工程机械贷款风险成因分析

一、宏观层面

n        国家对奥运会的投资太大，而国家财政、地方财政又没有足够财力来支持巨额的投资，大多数投资项目还是要依赖社会资本和银行贷款，在社会资本和银行贷款供应不足的情况下，就会出现大量项目开工之后，资金难以落实。此外，房地产开发商也多为民营企业，在开发过程中，资金也难以落实。

n        2003年人行121号文件出台后，房地产开发贷款被大量压缩，从源头上断绝了一些开发项目的资金来源。

n        以上原因造成一些工程建设项目在建设过程中大量拖欠资金，表现为业主拖欠总承包，总承包拖欠分包，而分包又拖欠小的施工企业和材料商。

n        个人信用体系没有建立，个人信用状况差。

中观层面

n        建筑行业本事就是一个极度不规范的行业，存在多年的相互拖欠的习惯，企业和个人信用状况较差，没有形成良好的信用体系，工程款拖欠，垫资施工已成为行业内的通病。

n        银行和建筑行业都过于盲目乐观的估计了奥运会给北京市带来的有效工程量，在银行信贷支持下，超过有效需求的购买了太多的工程机械设备，使总体设备供给超过需求，从而导致设备租赁和投资回报收益下滑，恶性竞争也带来不能及时收回现金，处于被动被拖欠的地位。

n        中小企业融资渠道不畅，使得一些企业的设备贷款以个人贷款形式出现，造成管理上的困难（形式借款人和实质借款人脱节），存在法律风险隐患。

n      施工行业本身存在的季节性施工，也为借款人在淡季按期还款增加了难度。

微观层面

n        银行过度依赖经销商，在贷前审查和带后管理方面没有尽责，造成了骗贷和套贷存在的可能。

n        经销商只有贸易经验，在风险控制方面没有相应经验和能力。

n        禁止公款私存的政策给还贷造成困难，部分借款人通过经销商倒现金，客观上造成了短期逾期。

n        经销商为维持良好的银行信用，大量垫付资金，造成资金紧张，部分经销商开始自己组织骗贷。

n        通过保证金帐户还款掩盖了实际逾期情况，使银行不能及时发现借款人违约情况，风险暴露时间滞后。

n        每日还款的设计造成了银行业务人员难以及时发现借款人逾期情况。

n        银行无从掌握经销商为个人提供担保的信息，个人贷款信息也没有统一的系统，造成一车多贷和经销商超过自身能力为借款人提供担保。