魏女士是位单亲妈妈，几年前和丈夫离婚了，现在一个人带着儿子生活，眼看着儿子一天天大了，自己想给孩子多一份保障，就去买了份保险，其受益人是未成年的儿子。但是魏女士依旧有很多疑问，比如：万一自己不幸身故了，那份保险金应该怎么办呢?小孩才7岁，还没成年，如何继承呢？万一无法继承这份保险金，那又该如何呢?想来想去，心里特别不安，就找梓瑜姐咨询一下。

魏女士找到梓瑜姐问道：“梓瑜啊，我这保险金能给我儿子继承吗？现在孩子还没成年呢， 我也担心自己哪天有个不小心呢，孩子的权益怎么保障啊？”

梓瑜姐跟她说道：“关于这个保险金啊，这里有几个点，我一一给你回答一下，首先能确定的是这份保险金是可以领的。按照我国的法律规定，如果受益人不满10周岁，不能因其年龄而剥夺其受领保险金的权利。”

魏女士听到这一句露出了笑容：“哦，是吗？那太好了。”

梓瑜姐继续说道：“是的，您放宽心，但是因为考虑到孩子未成年、无民事行为能力，因此受领保险金的这一民事行为通常指定一名法定代理人，由法定代理人代理。”

魏女士又犯愁了：“还要法定代理人啊，那法定代理人怎么约定他一定会帮我的孩子呢？”

梓瑜姐继续回答：“按照法律规定，法定代理人除了为受益人本人利益外，法定代理人无权支配该笔费用。到受益人成年后，法定代理人应自动交出保险金，由受益人自行保管并使用，他人无权干涉。”

魏女士说：“明白了，但是实际生活中，万一法定代理人恶意挪用了呢？那怎么办啊？”

梓瑜姐说：“这种情况也有可能的，因为现在国内的法律对代管人监督追责体系还不健全，理论上保险金被其他人恶意挪作他用的可能性还是有的，而且一旦被挪用了之后，追回的难度也很大。”

魏女士说：“原来如此啊，哎呀，这孩子继承保险金原来这么多学问啊，幸好来找你问了问。”“是啊，您要想确保自己未成年的小孩可以安全地继承身故的保险金，我这里有三招妙计送给您，您按照自己的需求去落实就好了。”热心的梓瑜姐给魏女士提了以下三招妙计。

第一、未雨绸缪，签委托监护协议

像魏女士这样的单身妈妈可以未雨绸缪，在生前签订一份委托监护协议，将自己的监护职责委托给自己的父母或者其他能够信得过的人，并进行公证。

但是这一点还有个特殊情况需要注意，那就是：单身母亲去世前该委托是合法有效的，但是如果去世后，祖父母和前夫之间出现孩子的监护权之争，法院未必会按照委托监护协议判决。所以即便签署了委托监护协议，还是有可能最后是孩子的父亲拿到监护权。

第二、曲线救国，年金保险保障孩子权益

虽然说即便签署了监护协议，但是孩子的父亲也有可能拿到孩子的监护权，这也并不意味着魏女士一点办法也没有。因为，在很多司法实践中，虽然大多数情况下，孩子的抚养权会被判给父母而非祖父母，但是也存在合理考虑具体情况而判给祖父母的，因为判定子女抚养权的归属原则还是子女利益最大化。

所以魏女士在设定保险收益人的时候，还可以选择曲线救国的方式来保全孩子的权益，比如将自己的父母设定为保险受益人，然后委托自己的保险经纪人在父母拿到保险金后购买一份年金保险，受益人为自己的儿子，这样也能达到魏女士想要保障孩子权益的目的。