互联网金融未来将走向何方？现在大家既带有疑问和困惑，也带有关心和期待。2013年以来，互联网金融发展与创新跌宕起伏，一波又一波造成舆论声潮，引发了政策层面的反应。虽然互联网金融的长期趋势已取得共识，但其发展过程中的不确定性仍然存在。人们希望借助一种方法消除这种不确定性的担忧。
我跟大家报告互联网金融趋势，是尝试一种预测而不是算命，强调一种方法而不是结论。虽然我1994年就开始研究周易，并且我的博士论文也是写的周易，但我过去从不算命。同时，我今天讲的趋势主要是基于“技术创新”这个硬核驱动下的创新，不是讲表象的创新。因为互联网金融是以技术创新驱动的一场金融变革，我们必须要找到这个最深层的硬核，才能够看到长期发展的趋势。今天做的报告不是替哪个公司、哪个产品站台营销，也不是告诉大家具体的结论，预测只是一种思维方式，而不是试图让你们去使用的结论。
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最近几天发生的最大的事件是什么？英国举行了脱欧公投。为了追逐趋势，李嘉诚投资做了重大调整，李超人从中国跑了，跑到英国投资去了。但李超人这次看走眼了，预测不对，努力白费。他的英镑资产现在这几天跌得非常厉害。这个案例说明了预测的重要性。因为我们要知道方向，要踩对节拍，要找准未来才能赢得未来。今天我试图帮助大家形成一种面向未来的预测思维，而不是告诉你们具体结论，如果你们拿着我今天的报告当结论去做投资，将来赔钱了不要找我，找到我也不会赔偿的。
我经常每隔一段时间会重新思考一下，互联网金融未来趋势是什么？互联网金融包容领域非常多，最开始人们谈互联网金融只讲P2P借贷，后来说有三种模式，发现三种模式远远不够说就五种模式。大家一定要从多层面、多角度去思考问题，这是我用“十”的意思，而不是真的只有十个问题十个方向，大家要从十个趋势的提法中思考，一定要学会换角度的多元思维方式，因为世界是多样的，不是简单的，不是固化的。
趋势在一个具体的时空中，可以展开为时势和局势，以时间为轴会看到时势，以空间为轴会看到局势。既要放到空间轴里看局势、形势，也要放在时间轴里看时势、走势。研究首先要看根本大势，放到全局中思考，正所谓：不谋万世者不足以谋一时，不谋全局者不足以谋一隅。孙中山说：“世界潮流，浩浩荡荡，顺之者昌，逆之者亡”，只有顺势而为，借势借力，才能比别人后发而先至。
四年前我自己独立画出互联网金融发展三阶段趋势图，经过这三年证明了互联网金融发展这些趋势的研判。首先互联网金融的发展在中国，是在一个二元金融格局中间，这是个局势。正规金融和非正规金融，二元结构到今天依然没有打破，到未来相信是个融合趋势，未来必然会打破。靠什么技术？靠互联网技术打破。过去谈要打破二元经济结构，一直没有实现，大家看到未来已经到打破，利率市场化已经实现。原来利率是二元经济结构的外在经济特征，有了利率统一为市场化以后，监管套利的空间在减少。所以这个方向就是一个由技术推动的融合突破二元经济结构的方法。
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互联网金融发展一定是分阶段的，我们预测问题、分析问题，一定要站在一个分阶段发展的思维上面来考虑，如果认为任何事物是一成不变的，对不起，你这种思维必须要改变。最初互联网有1.0、2.0、3.0，这种大的趋势应该跟这个阶段相连，1.0时代主要特点是机器联网，台式机PC机联网，我把互联网1.0时代称为机联网，大多数是有线联网，数据是人工录入，计算机成本很高，使用不太方便，而且速度很慢。所以计算机网络技术只渗透到了正规金融机构，就产生了金融互联网，也是今天说的互联网金融1.0阶段，也可以称为科技金融或金融科技，很多现在看来很潮的事物其实由来已久，并非今天才爆发出来的。
互联网2.0是移动互联网阶段，以智能终端为工具，让每个人到互联网上成为人联网。人联网的特点是让技术渗透撞破了这个社会平均线进入社会底层，从而使民间金融互联网化，这是2.0时代。所以P2P借贷成为这个时代最主要的特征，众筹，集资方式也成了模式，但这也不是终结。
