中国村镇银行生存与发展专题报道（一）
村镇银行：新的、弱小的、值得期待的
口SMEIF广州编辑部
执行/李明其 策划/钮海津
1、出生篇
2、成长篇
3、解读篇
出生篇
中国村镇银行生存与发展专题报道01
这是改革的出路
上世纪九十年代，国有控股商业银行在完成商业化改革后逐步退出了薄利的农村市场。与此同时很多银行取消在县级分支向居民贷款，仅保留吸收存款的功能，实际上就是通过自己的银行系统将资金转移到其他地区，造成农村资金流失到非农村地区。这使得农村金融服务进一步滑向边缘地带。
为了解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，并首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省（自治区）进行试点。2007 年1 月，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。2007 年3 月1 日，村镇银行试点工作在全国展开，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌。
2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。2011年7月，银监会下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。
从依法发起设立或参股村镇银行、符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行，到支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股、村镇银行主发起行的最低持股由20%降低到15%……密集出台的政策，不断把村镇银行推向了金融综合改革的前沿。
从最初几百万、几千万的注册资金，通过增资扩股，发展到近亿或几亿资本金，从亏损到逐渐盈利，5年的发展实践表明，村镇银行的设立，强化了农村金融服务，是推动农村经济持续腾飞的长效之举，对支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
从目前农村的发展状况我们可以看出，当前农民对金融的要求越来越迫切，贷款需求也越来越多，额度也在扩大。新农村建设突飞猛进，农村人均收入在逐年上升，消费水平也在不断提高，对资金的需求也水涨船高。因此，进一步完善农村金融体系，创新农村信贷模式也越来越重要。村镇银行应是其中不可或缺的一部分。
据银监会统计，截至2012年3月末，全国共有村镇银行740家，已开业的665家，筹建中75家。已开业村镇银行的资产总额2653亿元，负债总额2188亿元，实收资本422亿元，各项存款余额1758亿元，各项贷款余额1511亿元，盈利16亿元。自组建以来至2011年底，全国村镇银行已累计向37.7万户农户发放贷款889亿元，累计向6.9万户小企业发放贷款1570亿元。村镇银行正逐步成为支农支小的新生力量。
然而发展之路注定布满荆棘，这支农村金融生力军不可避免地遇到诸多问题，他们正在试图寻找突破口。中国村镇银行将如何实现健康、可持续发展，值得我们关注。
链接：什么是村镇银行
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项、代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。
按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
成长篇
中国村镇银行生存与发展专题报道02
1、湖北随州曾都汇丰村镇银行：首家进入中国农村的国际性银行
2006年12月，中国开放内陆中小城镇，准许各类资本背景的银行投资兴办村镇银行。
汇丰银行成为第一家获准开办村镇银行的外资银行，将它的第一颗“棋子”落在了湖北省随州市曾都区。2007年12月13日，“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”成立。
