近日，随着建设银行、光大银行中报的披露，上市银行半年报发布正式结束，虽然16家银行获得近7000亿元的净利润，但也承担着8000多亿元的不良贷款。往年，每到银行交出中考成绩单时，表现都异常耀眼。但在现在严峻的经济形势背景下，今年16家上市银行的成绩单从过去的“亮点”多多变为“难点”颇大。

具体来看，我国的四大商业银行的业绩滑坡惊人。在四大行中，工商银行净利润增速由去年同期的7.05%下降至0.62%，归属于母公司股东的净利润规模1490.21亿元；中国银行净利润增速由11.15%降至1.14%，上半年净利润增长907亿元；农业银行净利润规模为1043.15亿元，增速由12.65%滑坡至0.27%；建设银行净利润增速由去年同期的9.15%放缓至0.97%。

除了四大行之外，其他上市银行的表现也差强人意。招商银行、平安银行、兴业银行净利润增速近乎腰斩，而交通银行、中信银行、民生银行、华夏银行、浦发银行等上市银行的净利润增速缩水幅度更甚，例如浦发银行由去年上半年的16.87%增速，降至今年上半年的5.5%；民生银行由11.44%滑落至4.72%；华夏银行由18.77%降至6.84%。

相比之下，城商行的净利润尚能保持增长。北京银行今年上半年净利润规模100.36亿元，同比增长13.44%，这一增速甚至较2014年上半年还高出0.03个百分点。南京银行今年上半年净利润增长的24.45%至35.68亿元，净利润增速也呈上扬态势。市场预计，未来上市银行利润出现负增长可能性大增。对于业绩增速大幅放缓的原因，各家银行并未作太多的解释。那么是什么原因导致上市银行的业绩出现如此大幅滑坡的呢？

其一，存贷差的收窄，是银行利润增速放缓的主因。从去年11月开始，央行已经连续进行了5次降息，其中一次还是贷款利率降幅大于存款利率降幅的非对称降息，这对银行利润增长带来不少影响。虽然其中两次降息都是在下半年，但是之前密集的降息依然影响了商业银行的利润来源。如此看来，商业银行躺着赚钱的日子已经结束，到了不得不转型的时刻。

那么净利息差究竟让上市银行的利润下降多少呢？除了浦发银行出现了持平，招行、光大等略微上升外，近半数上市银行出现了下降收窄。

如建设银行净利差下降了0.14个百分点；交通银行上半年利息净收入同比增长5.73%，净利差和净息差分别下降0.1个和0.12个百分点，至2.1%和2.27%。民生银行净利差2.19%，同比降0.23个百分点；而宁波银行净利差2.38%，较年初降0.15个百分点。同时，各家银行获得的利息净收入涨幅较此前轻易百分之几十的涨幅大相径庭。利润是反映商业银行经营状况的重要指标之一，利润增速放缓给银行业带来了不少的压力与挑战。

其二，不良贷款大规模反弹，吞噬了银行的利润。截至6月末，16家上市银行的不良贷款余额为8493.82亿元。在今年上半年，除了宁波银行不良率持平，其余15家银行不良贷款均出现双升局面。

其中，平安银行的不良贷款增速最快，截至6月末，该行不良贷款余额157.29亿元，较年初增长49.79%；其次是招商银行，该行上半年不良贷款规模增长41.9%至116.98亿元。工商银行、华夏银行不良贷款规模分别增长31.32%和33.41%至1634.95亿元和136.68亿元。

虽然各家商业银行增加了对不良资产的处置力度，但相应的也由于拨备吞噬了利润。这种不良资产增加的压力还将持续下去。难怪业内专家指出，实体经济去产能过剩、去库存、去杠杆是一个较漫长的过程，一些行业、区域的风险暴露也在所难免，银行风险防控的堤坝可能还要经受一次又一次风浪的考验。

其三，传统银行转型受到互联网金融企业的挑战。在国外的投行，一般主要做中间业务、投资业务、衍生产品开发业务，所以存贷利差对业绩影响很小。而中国银行业这些年因受到互联网金融崛起的影响，加上自身的固步自封，怯于涉足开拓新领域，所以向其他领域转型并不顺利。

举个例子，数据显示，2015年上半年，中国第三方移动支付市场规模达40261.1亿元，环比增速24.8%。根据国际数据公司（IDC）的最新预测，到2017年，全球移动支付规模将达到1万亿美元，这一数据比2015年预计的5000亿美元增长了124%。未来五年内，移动支付将成为人们为商品或服务买单的首选。而第三方支付市场早已被支付宝、微信支付等霸占，使得银老大在此领域的市场份额不断被蚕食。

鉴于现代人群对于手机的高重依赖，而第三方移动支付企业又抢先过来蚕食银行刷卡支付的大蛋糕。7月，肯德基宣布与支付宝达成合作，将在全国的门店接入移动支付；8月，全聚德、外婆家等知名连锁餐企宣布与第三方支付达成合作。要知道，此前银联奋战多年也未将肯德基、麦当劳纳入怀中。据统计，目前已有超过13万家商超、店铺支持移动付款，第三方支付跑马圈地的“战火”，现在银老大要想保住原有阵地不失都很艰难了。

谁动了传统银行业的奶酪？央行在推动利率市场化的进程中，银行业的存贷利差收窄已是大趋势。同时，由于前些年信贷大跃进，使得今年我国银行业的不良资产率急速上升，这需要商业银行拿出新增利润去填补漏洞。更关键的是，由于受到互联网金融的搅局，传统银行业在理财、第三方支付等新型领域处处受到掣肘。在这种情况下上市银行的净利润增速不要说坠入零时代，甚至落到负增长也不奇怪。所以银行躺着赚钱时代已经结束，不得不到通过转型，并且杀开一条血路的时刻了。

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