几乎所有的农民和农业企业都会面临着同样一种严重的瓶颈，这就是资金匮乏，资金匮乏一般又都表现为贷款难，这是为什么？原因只有一条，目前的农业贷款很难符合一般商业贷款的要求，最主要的是缺乏有效的担保抵押。因而，无论对商业银行如何进行道德的批判，在制度条件不改变的情况下，农业贷款的困境是很难改变的。破解农业贷款难，要贯彻落实好十八届三中全会决定精神，需要加快金融制度创新。

　　要改进对涉农银行的考核办法。当前对涉农银行的考核偏重于贷款总量，而对贷款客户数量考核不足，结果贷款总量看似不小，实际能够贷到款的农业经营主体并不多。而在银行内部，对于涉农贷款的考核，同样是以贷款总量而非贷款客户数量为标准，在同样贷款一定数量的前提下，肯定是集中发放给大客户而非分散的小客户，这样更节约成本。因而，涉农贷款要考核总量，更要考核覆盖面。

　　要加快十八届三中全会决定精神的落地。赋予农村土地承包经营权抵押、担保权能，虽然有试点，但面上的制度性安排还没有落地，农业经营主体还在贷款难的困局中挣扎。要加快建立配套的农村抵押物评估体系、配套的金融保险体系和风险控制体系，让农民愿意抵押，银行愿意放款，风险总体可控。

　　要稳步还权于农。自从农村合作基金会关闭之后，农民失去了自己的金融权，农村金融问题更加突出。一方面，在农村内部完全不需要复杂担保抵押手续的合作金融难以落地；另一方面，一些试点的农村合作金融频频出现超范围经营、高息揽储、仓皇跑路的情形。农村合作金融要搞，但要有条件地搞，在严格监管的前提下搞，让真正的农村合作金融健康成长，为农民增加一条便捷的融资渠道。

　　总之，金融是关乎农业农村发展的根本性问题，要考虑到城乡的差别，加快农村金融创新，让千千万万个现代农业的经营主体享受到普惠金融阳光的普照。

　　                                    （二○一四年八月十九日）

【本文首发于2014年8月20日中央人民广播电台中国乡村之声频道《三农中国》栏目】