汇丰银行选择随州作为村镇银行的第一个“落子”自然有其道理。原名随州市的曾都区，曾是湖北省四个直管市之一，亦是湖北省的十强县，目前人口逾200万，其中农村人口占80%。其对外贸易在省内同等城市中位居前列，分量较重的是香菇、木耳、兰花等特色农副产品及小机械制造，而对外出口的最主要目的地正是汇丰银行总部所在地香港。为进出口贸易提供金融服务，是汇丰银行的优势业务。在中国成立村镇银行后，汇丰银行将这些海外经验引入中国，为农村社区和企业提供量身定制的金融服务。
针对当地经济特征，该行设计了一系列产品，把客户的现金流和还款能力作为贷款最基本的考量因素，如直接为农户与个体工商户提供无抵押小额贷款的“贷得乐”。通过了解农业、农户、中间商等各类经济主体间的生产经营关系，以自身为桥梁搭建起互助机制，使其可以相互担保，从而形成“公司+农户/中间商”的价值链融资模式和合作社联保等贷款模式。截至2012年2月底，曾都汇丰村镇银行近80%的贷款是针对涉农企业和农户的，累计发放涉农贷款达数亿元。
2008年9月以来，汇丰集团组建的其他几家村镇银行陆续开业或已经获得批准，在接下来的几年内，汇丰集团计划在银监会的支持下，在中国建立更多的村镇银行。
2、民生村镇银行：2011年净利1.9亿
2011年年报中显示，在上市银行设立的村镇银行中，民生银行以税后净利润合计1.9亿元居于首位。
2011年年报称，民生村镇银行是民生银行作为主发起行，发起设立的各家村镇银行的总称。依托集中统一的风险控制及专业支持，民生村镇银行积极探索具有当地特色的中小（含微型）及农村金融服务模式，形成了民营、小微金融战略的有效延伸，扩大了民生银行在县域、村镇的市场份额。
报告期内，该行加速了村镇银行的设立进程，先后在湖北、上海、山东、江苏、河北、
福建等地发起设立9家村镇银行。
截至报告期末，民生银行共设立18家村镇银行，存款余额共计100.26亿元，贷款余额
共计68.66亿元；实现税后净利润合计1.9亿元。开业运营一年以上的9家村镇银行均实现盈利，其中上海松江民生村镇银行的资产规模和盈利水平在全国村镇银行中名列前茅，慈溪民生村镇银行荣获中国地方金融研究院评选的“首届十佳村镇银行”称号。
3、浦发银行：进入村镇银行批量化建设阶段
2012年6月11日，在“浦发银行在湘批量设立村镇银行启动暨签字仪式”上，浦发银行副董事长陈辛宣布，将在湖南省沅江市、临武县、茶陵县、衡南县4个县（市）批量设立4家村镇银行。
陈辛表示，根据中央和银监会的服务农村金融的政策导向，浦发银行积极推进村镇银行建设，并取得了显著成效。自2008年12月在四川绵竹设立第一家村镇银行以来，至2012年5月末，浦发银行（600000）已在全国发起设立了13家村镇银行。依托其母体优势，四年来，浦发村镇银行迅速成长：截止2012年3月末，浦发村镇银行的总资产达到133亿元，各项存款余额112亿元，各项贷款余额79.2亿元。在发放的全部贷款中，涉农贷款占比82%，增幅高于全部贷款增幅；中小企业贷款占比也达到73%。
自成立以来，浦发村镇银行围绕地方农业及农村经济特色，创新推出了一系列金融产品和一揽子服务项目。如上海奉贤浦发村镇银行推出了“农民专业合作社综合创新服务模式”项目，通过创新业务模式、风险评估模式和担保方式，整合资源解决农合社（农民专业合作社）的融资难题。2011年，发放农合社贷款近100笔，为近60户村民累计提供一亿多元资金支持，在奉贤当地农合社贷款市场的占比接近40%。
“积极兴办村镇银行既是支持‘三农’的责任之举，也是我行跨市场经营、转型发展、不断提升核心竞争优势的战略布局。今明两年，计划村镇银行总数将达到25家”，陈辛说。
4、中国银行：2013年将建百家村镇银行
近日，中银富登村镇银行首席执行官潘伟贤在接受媒体访问时表示，在现有全国18家村镇银行的基础上，计划今年将这一数量增加到60家，明年增加到100家。
中银富登是由中国银行与新加坡国有投资机构淡马锡控股旗下合资子公司富登金融控股合资组建，中行控股90%。中行行长李礼辉此前表示，中银富登将在全国设立至多400家村镇银行。
“虽然整体经济增速放缓，但中西部地区经济发展仍然有很大潜力，而且县域地区的中小型和小微型企业对于金融服务仍然有巨大的需求，未来我们不但计划进入更多的县域经济，还将把银行服务向乡村和社区延伸”，潘伟贤说：“中银富登有国际化的风险控制和流程管理，专注中小微企业、工薪阶层和农业客户等细分市场，合理评估其风险承受力和事业发展所需，业务将下探到5万元甚至更低的额度”。
