很早之前我追过一部风靡美国的犯罪类型电视剧《犯罪心理调查》，里面有一个片段，至今我还记忆深刻。

这部电视剧讲述的是一群高智商的心理学家，如何提供犯罪嫌疑人的心理测写、找到蛛丝马迹来帮助警察在最短的时间内抓到嫌疑人。

其中有一个案例，团队中有一位年纪仅18岁的心理学博士、天才少年，凭借惊人的知识储备和快速的阅读能力，短时间内读完了某保险公司几万字的产品告知书，在警察对于保险公司巨无霸条款一筹莫展、眼看就要败诉的关键时刻，天才少年不孚众望、从中揪出了保险合同的逻辑漏洞，一举推翻巨无霸公司的证词，帮助投保人讨回了公道。

虽然这位天才少年在电视剧中的形象几乎和“帅”字不搭边，但是当他在法庭上自信满满地说：“我相信99%的人都不会仔细阅读保险公司冗长的合同条款，但是我读了”，那一刻我觉得他简直帅爆了！

最近我的一位闺蜜，也发生了类似的事情。她看了我之前写的一篇配置保险的文章，觉得很实用，就赶紧给自己买了一份医疗险。

但是我记得她是有脂肪肝的，2个月前就开始吃护肝药了，根据健康告知要求，是买不了的医疗险的，即便买了也很难获得赔付，闺蜜一头雾水：啊？什么是健康告知？我不知道啊，保险合同上那么多条款，哪有时间看，感觉你推荐的挺好，我就买了。

无奈之下，我只能建议她先去退保了。

其实这样的例子并不仅仅是在电视剧中重现，生活中很多人都像我闺蜜一样犯过类似的错误，由于保险产品的复杂、特殊性，加之很多消费者都不具备专业的保险、法律知识，更没有意识在购买保险的时候，研读承保内容，所以很容易遭遇花了钱还得不到保障的尴尬。

很多人都觉得合同上，动不动就上万字，实在没有耐心逐字逐句地读下去啊，即便耐着性子读完了还是一头雾水，都是专业的保险术语，读完也只是知道字面意思而已。

人性如此，都是懒得动脑，干脆就凭着信任、直觉直接买了吧，多一份心眼的人，也就看看产品说明页而已。

 

实际上，关于保险产品的一些重要的内容，比如：什么人不适合买、什么情况下买了不赔...最关键的信息，都是隐藏在保险条款里的，不看就买，会产生很多隐患。

后来我闺蜜把糊里糊涂买的这份医疗险退了，避免了一笔损失。但是依旧很犯难，她又来找我：那我以后要买保险的话，到底该如何选择呢？有没有一些基本的准则可以判断，哪些买保险的坑，可以避开呢？

我告诉她：只要把握这三个核心，10分钟就可以了解透一个保险产品，避免入坑。

这三个重点分别是：健康告知、保险责任、责任免除。

第一个重点：健康告知，也就是：哪一类类保险什么人买不了

正如我闺蜜，已经连续吃了2个多月的护肝药，可是她想买的医疗险是明确有要求的，两年内连续服药不能超过1个月才能买。

如果投保前，投保人没有如实告知健康状况，发生保险责任事故时，保险公司通过调查发现健康不属实，可以拒绝赔付保险金。所以，购买保险时不要心存侥幸，应当如实告知保险公司自己的身体状态。

否则乍一看好像是占了眼前的便宜，其实后患无穷。因为保险公司比一个个体更容易掌握信息资源和调查取证资源，当你发生保险责任事故时，保险公司通过调查发现健康不属实，完全可以拒绝赔付保险金。这个时候，你损失的可能不只是金钱，更有可能是个人信誉的损失。

第二个重点：保险责任，也就是：这个保险是赔什么的？怎么赔？

正如我闺蜜说，保险产品好复杂啊，我看都看晕了，更别说，要我去判断，哪一类保险的保险责任是什么？有没有一个基本的准则，帮助大家判断保险产品对应的保险责任是什么呢？

不同的保险产品负责理赔的保险责任完全是不同的，比如人身保险，根据不同的分类，每种分类的保险责任侧重点不同，从“生老病死残伤”六个维度来看，各类人身保险主要的保险责任如下：

1、人寿保险：包含身故、全残、满期金、养老金及年金责任，保险责任主要对应“生老死残”。

2、疾病保险：包含有重症、轻症、特殊疾病及重症津贴等责任，保险责任主要对应应“疾病”。

3、医疗保险：包含住院、手术、门诊等医疗费用等责任，保险责任主要对应“病残伤”。

4、意外保险：包含意外身故、意外残疾等责任，保险责任主要对应“死伤残”。

5、个人护理保险：通常包含个人护理责任，保险责任主要对应“病残伤”。

6、豁免责任通常指保费豁免，即投保人不用继续缴纳保费而保险合同仍然生效。

从单一保险类别看，每种保险类别都有所属的责任范围，但具体某种保险产品既有身故责任，也有疾病责任，同时兼有意外责任：

1、身故责任：保险条款是普通身故？还是意外身故？或者疾病身故？是包含意外身故责任和疾病身故责任，还是只具备单一责任。

2、医疗责任：疾病医疗和意外伤害医疗是不同的保险责任；住院医疗和门诊医疗，前者赔付住院医疗保险金，后者赔付门诊相关的医疗保险金。

3、残疾责任：人寿保险通常赔付全残保险金或根据伤残程度按比例赔付，注意区分全残和残疾；

4、重疾责任：最少包含25种重大疾病，确诊即赔付;

5、豁免责任：如果发生豁免责任，被投保人的后续保费不用继续缴纳，保险仍然有效。

第三个重点：免责条款，也就是：哪些情况下，即使你买了保险也得不到赔付。

保险责任和责任免除构成完整的保险条款的责任核心，买保险看“保险责任和责任免除”，就能免去买了又去退、或者买了好久到了理赔的时候赔不了尴尬。正如我闺蜜这种情况，如果她没有果断退保，那么即便她交够了保费，等到真的发生医疗事故的时候，依旧是很难获得赔付的。

拿一款市面上特别火热的百万医疗险举个例，从产品说明上来看，你会感觉百万医疗险看上去任何情况下住院、任何病情都能赔付。

你一定会觉得，哇，这保险简直太棒了吧。但等你看到免责条款的内容，你才会发现条款的苛刻程度有多严——比如，从事危险运动的；有精神病的 ；有遗传病的；生孩子、流产的并发症；未经处方就买药吃；自杀等等这类情况都是不理赔的...

特别是其中的一条：未如实告知的既往症不赔，在买保险之前24个月已经存在的疾病不赔。看到这个条款，你才是真正客观地认识了这个保险产品。

如果你没有像我闺蜜这么幸运，身边有一位专业的保险规划师，给她出谋划策，那么我建议你一定要掌握这三个要点，以后给家人或者自己，投资保险产品的时候，多看几份保险合同，向保险公司问清楚以上三个要点信息，避免带来后续的问题。

也欢迎你继续关注、找我交流，我愿意为你贴身提供关于保险投资的专业知识，解决你的疑难杂症，让保险产品给你的生活带来安宁和保障。

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