引言
2022年中国广义货币M2为281万亿，比2021年多了31万亿。2022年GDP增速仅3%。也就是说，货币发行量大于社会财富增加量，更多的货币对应更少货物，于是物价上涨。这种情况下，对普通家庭来说，特别是对收大于支的家庭来说，就需要考虑财富保值增值了。
一、收大于支
普通家庭也可分三类：第一类家庭入不敷出，家庭债务不断扩大，这样家庭无需考虑增值保值，重点要先思考止损，先实现收支平衡；第二类家庭收支平衡，没有剩余存款，这样家庭是可以思考如何每月能有存款，把存款转化为财富保值增值，为后代留点物质基础；第三类家庭是收大于支，每月收入减去开销还有盈余，这类家庭需要考虑财富保值增值方法。
由此，我们给出了家庭投资理财第一原则：收大于支。
二、购买溢价
购买溢价就是购买力溢价。这里要举例说明。比如说你有一块钱，在银行理财，年化预期收益率4%（这算高的了），那么一年后你的本息总和是1.04元。如果社会平均物价这一年上涨了3%，那么一年后你的1.04元去购买去年同价值的1元价格物品要支出1.03元，你还有0.01元货币盈余，这就是你真实购买溢价率1%。表面上你一年理财收益率4%，减去物价上涨（通货膨胀率）3%，其实财富增值率是年化1%。
现实生活中，一旦货币多发，那么实际通货膨胀率就相当高。比如M2从250万亿一年时间变为281万亿，货币超发了10%以上，就意味着你投资理财年化收益率只要在10%以内，你就一定是亏损的——货币购买力降低了。去年一个肉包子一块五，今年价格两块钱，这种情况下，你去年存款本金加上利息在今年无法购买到去年存款本金就能买到的商品。这种情况就是货币贬值，表面看你钱多了，有本有利息，其实购买力降低了。这是购买贬值，不是购买溢价。
这就是家庭投资理财第二原则：购买溢价。
三、人脉股权
你去购买基金，其实信任的是销售中介，比如信任这是某某银行代销的，未必对资金用途和投资去向了解，未必了解逻辑。这个时候，你会发现，交往几个懂经济懂投资懂金融的有文化有实力的朋友，是多么重要。
靠谱朋友本身就是信用力量。
孙正义20年前投资了2000万美元给马云，后面有投资了3000万美元，总投资5000万美元，截至2023年这些投资变现价值705亿美元，价值溢价1400倍还要多。这是特例，并不是每个家庭都有孙正义那样有钱，也并不是每个家庭都能认识马云这样潜力股朋友。但对生活来说，许多人并不理解靠谱朋友真正价值。
靠谱朋友是朋友的一种。朋友有许多种，有发小，有同学，有同事，有共同爱好者比如登山俱乐部朋友等。靠谱朋友是所有朋友中极为稀缺的一种，占朋友总量3%不到，有可能平时不怎么联系，不怎么胡吃海喝，但你知道，这样的朋友靠谱。当然，看走眼的也有。
如果说，人生交往朋友中，为了生存目的，要认识医生、律师、教师，那么为了发展和财富保值增值目的，在你自身家庭收大于支条件下，你还应当主动交往金融家、经济专家、企业家，在靠谱项目方面，应当主动参与。
这里也有陷阱。许多交往不知根知底的朋友，往往会冒充大尾巴狼——没有实力者假装是有实力的企业家，开口借你八万十万，第一次一个月还你，同时给20%年化利息；第二次借你二三十万，还是准时本息归还；第三次借你五十万八十万后就找不到人了，这是套路。你生活中碰到这样的所谓朋友，只能说明你眼瞎，或你不承认眼瞎，就只能算你倒霉。本质上来说，任何人互相交往超过一两年，了解对方的工作性质、收入来源、收入水平、交往圈层、消费档次、购买住房情况、家庭车辆购置水平等，基本能对一个朋友有一个大概定性了解；然后再了解其同学、朋友、供应商、经销商等对其评价，了解其配偶、子女、兄弟姐妹、父母亲属对其评价，就基本对一个人把握八九不离十了。这种情况下，再考虑是否可以对其定性为靠谱。
光靠谱还不行。一个靠谱的老好人，没有什么特长和才能，也没有什么实际用处。靠谱是基础，还得有真本领。最好是有金融经济投融资方面和企业经营方面能力和经验，在这个基础上，你可以了解，是否有你可以股权投资的机会。
虚构和虚假股权投资是陷阱，而真正好项目股权投资是机会。机会有时是运气。
这就是第三原则：人脉股权。
朋友不是没有用，而是你得交到靠谱有用的朋友，这样的朋友是你财富放大器，是你家庭财富保值增值道路上的贵人。如果你没什么钱，或者说你收入减去房贷车贷和日常开销后基本没有积蓄，那就无须主动结识这些朋友，也用不上，你连基本的本钱都没有，自然就用不上专业知识和专业技能。
结语
司马迁在《史记》中说：“千金之子，不死于市”。把家庭财富建设好，经济上富足，是一切幸福根本起点。上海市禁摩托车，一辆行驶证上准载2人的黄A摩托车牌照现在市价是人民币70多万一张，你只要有足够实力，拿出一百万元现金，70多万买个牌照，二十多万买个哈雷戴维斯入门级摩托车或者宝马水鸟摩托车，你就可以合法在上海市区骑行摩托。
如何把家庭财富管理好，是个课题。一方面自己家庭要收大于支，这是基础，另一方面要主动认识靠谱有本事朋友，多个朋友多条路，同时注意识别坑蒙拐骗的坏朋友。仅仅依靠自己家庭几口人，没有靠谱朋友支持，你家庭财富很难放大——你去炒股，去投机原油期货，99.99%结局就是亏损得连裤衩都不剩。
所以，网络上说，许多中年人中年了很孤独，不喜欢交朋友，这种观点只能说明这些人大概率上没什么经济实力，年轻时交的也不是靠谱有用朋友，多是胡吃海喝酒肉朋友，没什么质量；或是有一定实力但被坏朋友坑骗过。真正经济和家庭财富稳定保值增值中年人一定是有可信靠谱经济金融企业家圈子朋友的。不然，财富怎么可靠地放大和增长呢。
在金融学体系中，M是基础货币，这些货币一旦流动，比如一年转几圈，形成速度V，就出现了费雪方程式MV的左边；社会每年新增GDP财富以Y标记，社会平均价格P表示，那么YP就是社会货物商品总量，MV=YP，这就是广义货币和广义社会财富对等的费雪方程式，后来这个公式演变成剑桥方程式，不过是增加了利率因素变量（张京宏：《利息伦理和借贷投融资》，经济日报出版社，2019年版，第14页）。利率往往解决流动性速度问题，但不解决购买力变动问题，购买力变动是货币发行数量问题。
最后，希望这三原则对普通家庭投资理财有所帮助，也喜欢有心者能识别好坏朋友，能交到靠谱有本事朋友，以朋友力量稳定地放大自身家庭财富，自身更幸福同时更好服务社会。
参考文献：
1. Frank J.Fabozzi. Capital Markets,Institutions and instruments[M]. 汪涛 郭宁 译.北京：机械工业出版社,2017.
2. 张京宏：《利息伦理和借贷投融资》，经济日报出版社，2019.
3. 曼昆：《宏观经济学》[M].北京：北京大学出版社,2015.
4. 凯恩斯：《就业、利息和货币通论》[M].北京：商务印书馆,1983.