截至今年5月，中银富登已在全国设立18家村镇银行。其去年3月在湖北蕲春设立的第一家村镇银行，也是全国首家中外合资村镇银行。
5、广州农商银行：专注服务“三农”和小微企业
随着广州城市化进程的加快推进，农村金融环境发生了重大变化，传统三农在GDP中的占比逐渐减小。同时，“千年商都”广州是广大市民创业的沃土和经商的宝地，专业市场遍布，小微企业数量众多，由于缺乏抵押物等诸多原因，“融资难”成为小微企业普遍面临的问题。作为一家本土法人金融机构，广州农商银行与时俱进，加快转型创新步伐，在服务“三农”和缓解小微企业贷款难等方面积极探索，取得了较好的经济效益和社会效益。
1）创新三农服务模式
该行认真落实监管部门关于加快设立新型农村金融机构的政策要求，完善农村金融服务体系，重点推进村镇银行的发起设立。截至今年5月，已在广东、河南、四川等地发起设立21家村镇银行，现有630多个网点中，有520个遍布各村镇，村镇网点数占地区银行同业村镇网点总数的70%。
（1）积极探索新思路
广州农商银行根据新“三农”发展的需求，积极调整支农思路，实现“三大转变”：一是由支持传统“三农”经济向支持新“三农”经济转变；二是由支持传统农业向支持都市型现代农业转变；三是由单纯支持第一产业向支持农村城镇建设，支持农村第二、三产业发展转变。
（2）创新支农信贷产品
根据农户的财产和收入特性，先后推出农户小额信用贷款、订单农业贷款、农户股金分红质押贷款、宅基地上盖物业升级改造贷款等业务产品，以及“村民经营贷”、“设备按揭贷”、“村社高管授信”和“市场商户贷”等创新产品，破解农户融资难题。推出“新家园、新农村、新希望”个人贷款系列产品，全方位满足农户在住房、创业、教育等方面的贷款需求。对农村自主创业青年推出“青年创业致富”贷款。
（3）优化服务流程
对符合条件的涉农贷款开辟快速通道，提高贷款办理效率。总行成立“村社审贷小组”，在花都、增城等郊区成立四家“审贷分中心”，分管周边3-4个支行的审贷业务，加快内部环节的流转。同时，对农户小额信用贷款、村社经济组织还旧借新及部分个贷业务，实行向支行转授权，切实提高支农服务效率。
2）助力小微企业发展壮大
广州农商银行一直专注于服务小微企业，在贷款余额中保持相对稳定的占比。至2011年末，中小企业贷款余额317.9亿元，比年初净增69.3亿元、增幅27.9%，贷款余额占全行贷款总额的26.7%。
（1）引进国际先进管理模式和技术
总行成立中小企业中心和小微金融事业部，聘请德国IPC公司作专职咨询顾问，先后在广州市设立12家微小贷经营中心，覆盖近百个专业市场。同时，引进IPC公司先进的小额信贷技术，针对缺乏有效抵押物的小微企业主开发了“微小贷”业务。超过200个网点可以直接办理中小企业对公业务。
（2）推出有竞争力的信贷产品
陆续推出“村社经济组织贷款”、“经营性物业贷款”和“联保贷”、“三旧改造贷款”等创新产品，支持了包括狮岭皮具市场、江南果菜市场、中大布匹等商圈内的一大批中小企业。“微小贷”业务则满足了广大小微企业“短、频、急”的贷款需求。其中，“微贷”业务提供最高额度为50万元的免抵押贷款，“小贷”业务贷款额度为50至500万元，接受多样化担保方式。目前，微小贷业务累计发放贷款超4000笔，余额超11亿元，涉及80多个行业。
（3）建立“政银商企”协商对话机制
积极搭建多方对话平台，加强与各区政府、街道办、村社、工商联、行业商会（协会）、工业园（区）、商圈商户沟通联系，提升和推广“微小贷”品牌。通过开展多边业务交流会，确保融资业务的顺利对接。
6、北京银行：“四位一体”支持现代农业产业化建设
日前，由北京银行独家提供贷款资金4.07亿元的北京平谷300万只蛋鸡现代化养殖项目全面竣工。该项目是多方合力开展新农村建设的成功实践，首创了“政府、银行、龙头企业、合作组织”四位一体的发展模式，整合了政府的行政资源、银行的金融资源、企业的技术和市场资源、农民的土地资源，为破解农村金融难题探索了一条新路。
