人人贷2014年1月拿到1.3亿美元的融资，这个数目的确不小，但是市场份额占有率从2013年的4%下降到2014年的2%，陆金所第一轮融了4.85亿美元，这不是一个普通的VC或PE能够出资的，2000家网贷平台，所涉业务有配资、汽车金融、房产、供应链金融、保理等二三十种，目前汽车金融、供应链金融比较热，据网贷行业智库人士认为，“网贷创业期已过，如果没有财力雄厚的背景，必须要找到一个可持续爆炸性增长的商业模式。”笔者认为，如果没有金刚钻就揽不了瓷器活，如果有金刚钻，比如雄厚资金、顶尖创新专家，进入互联网金融创业依然不晚。互联网金融大战还是序幕，谁是大佬？
8月4日，华夏银行副行长黄金老辞去该职务，先到人民大学重阳金融研究院从事研究工作，担任高级研究员，不过这是过度，稍后到苏宁金融集团担任副总裁。黄金老近日接受媒体采访时说：“是否给中小企业一笔融资就能解决问题了？短期也许可以，中长期仍然难以为继。中小企业融资难只是表象，本质是管理、产品、技术、税费等等方面的问题，需要综合性地解决。”
从黄金老的言论可以看出金融是难以让企业长远良性发展的，但是他的言论征对企业的解决难题上并没有明确的到位，应该是提升企业产品利润额、提升竞争力、提升品牌知名度这些目标，税费是国家规定的，私下并不能开小灶，大多数企业并不需要技术上的创新，而是经营创新，比如颠覆性的销售创新、渠道创新、服务创新、品牌创新、制造混制创新、营销创新、融资创新等等。由于黄金老并不是企业管理专家、企业综合创新专家、企业整合专家等等，但是，对于企业的融资有非常独到的见解。考虑到苏宁旗下有消费金融、小贷公司、保理、保险经纪、第三方支付等多个金融牌照，苏宁在2013年就发布公告成立民营银行一事，今年一季度苏宁云商净资产294亿元，银监会规定民营银行发起者净资产不低于100亿元，实际控制人净资产不低于50亿元，银监会主席尚福林在6月26日的国新办的专题新闻发布会上表示，即日起，银监会将正式受理符合条件的民营企业开设银行的申请。且民营银行的设立坚持“成熟一家，设立一家”。苏宁银行获批的可能性比较大，如果获批，黄金老不排除在苏宁银行任职的可能。蚂蚁金服是其对标的对象。
下面来看看国内新的两家互联网金融的商业模式分析。
火炬租房是刚刚兴起北京的APP新模式，采取0中介费，发放优惠券为北京范围内的租客报销未来12个月房租，租客最高可以获得2400元补贴，对房东承诺，24小时闪电出租，如果没有出租，他们按租金天数包赔，并有大额房屋财产保险赠送。
中介费按5000元租金收取一个月租金作为中介费，按一年成交1000套计算，就是损失500万元。而免费为房东、租客的大额人身意外保险和财产保险，远远高于500万元，加上500万元优惠券减免房屋租金，怎么获得回报呢？据火炬租房COO王小龙说，由于租客是押一付一，如果房东要求三个月一付、半年一付、一年一付，他们可以先垫付，不收房东、租户的任何费用。考虑到北京800万租客、上海600万租客，按人均年租金2万元计算，潜在规模2500亿元，如果30%的租客工作年限3年以内且有分期需求，规模就在千亿元之上，获利主要是给租户购置家具、家电，房东的理财服务，另外企业员工住房福利外包服务，可以获得一定的服务费，比如洗衣、吃饭、娱乐、理发、美容等等，就像社区服务。
笔者认为，这种打着类似互联网免费的少量模式，谋取他们的理财、生活服务业务，问题是能够成功吗？笔者认为，难以成功，因为这些租客是四分五裂的，必然导致员工服务他们很分散，加大服务成本。另外，理财未必是一件轻松的事情，关键看回报率，如果有顶尖操盘手，或许可以提高回报率。总体不看好该模式。
放心贷平台近日推出“房租宝”业务，求租人只需缴纳租金就可入住。平台为其提供灵活的不动产租赁金融服务，让创业者或求租人节约现金流。投资者将资金出借给经营良好的地产中介或征信良好的求租人，投资人可获得最高13.5%的年化收益率。这个模式主要是用缴纳租金可以得到贷款，问题是租金期限，一般来讲，只要租金支付半年，应该将可以获得4个月租金的贷款，比如一个房子租金5000元，由于一次性押一付六就是3.5万元房租总费用，获得2万元的贷款是可以的，只要有人通过监控和看住租户和室内设施，可以获得小额贷款。表面看来，对于当下股市大跌后的环境，13.5%的年化收益率还是有一定的吸引力的，但是这样的高成本也是风险。所以，笔者并不看好这种模式。
但是互联网金融还是存在许多问题的，比如私募公开销售、资金池混用、自融、违规承诺保本保底收益等等。对于企业改造没有涉及，股东、管理人、员工、投资者权益没有有效兼顾，在发展战略、企业文化、团队培养等方面存在短期化行为。
对于互联网金融如果没有特色、没有强势、没有独树一帜的盈利模式，基本上就是败走麦城。笔者建议，民企进军互联网金融由于具体情况与电商巨头不一样，他们是综合性互联网金融，由于用户巨大，在手的海量客户优势，容易全面开花。电商民营进军互联网金融，需要逐个突破，逐个打造成全国领先的单项目，然后形成一个捆绑式的整体，逐个破局并不代表要一个一个地上线，可以集中上线，这里的关键是发挥出各个金融产品的优势与有机联系、整体发力优势。谁能把更多的金融产品与实体企业产品、地产、各行各业实体等紧密整合拿捏起来，这才是取胜之道，这才是互联网金融大佬。