互联网金融自产生以来，冰火两重天，一方面，有利网等公司异军突起，强者恒强；另一方面，跑路、资金安全危机、破产、倒闭等事件频频发生，考验着老百姓对互联网金融的信心。任何一个新兴行业发展之初，野蛮生长、良莠不齐是必然的状态，然而，沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春，一番大浪淘沙之后，只有真正管理规范、风控到位的企业才能引领互联网金融健康发展。

作为安全高效的汽车抵押网贷平台，江西道口金融服务有限公司及旗下道口金融网自成立以来，保持“零坏账”的行业领先记录，令同行万分好奇，却又望尘莫及。道口金融网创造“零坏账”的秘诀在哪里？笔者就这个问题对道口金融网进行了深入的调研，给大家拨开道口金融网风险控制方面的神秘面纱。

江西道口金融服务有限公司董事长谢世冬先生一句话道出了道口金融网风险控制的价值灵魂。“道口金融网首先销售的是安全与信任，其次才销售理财产品。”

互联网金融P2P模式的风险在哪里

我们首先要了解我们可能处在什么风险之中。P2P是一种跳过银行间接贷款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，那么理解P2P的风险是什么就很简单，就是借款人不能偿还借款的风险，也就是行业内常说“坏账”问题。

打个简单的比方，你借给1000个人每人1万的借款，这1000个人里面有2%（20个人）坏账了，那么坏账成本就是20万，如果向这1000个人收了10%的利差，利差收入是100万，假设业务运营成本为6%，即60万，则利润=100万利差收入—20万坏账—60万业务运营成本=20万。但是如果你审批通过放款的这1000人里面有10%的坏账（100个人），那坏账成本就是100万，则利润=100万利差收入-100万坏账-60万业务运营成本=-60万，那么长此以往这个平台就会倒闭。

互联网金融P2P模式风险控制的关键点

无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性，所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的，只要收取的借款利差高于员工和办公成本加上坏账的成本，这个互联网金融P2P平台就能持续运营下去。

接着上面的比方说，如果你在审批通过这1000人借款请求的时候，当时就能判断这批人群的坏账概率在10%，那么你也可以定更高的利差(比如15%)，而且这些人由于在其他更低利率的银行那个得不到借款，因此能够接受这更高的借款成本，那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了。

也就是说，有坏账并不可怕，只要你对于借款人群有风险定价能力。就一个互联网金融P2P平台而言，对这些借款人群的违约概率判断非常重要，也就是团队自身的风险定价能力是最重要的。

道口金融网如何创造“零坏账”的奇迹

一、战略层面的安全定位

与很多互联网金融公司不一样，道口金融网一开始就将业务战略定位于汽车抵押网贷平台，即将汽车抵押贷款后生成的债权，转变成债权转让的理财产品，投放于网络平台，供零散的网络投资者进行投资，获取收益。

与脆弱的信用担保不同，道口金融网的理财产品建立在实物担保的基础之上，以短期投资为主，在战略层面从根本上消除了网络投资者担心投资安全的后顾之忧。

二、360度无死角汽车抵押贷款审核监控程序

道口金融网的汽车抵押借款产品包括车借GPS类借款和移交押车类借款两类贷款产品。GPS产品是专门针对私家车他项权利进行抵押登记，辅助GPS设备进行监控的一项借款产品。移交类产品是指道口金融公司为有资金需求的借款人提供相关信用咨询、车辆评估、抵押借款方案、协议管理、回款管理等多方面的服务，该借款人以自有车辆为抵押物从出借人处获得出借资金。车辆抵押期间，道口金融网为借款人妥善保管该车辆。

道口金融网对两类产品从适用人群、禁借人群、进件车辆标准、申请材料、保险相关标准、流程等方面都有非常严格的规定。公司成立专门的风险控制部，下设资料审核岗、车辆评估岗、面审岗、下户岗、抵押登记岗、贷后监控岗，形成闭环的岗位结构。道口金融网坚持以“有所为，有所不为”、“小额，分散”、“标准制度化，作业流水化”为基本原则，对借款项目通过风控审核、车辆评估、借款人面审、实地考察等八个步骤对借款项目进行层层把关，形成了一整套贯穿于产品设计、前端销售、贷前审核、贷中跟踪、贷后管理的全面而严密的服务流程；对于借款人的历史信用、还款能力、还款意愿等加以严格的审核，从借款端最大程度保障出借人的资金安全。

三、全方位保障投资人资金安全

道口金融网的所有交易资金均由中国人民银行发放证书的第三方支付汇付天下全程监管。交易资金的保管完全按照"专户专款专用"的标准模式进行运作。

为降低投资人在道口金融网的投资风险，对于抵押贷款标，设立“抵押风险准备金账户”筹措资金。投资人经过道口金融网身份认证后，在平台的投资行为均适用于“本息垫付计划”，无需为此支付任何费用。

为了维护投资人的合法权益，道口金融网坚持阳光化、透明化、公平化、合法合规的原则，设立以下风险控制与经营的自律准则，包括严禁秒标、严禁自融、严禁诈骗、严禁虚假标的、严禁关联平台、严禁期限错配、严禁设立资金池、严禁自有资金放贷、严禁非法动用客户资金、严厉杜绝非法集资或非法吸收公众存款风险等，保障交易资金安全。

四、保证铜墙铁壁般的信息安全

在数据和信息安全上，道口金融网自始至终承诺对用户的隐私信息进行最为严格的保护。在技术保障方面，道口金融网运用安全套接层协议、128位加密技术、完善的安全监测系统等先进的安全技术，可以及时发现和处理网站的非正常访问，从根本问题上解决投资者信息被篡改、删除及泄露等问题，保护用户在道口金融账户中存储的个人信息、账户信息以及交易记录的安全。

在隐私管理上，道口金融网严格遵守国家相关的法律法规，对用户的隐私信息进行保护。未经用户的同意，道口金融网不会向任何第三方公司、组织和个人披露用户的个人信息、账户信息以及交易信息。

道口金融网“零坏账”的奇迹并非一日之功，依靠的是经严格筛选、精心培养的高素质团队，以及完善闭环的风险管控机制、严格自律的企业文化。接下来，道口金融网将继续规范经营，遵守行业准则，保障客户利益，为整个互联网金融行业健康发展贡献自己的一份力量。

附录：国内互联网金融P2P平台的的风控模式大盘点

陆金所——通过平安担保公司审核并担保;

鑫合汇——严格贷前审核、评审委员会审查、实时贷后跟踪管理。并基于首创的中小企业表达体系，进行本息担保;

有利网——有利网内部2次审核，用FICO的信审评分卡进行评估;

爱投资——风险保障金+本息全额担保+足额资产抵押;

人人贷——贷前审核、贷中等额还款自发式管理、贷后催收。贷款项目有风险备用金;

道口金融网——贷前审核、贷中跟踪、贷后监控，并引入第三方资金托管平台，建立抵押风险准备金提供本息担保，并有足额的资产抵押或质押，严格的公司自律机制。