据了解，该项目占地面积779亩，改变了以往由企业征占地的传统方式，由农民带地加入合作社，合作社以土地参股项目建设，农民在不失去土地的前提下获取土地租金、资产租金等多重收益，并成为现代农业项目真正意义上的主体。同时，该项目通过引进残疾人事业资金，全部解决了全区近800户农村残疾低保户的生活问题，实现户均增收1.76万元，有效促进了民生社会事业发展。
此外，北京银行与北京市农委、北京市妇联、北京市农担公司合作推出的“5+5行动计划”，为京郊农户办理专用借记卡“京卡富民卡”，扶持农村地区劳动力自主创业、增收致富。截至目前，已经发放“富民卡”11万多张，发放涉农贷款近300亿元。
7、中信银行：旗下首家村镇银行近日开业
近日，随着浙江临安中信村镇银行股份有限公司开业庆典的举行，中信银行村镇银行建设正式启动。这是中信银行积极延伸农村金融服务范围、领域和层次，加大“支农支小”工作力度的重要步骤，也是其履行社会责任、加快自身经营转型、探索新形势下金融机构发展模式的体现。
临安中信村镇银行是其在全国范围内的第一家村镇银行，由中信银行绝对控股，中信银行杭州分行负责筹建。由荣膺“全国优秀党务工作者”和“全国劳动模范”的中信杭州分行行长王利亚出任董事长，体现了该行对浙江市场的高度重视。
浙江临安中信村镇银行坚持服务三农、服务中小企业的市场定位，以打造全国一流新型农村金融机构、努力成为村镇银行的标杆为发展目标，注重特色化、差异化经营，业务呈现快速健康发展态势，截至4月末，各项存款余额达到4.3亿元，存款增量在当地全部14家银行机构中位居第二，仅次于临安信用联社；贷款投放近4亿元，新增贷款位居同业第一，占临安全市新增贷款总量的69%，有力支持了当地经济社会发展，实现了开好局、起好步的目标，为进一步做大做强奠定了坚实基础。
成长篇•区域
中国村镇银行生存与发展专题报道03
1、新疆：村镇银行发展大提速
为进一步有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题，新疆银监局年初制定了《新疆村镇银行发展规划》，计划2012至2014年在全疆先期重点培育40家村镇银行，基本实现经济较发达的县（市）及兵团师部所在地、部分经济较发达的中心团场设立一家村镇银行的目标，基本满足新疆各地“三农”的有效金融需求。
在近日召开的新疆银监局村镇银行监管工作会议上，宁波鄞州农村合作银行（简称“鄞州银行”）负责人就批量化发起设立村镇银行一事与拟设地政府部门进行了沟通。
据悉，鄞州银行2012年在新疆设立8家村镇银行的计划已获中国银监会批准。而此前在新疆设立的五家渠国民村镇银行、石河子国民村镇银行和昌吉国民村镇银行这三家村镇银行的主发起行，均为鄞州银行。未来三年内，鄞州银行将在新疆境内共设立20家村镇银行。
此次鄞州银行在新疆批量发起设立村镇银行的计划是以乌昌地区和天山北坡经济带为出发点，往北疆、南疆梯度推进，分别在阿拉尔市、伊宁市、博乐市等七大营房区以及乌鲁木齐市西山农场等地设立村镇银行。鄞州银行的扩军对新疆村镇银行发展而言无异于一次大提速。
新疆银监局党委书记、局长赖秀福在会上表示，要从促进发展与提升监管两方面来推进新疆村镇银行的发展。在村镇银行公司治理上，要构建科学有效的公司治理结构。
截至2012年5月末，新疆已在昌吉、石河子、塔城、哈密设立了7家村镇银行。各村镇银行强化经营管理，加大了对“三农”的支持力度，总体上保持了稳健的运行态势。辖区内村镇银行各项资产达443620.44万元，各项贷款达320248.65万元，其中涉农贷款达292092.13万元，占各项贷款的91.21%，从贷款投向上看，投放前三位的分别是：农林牧渔业贷款占64.03%，制造业贷款占7.57%，批发和零售业贷款占6.43%，三个行业贷款合计占全部贷款的78.03%。
2、福建：“十二五”将组建50家村镇银行
作为国民经济“毛细血管”的小微企业，自去年以来就感受到了经济增速下滑的阵阵凉意。福建省小微企业多，融资需求大，形势尤为严峻。
今年以来，福建银监局及福建银行在服务机构、信贷管理机制和技术、融资模式和服务手段、服务方式上进行了创新，出台了《小微企业金融服务十项监管措施》，在经济增速下行时为小微企业“雪中送炭”。“引银入闽”工程也正在福建省全面展开，积极引进中外资银行来闽设立机构，加快村镇银行组建步伐，为小微企业金融服务带来新资金、新产品和新技术。
