P2P网贷是互联网融资的典型代表。P2P网贷是以互联网为媒介，通过专门的网络借贷平台实现融资的模式。

　　近年来，P2P网贷呈现增长快、细分市场多的特点。2013年，我国P2P网贷额达1058亿元，较2012年增长超过4倍。根据网络借贷平台的职能，P2P网贷可分为四类：一是纯中介线上模式，网络借贷平台仅作为中介，负责考察借款人的资信状况，由借款方和贷款方通过平台自主交易，典型代表有拍拍贷、红岭等。二是复合中介型线上模式，网络借贷平台作为融资担保人或联合追款人，典型代表有安心贷和人人贷。三是线下认证模式，网络借贷平台对借款方进行线下审核认证，降低融资违约风险。四是非典型 P2P 模式，其运作方式是网贷平台先向借款方贷款，再将形成的债权按金额和时间分拆成一系列理财产品，最终将理财产品出售给真正的贷款人，通过债权转移完成借贷双方交易，典型代表是宜信贷。

　　P2P的迅速发展得益于以下几方面因素：

　　一、是小微企业融资提供了需求基础。银行主导的融资体系对大企业有明显偏好，难以有效满足小微企业的融资需求。2010年世界银行的一项调查显示，中国小微企业存在上千亿元的融资缺口。P2P在满足小微融资需求方面有一定优势：一方面，互联网金融缩小了单位投资金额成本差异，中介机构服务大企业大资金贷款与小企业小资金贷款的成本差距缩小；另一方面，互联网平台拓宽了贷款人的范围，使交易达成的可能性增加；此外，大数据与云计算技术为建立信用体系和管理小微企业借贷风险提供了支撑。

　　二、是互联网用户壮大与互联网技术发展提供了技术基础。移动互联的高速发展，使P2P拥有广泛的目标客户群体。大数据、云计算等新兴互联网技术为精准满足客户需求提供了技术基础。

　　三、是分散化的投资需求提供了供给基础。传统金融机构运营成本高，金融产品投资门槛也相对较高。互联网金融以无形的网络为媒介，降低了成本投入，显著降低小额投资的单位成本，为降低投资门槛、集合客户碎片化需求提供了可能。通过更快捷的支付，最大限度地满足了客户的流动性需求与收益需求。此外，无须付出营业场所投入成本，减少投融资中间环节，将成本降低产生的收益让渡给投资者。
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