自由市场国家，伦敦更是一个高度开放的国际性都市，来自全球各地的金融精英会聚于此，银行招聘选拔人才时，不受地域、肤色、文化和语言的限制，只要能够为银行创造最大的利润，人们都能在此找到最能体现自己价值的职业机会。伦敦的银行为吸引国际优秀人才，在全球范围进行招聘，并提供具有竞争力的薪酬，在向市场看齐的基础上，还根据个人的优异表现给予分红或股份奖励。银行会专门设计一套管理人员的调派制度，让他们经常调换不同的工作，以便增进对不同岗位的认识，一个银行家必须对市场业务和员工等各方面都要负起责任，并在实际的经验过程中体现出来，而所有这一切，最终都是为银行的股东利益服务的。
英国银行拥有最先进的IT技术。或许伦敦银行人并没有高喊“科学技术是第一生产力”这一口号，但这并不妨碍他们将大量的信息技术应用于银行的经营管理之中。大多伦敦银行数年前已经超越了管理信息系统的初级阶段，步入数据大集中水平，尤其是象汇丰这样的在全球有众多分支机构的跨国大银行，按照地区分布将全球划分若干个数据中心，实现资源的充分共享；自动柜员机（ATM）与互动终端机更是遍布在伦敦乃至整个英国的众多大型营业场所或便利店；商业银行与投资银行的合作、商业银行与门户网站的结盟比比皆是，利用各自的比较优势联合为客户提供更为便利的金融服务。如此以来，银行自身效率的提高、成本的降低带来的现实收益更是不可估量，大量的科技应用，解放了银行人自身，更便利了社会大众
英国银行拥有严密的风险管理系统。地处全球最发达的金融市场，英国央行英格兰银行又是巴塞尔委员会最早的成员之一，伦敦的银行风险管理观念和技术手段当然代表着风险管理的最佳实践。各家银行纷纷根据巴塞尔新资本协议的游戏规则和监管当局的要求完善自身的风险管理体系、建立精密的风险管理模型，制定严格的风险管理制度。其统计模型可以度量信用风险、市场风险和操作风险，其信息系统足以有效检测各种风险信息，并加以识别和分析。严密的风险管理系统有效地防控金融风险的产生和爆发。
英国银行拥有科学的组织架构和管理流程。伦敦的银行按照职能的不同构建了极为精简的组织架构，按照客户的需要设计了较为快捷的业务流程，确保在安全的前提下，在最短的时间内为客户提供最为便捷的金融服务。在伦敦的一些银行中，一笔业务的处理过程极其迅速，客户经理本人拥有一定的权限，可决定业务的办理与否，在他背后，有一个类似于委员会性质的机构，负责客户经理解决不了的业务，最多不超过两个环节，以客户和业务为中心的架构和流程，减少了职能的重叠、资源的浪费，实现了效率的提高和竞争力的提升。
明天，我们走向何方
半个月的学习考察之旅在转瞬间就结束了，飞机在伦敦上空掠过后，光芒四射的金融城渐行渐远。当我们登上返回祖国的班机时，感受到的不仅有美丽的英伦风光与和谐的人文情怀，更多的还是当今经济金融全球化浪潮激荡出的最流行的发展趋势及最前沿的管理经验和技术手段。
审视国内的城市商业银行，深深地感到我们的差距，但差距并不可怕。或许，我们与伦敦银行的差距还很大，但并非遥不可及。在2000年以前，苏格兰皇家银行还是一个总部设在英国北部城市爱丁堡的地区性银行，在世界银行排名中处于200名以后。但到2004年6月30日时，苏格兰皇家银行成为英国和欧洲的第二，世界上排名第五的商业银行。苏格兰皇家银行从一个有近300年历史的地区性银行发展成为世界排名第五的国际性商业银行，也并没有什么秘密武器，他们不过是把大家都知道的高招都尽可能地落到了实处。
距离就是方向、差距就是机遇，我们找准了方向，抓住了机遇，就能知己知彼，百战不殆。如果我们不迈出果断的一步，最终将被金融全球化的浪潮淹没，只要我们坚定的迈出求新图强的第一步，就一切皆有可能，走向全球并不仅仅是奢望。
约瑟夫•迪万纳教授关于“金融服务大变革和零售银行业的未来”的讲解，深入分析了金融业正在经历什么变化？哪些地方发生了变化？变化是如何产生的？为什么会发生这些变化？金融机构怎样应对这些变化？他的分析全面、深入、透彻，建议和结论，非常具有指导意义，为金融服务机构的改头换面指明了道路，他阐述了这个行业的历史背景，明确了金融业改革的过程和技术。
约瑟夫•迪万纳教授启发了我们对零售银行业发生的变革的理解，同时呈现了世界上不同地方的众多银行在面对未来时做了怎样的准备，我们认识到传统银行业的业务运作在不断地创新，这不仅仅是因为技术带来了创新的服务和产品的可能，而且从顾客和股东价值上讲，技术也同样带来了新的机会。
