今年上半年监管工作会议上表示，要把遏制不良贷款的快速上升，作为当前风险防范化解工作的首要任务来抓，而贷款重组、联合授信等方式为监管层所鼓励的。笔者认为，防范贷款坏账不靠重组，那么靠什么？

笔者认为，贷款重组仅仅是注入资金，并没有改变贷款企业的竞争力。而联合授信无非是把风险分散化，另外也是通过联合授信可以提高授信额度，来保住信贷安全。笔者认为，如果一个企业竞争力比较差，再多的授信也无济于事，如铁本还是倒闭，如鲁能还是受到影响。

贷款坏账目前如何进行内部处理？

1、只要出现一笔贷款延迟，就算超过半个月或不到一个月进行还清，还是扣分行行长3个月的工资，每个月是2万元，3个月6万元的扣发相当于基本工资的60%。有分行行长表示扣发一个月表示理解，扣发3个月很郁闷。

2、如果信贷员辞职了，其造成的贷款坏账、逾期均需要分行行长、支行行长来承担责任。某股份制银行某支行信贷员今年一笔1600万元的不良贷款，经手人员中途离职，这笔贷款就转到支行行长的笔下，后来该贷款出现问题，这名支行行长立即被解除职务，离岗清收这笔贷款，以前已经发放的绩效工资也被追回。

3、最厉害的是银行在员工没有把经手的坏账追回之前，就拿不到离职证明，就无法进入其他银行或金融机构任职。变成套牢坏账经手员工。

4、过去坏账产生后受处罚的仅仅是信贷员，审批条线不受罚，现在审批条线也受罚，变成不肯审批贷款了。这会造成实体经济难以得到贷款。

5、银行对待员工还有软禁的手段，比如员工得罪了人，或者关系没处理好，处罚的时候就会按最严的标准执行，不会留任何情面。由于银行业务条线的工资、奖励都很高，考核的弹性空间也很大，影响的不仅是收入，还有职业前途。如果相关人员的新业务也难以被经营，那么员工的收入就非常有限，如果又不被离职，那么，这就是软禁员工了。

分行行长如何应对坏账、防止贷款延长还贷呢？

笔者建议，1、给贷款企业进行一系列创新改造，贷款企业超增利润的4成成为分行的资金库，一方面可以进行坏账的注销，另一方面可以让贷款不足的不足可以及早归还，然后让贷款企业把不足的资金还给分行资金库。2、经常巡逻贷款企业的业务进展数据、情况，便于邀请企业综合创新专家及早给予解决问题。3、企业综合创新专家一年可以解决40个企业的系列创新改造，只要整个分行管理层和员工拿出一部分资金，成立一个公司，根据私募来看，不宜超过200人参股，支付专家的年度税后报酬，就可以让专家对贷款企业进行创新改造、对即将贷款企业进行创新改造。4、通过企业综合创新专家指导贷款重组，来避免坏账的产生，仅仅重组是不够的，需要进行系列创新改造，才能带来翻天覆地地业绩飙升，贷款才会安全按期归还。

综上所述，防范贷款坏账、延期归还的方法，是分行行长及其管理层通过注册一个公司，支付企业小综合创新专家税后年薪，然后给已经贷款、即将贷款企业进行系列创新改造。另外，这也是成立资金池的意图，可以进行归还贷款不足的临时补上，然后等贷款企业延期坏事不足贷款资金就可以了。由于重组仅仅是投入资金，并没有提升贷款企业产品竞争力，所以，笔者说防范贷款坏账不靠重组靠系列创新改造贷款企业质量。