数据显示，福建省小微企业金融服务开局良好。截至一季度末，福建银行业小微企业贷款余额4172亿元人民币，比年初增加206亿元，同比增长20.7%，高于各项贷款增速2.7个百分点。小微企业贷款余额在企业类贷款中的比重达47.58%，比年初提高0.92个百分点，位居全国首位。
加快村镇银行组建步伐则成为新近重点推出的破解融资难的重大举措。福建省政府5月出台的《关于金融服务实体经济发展十一条措施的通知》明确指出，福建省将大力推动村镇银行的组建工作，“十二五”期间各县（市）至少组建1家村镇银行，推动金融机构向金融服务薄弱的县域、乡镇和中小企业集中地区延伸。
该省现有村镇银行9家，其中已开业7家。截至第一季度末，福建辖区村镇银行涉农贷款余额为14.45亿元。
3、贵州：金融服务将覆盖乡镇
来自贵州省人民政府的信息：贵州将加大力度实施“金融服务乡镇覆盖工程”，引导村镇银行在城郊村镇和区域乡镇设立分支机构，增加网点覆盖，力争已初步明确主发起行的19家村镇银行在年内获准开业或筹建。
据悉，贵州正银投资管理有限公司注册资本2000万，将在贵州省内设立试点村镇银行。目前所有的手续已经递交相关部门，预计今年将在凤冈县设立2到3家村镇银行，该项目得到了县委县政府的大力支持。
凤冈县位于贵州东北部，气候湿润，物产丰富。而制约当地发展的主要瓶颈就是经济问题。该县大部分是山区，交通不便，经济较其他地方欠发达，有好的资源和项目却没有资金开发利用，招商引资和开办村镇银行是缓解当地经济发展的有效手段之一。
中国人民银行贵阳中心支行的数据显示，截至5月23日，全省12家村镇银行中已有5家获得支农再贷款，比去年同期增加4家；支农再贷款发放余额6557万元，同比增加6207万元。在支农再贷款政策工具推动下，贵州省村镇银行1至4月各项贷款余额达9.9亿元，同比增加5.8亿元，增幅达141.5%，较好发挥了金融促进“三农”发展的积极作用。
贵州第一家村镇银行――毕节发展村镇银行，于2008年9月开业，注册资本5000万元，随后龙里国丰村镇银花溪建设村镇银行等村镇银行又相继建立。
成长篇•小贷
中国村镇银行生存与发展专题报道04
小额贷款公司转为村镇银行的路难行
2012年3月28日，温家宝总理主持召开国务院常务会议，会议批准实施《温州金融综合改革试验区总体方案》，温州市金融综合改革试验区正式启动。
方案提出鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。特别提出，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，更是被看做民间资本进入银行业的重大突破。
此前，尽管2005年的“非公36条”和2010年的“民间投资36条”都鼓励民间投资进入银行等金融领域，银监会于2009年规定持续营业3年以上的小额贷款公司有机会改制为村镇银行，但由于诸多障碍和过高的准入门槛，全国只有民生银行能真正称得上非国有银行。民间资本唯一可进入的领域是小额贷款公司，但小额贷款公司本身并非银行金融机构，不能吸收公众存款，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。这使得小额贷款公司在制度设计上先天不足。现有制度规定：“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”这意味着，民间资本要设立村镇银行，必须由作为最大股东的银行来牵头，否则根本无法成立，这成为民资进入银行业的最大制度障碍。
这次温州金融改革方案提出，符合“条件”的小额贷款公司可转为村镇银行。如果小额贷款公司转为银行的通道被打开，则事实上意味着民间投资可以曲线成为银行的大股东，设立银行，这在制度上无疑是一个重大的突破。按温州地方提出的金融发展计划，到2012年小额贷款公司达100家，公司资本净额总量达到800亿元。如果其中的一些小额贷款公司能够转为银行，无疑将为温州民间金融的合法化找到一条真正的可行之道。
自2009年6月中国银监会下发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定持续营业3年以上的小额贷款公司有机会改制为村镇银行以来，三年来广东省还尚未有一家小贷公司真正完成转制的梦想。而小贷公司进入高速发展阶段，是因为不少小贷公司就是冲着能够改组村镇银行而来的。由于村镇银行的种种掣肘，不少小贷公司已开始将眼光转向了它处。