在剑桥大学的学习期间，多米力克教授主持的互动项目让学员们各自描绘了重庆银行未来的愿景，并分析阻碍愿景实现的问题有哪些，最终要求所有学员独立回答各自的行动计划是什么。通过分组讨论，汇聚意见，大家一致认为，要实现我们的目标，缩小和国际上一流银行的差距，在激烈的银行竞争中立于不败之地，必须在人才的选拔与激励、IT技术的开发应用、组织架构和流程的优化、风险管理、投资并购等方面及时采取行动。
关于人才的选拔与激励。银行之间的竞争实际上是人才的竞争，因此，以人为本，对员工价值充分尊重，选好人、用好人、培养人，应该成为办好一家银行的关键所在。人才的选拔应不拘于资历、学历、年龄或性别的限制，只要能够胜任合适的岗位，就可为我所用；“员工可以做一切他们认为是合适和可行的事情，领导者的职责就是创造一种使员工感觉到自己工作是有价值的环境。”充分体现对员工的信任和尊重，更是一种激励机制，较绩效激励而言，信任和尊重更为间接和稳固，员工的自豪感和归属感必将更为强烈。收入分配、绩效考核、职务晋升等各种激励方式均应具有可比性和竞争性。考核更要透明、公正，做到：多得者，心安理得；少得者，心悦诚服。银行要和自己的员工一起为每个人制定自己的职业生涯规划，并根据其发展的不通阶段，有针对性地培养，当然每个员工也要加强自我学习。
关于IT技术的开发和应用。技术的进步在推动效率提高的同时，也在解放劳动者自己。大量IT技术的广泛应用势必提升银行的服务水平和竞争能力。首先要构建我行的信息化战略规划，根据我行的发展战略，制定未来5年内信息化需求计划及相应的预算方案，按照需求的紧急程度，制定相应信息系统的开发时间进度；其次在进行信息系统开发时要特别注意系统之间的信息共享，以及系统自身的可扩展性，以最大程度的利用系统的效用，延长系统的寿命；再次要加大对信息系统开发的投入，提升数据分析手段，当前，我行应根据业务发展的需要，进一步完善现有的信贷管理系统，同时着手建立高效的信用评级、债项评级和风险管理系统，利用这些系统对贷款客户的贷款风险进行精确的量化评估，对潜在的风险进行提前预警，全面提升我行的风险管理理水平。
关于银行组织架构和流程的再造。以客户为中心，实质上就是以客户和市场的需求为导向。组织架构和流程的再造，其基本原则应该是以利润最大化为目标，以风险可控为前提，实现银行的高效运转和成本的极大降低。总行对分支机构的管理和控制应该是通过各职能部门来实现，可将部门从职能上分为三类：业务拓展系统、管理系统、支持保障系统，前者为主线，后两者分别为两翼，各自都努力以服务者的身份做好本职工作，既服务于客户，又服务于行内其他部门和相关的机构。业务流程的再造应实现快捷、高效，减少中间环节，提高服务竞争能力。
关于风险管理体系的建设。国际先进银行的最佳实践已经为我们提供了可以借鉴的风险管理理念和手段。做好未来的风险管理，首先要培育先进的银行风险管理文化，树立经营风险和管理风险的意识，风险管理同样创造价值，最大的风险是缺乏风险意识等观念；其次要建立全方位的风险管理体系，风险管理要由单笔贷款向企业整体风险转变,由单一行业向资产组合管理转变，由国内管理向全球管理转变，由定性分析向定性、定量分析相结合转变；再次要加强风险管理的基础建设，制定内控体系标准，完善风险管理组织架构，推行风险经理制，建立“风险库”和“风险控制工具库”，确定控制措施和要求。识别风险、评估风险、控制风险,实现对风险的有效控制。
关于金融资本的投资和并购。紧跟国际经济金融潮流，大胆实施资本运作。经济金融全球化的一个重大趋势就是全球范围内的银行并购浪潮此起彼伏，我行应积极结合自身优势，争取地方政府和监管当局的大力支持，有步骤地实施资本运作，探索混业经营模式。可首先将目标瞄向重庆本土中小金融机构，如证券公司、基金公司或金融租赁公司，采取收购、参股、合资等方式打破单一的传统银行业务，为客户提供全方位、多品种的金融产品和服务。在积累到一定的经验和实力的阶段，可大胆走出重庆，在全国乃至全球范围内进行资本运作行为，赚取金融产业链上最高端的利润。只有这样，才能在今后国内金融业混业经营的环境中取得先机和优势。
短暂的英国之行已然结束，古老帝国留下的辉煌已化作美好的记忆让我们偶尔遐想，然而，此行归来，英国高度发达的现代金融服水平、超高的银行经营技巧、代表全球最佳的风险管理实践，依然令我们神往不已。我们已经向伦敦迈出了一步，其实，未来并不遥远，巨人触手可及，方向已明、道路已现，知己知彼、必将百战不殆，我们将继续向着前进的道路果敢挺进。
此次英国考察之旅必将启动我行解放思想、扩大开放、力求变革、奋发图强的开端。或许，当若干年后再次回顾重庆银行的动人历程时，我们将真切感受到我行领导班子思想之开放、理念之超前、目光之长远，此举的重大战略意义也必将被明天所证实。