互联网3.0时代将会在物联网的支持下，万物互联实现真正的普惠金融、智慧金融等等这些，这时就打破了二元经济结构，真正实现了融合性。同时主要优势在哪里呢？就在于真正的大数据形成了，以大数据作为金融主要的开发产品的依据。以前在互联网1.0时代之前，中国金融主要靠什么支撑呢？靠典当、抵押、质押这些物，物联网时代还有物，基于物上面的数据形成信用，挖掘判断他的信用，这是我认为互联网金融发展的几个阶段。
互联网金融这个现象和名词在不同阶段有不同表述，1.0时代称为电子金融或金融信息化，那时没有互联网金融的概念。现在在欧美流行所谓的金融科技等等这些说法，或者到具体的领域，有第三方支付像唐总最初是电子支付。现在为什么中国人都喜欢叫互联网金融而不叫做网络金融或手机银行等具像的说法，因为“互联网”三个字把互联网的集成性、特殊性、平台性等很好地表现出来了。
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互联网金融要观察它的未来一定要回顾它的历史。我们看资金，我们每天都是行走在历史与未来的夹缝中，我们看过去什么样，未来要怎么做。2015年这些热词在媒体上，自媒体上非常流行，其实在这些词中反映了未来的走向。大家看一看互联网金融，未来三年，要关注互联网的股票，要关注互联网创新的公司等等，然后形成投资的机会，中国人现在就是钱多的烦恼，让钱怎么生钱要找互联网金融。不管二级市场还是一级市场，大家都想要找到下一个BAT。
我们国家由此而产生了互联网金融非法集资的盛行，可以说这三年是中国非法集资最为严峻的三年，但这绝不是互联网金融的错。在以往时代研究非法集资的专家找到了出路和方法，说互联网金融是让民间金融阳光化、自由化、专业化的必由之路，但发现我们提出互联网金融以后，马上很多人打着互联网金融的名义非法集资，并且直接拿着我的名字去进行诈骗。现在我接到很多人问黄老师你是不是哪个公司的顾问，我负责地告诉大家我没有担任一家商业公司的顾问。另外很多的培训打着我的名义说我在那个机构培训，我告诉大家我也没有去做商业培训的签约讲师。请大家擦亮眼睛，不要轻信商家单方面的虚假宣传，毕竟钱是你们的，自己做的投资决策必须风险自担。
非法集资在中国不是第一次被打击、也不会是最后一次被打击，以后也还会有一次又一次打击非法集资的行动和风潮。这次打击非法集资整治行动和以往的打法没太大变化，大家不要太过担心。以后可能会基于大数据增加一些监测预警，增加一些风险提示，但是绝对消灭不了非法集资。
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发展互联网金融，中国的征信已经成为一个明显的瓶颈，所以唐彬先生等人发起了一大批征信公司，国家在征信牌照方面已经开始放行。第二次互联网金融大会中有一个互联网金融的板块且作为第一个专场，引起了大家普遍的关注。央行等十部委适时出台了指导意见，去年出台时大家兴奋不已，我当时在央视媒体上说这仅仅是一个开始，后面的路要长着呢，它要落地，还有很多技术性的难题。光一个P2P的监管，到底该哪一个机构来监管？银行地方金融办怎么分配权利和责任？到今天还没有扯清楚。
关于互联网金融未来的发展，我们看从2015年底到2016年，银行进军互联网金融已经吹响了号角成为主力军。我在年初发布的报告中说，金融正规机构唱主角，从草根探路到大佬围猎已正在发展中。2014年我就看到互联网金融发展到2015年众筹就是一个集资的风口，非法集资在里面非常严重，也是规范的重点。还有2015年底区块链一下子火起来了，区块链由比特币挖矿卖矿机的人想办法转型，基于区块链底层技术，比特币底层技术看还有什么更多的应用，这就是为什么区块链会火起来。
历史往往预示着未来，在这些过去热词中，已经曝露了未来发展的方向。对于这些热词我们该怎么去看待？希望大家换角度多维度地去思考未来趋势问题。