目前，对于小贷公司来说，资金和融资杠杆几乎是每一家都会屡屡提到的瓶颈。虽然年初广东省小贷“新规”有规定，小额贷款公司融入资金额度达资本净额的50%后，对持续经营1年以上的，经与融入资金的金融机构协商同意，可再增加融资额度至资本净额的100%，但是各个银行依然按照50%的比例给予融资，业内很少有小贷公司能够靠股东的力量完成100%的融资率。这一天然的资本屏障，如果一旦能够改制为村镇银行，似乎可以迎刃而解。由于村镇银行可以合法吸储，能够缓解小贷公司的资金紧缺之困。而这条转制之路也被不少民间资本视为进入金融行业的一扇门。
广州日报分析了小贷公司转制村镇银行的两个“掣肘”：
掣肘一：公司股东担忧丧失控股权
控股权是不少小贷公司股东所担心的问题。小贷公司高管表示，虽然非常希望往村镇银行的方向发展，但是现在要求商业银行控股，并作为主发起人。“公司股东并不希望由别人来控股。其实最初开始做小贷的时候，很多领导都希望我们未来能改组成银行，但我们的股东都认为继续做小贷比较好”，广州市天河益建小额贷款有限公司董事总裁谢军也坦言，银行除了资本金以外，还要做巨额的资金投入，需要长期的时间积累，“我们没有依靠一个大的金融集团，一旦改组，存款和资金来源也不那么确定，风险很大”。
日前，全国人大财经委副主任委员吴晓灵也表示，不认为小贷公司的前景在于变成村镇银行“，小贷公司经营的小额业务和经营银行的那些业务在技术上是有很大差别的，这时候让它们经营小客户资金的风险还是比较大的”，村镇银行具有很大的劣势，吸收存款非常难，而且由于规模小，贷款风险分散能力也比较弱。
掣肘二：转制村镇银行吸引力降低
目前村镇银行面临着吸储难、监管严、产品创新能力不足、人才资源短缺、网点少、认知度不高等问题。按银监会规定，每个区县只能成立一家村镇银行，村镇银行的营业网店只能在该选定的区域内，不能跨区经营，比如说，白云民泰村镇银行就只能在白云区内设点，花都的稠州村镇银行也只能在花都范围内设点，目前几家村镇银行网点都还不多。
网点不多直接带来的影响就是吸储的压力，村镇银行的存款利率已调整到基准利率的1.1倍，但竞争优势并不明显，为此，不少村镇银行也想了不少办法，比如说推出“跨行取款免收手续费”等措施来吸引存款，但也难解存款压力的燃眉之急。
据此前媒体报道的数据显示，广东的首家村镇银行中山小榄村镇银行2009年底存款余额就达到8.16亿元，但到2011年底存款余额仍仅有9.4亿元，两年间只增加了1.3亿元。贷款方面，数据显示，小榄村镇银行2009年至2011年分别为6.3亿元和6.1亿元和7.5亿元。尽管2011年存贷比数据有所回落，但依然高出了监管标准1%。
据了解，村镇银行的存贷比红线是75%。有业内人士指出，如果村镇银行的存款水平上不去，即使有资金，但由于怕触及相关监管部门的红线，村镇银行一般都不敢放贷。吸储的压力和放贷方面的严格监管大大减弱了村镇银行对于小贷公司的吸引力。
新出路：不少小贷公司将目光投向上市
现在，不少小贷公司已将目光投向上市和拓展上下游产业链，打造金融公司。全国已有少数小贷公司依靠母公司上市，但未有小贷企业单独上市。佛山顺德欧浦小额贷款公司总经理黄志强表示，作为小贷公司，当然希望能够上市，但是还要看政策上是否能够得到足够的支持。谢军也表示，天河益建未来“还是安心做小额贷款公司，有规划向资本市场发展”，他表示，上市的规划并没有精确到年份，要看证监会的门槛，“小贷公司的发展缺少想象空间，最大增到5个亿，盘子特别小，因此最有希望的是拓展上下游的产业链，融资租赁和融资担保，下一步想做金融服务公司，搞成一个金融集团，围绕产业链来做，走集约化的道路”。
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《中小企业投融资》2012年9月刊
下期预告
中国村镇银行生存与发展专题报道（二）：《村镇银行：新的、弱小的、值得期待的》（3、解读篇 4、谋划篇 5、论坛篇）将于2012年10月5日刊出，敬请垂注。
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