渣打银行（中国）有限公司首次发行银联人民币信用卡，成为继东亚银行、花旗银行、南洋商业银行之后，中国境内第四家发行人民币信用卡的外资法人银行。
外资银行进入中国市场已有数年，中国政府业已按照入世之初的承诺逐渐开放了金融市场。外资银行在中国的发展尽管在政策上受到一定的限制，但无论是金融业务，还是网点建设，总体发展趋势是良好的。特别是从“分行主导”型向“法人主导”型的转变，目前已有38家外资银行完成外资法人银行的转型，外资银行到2012年底共有411家。2012年底，中国的外资银行资产总额2.38万亿元，各项贷款余额1.04万亿元，存款余额1.43万亿元。也正是在这样发展背景下，2008年由东亚银行首发人民币信用卡后，外资银行开始涉足人民币信用卡业务，但是由于多种原因，信用卡这条路走的并不顺畅，五年的时间里也仅有四家银行陆续发行了人民币信用卡，而采用市场化发卡模式的花旗银行，面对业已饱和的信用卡市场，在功能和优惠方面没有优势的条件下，也是举步维艰。
外资银行的市场优势，在于其多年信用卡业务经验、品牌影响，例如花旗银行历年在全球发卡机构的“未偿余额”排名中均在前三名内。但是由于在中国受到经营网点少的因素制约，外资银行在开拓市场方面受到很大限制，这也是外资银行在信用卡业务早期不得不采取包括参股、合资等方式，与中国的商业银行开展合作的原因。
正是基于资源及业务范围有限的考虑，外资银行对客户群体的选择也不得不受到影响。
1．外资企业。外资银行目前最重要的企业客户多为规模较大的外资企业或外国公司。这些企业客户大都是外资公司或外国公司在国内的分公司或子公司，资金实力雄厚，经营效益良好，加之众所周之的原因而成为外资银行稳定的客户来源。外资企业在选择银行时对本国银行存在较大的倾向性。
2．海外背景的个人客户。由于国内客户对外资银行的缺乏了解，出于经营成本的考虑，外资银行也设定了较高的准入门槛，因此其个人客户主要集中于外资企业员工、有海外经历的国内人士及家人，以及少量有较多资产基础的国内人士。这类人员一方面对外资银行非常了解，另一方面有海外收支的需求，是外资银行首先发展的客户群体。
3．所关注的国内客户群体。一类是具有走向国际市场需求的大型国企，此类客户管理和风险控制较好，资金透明度较高；第二类是从事进出口贸易的企业，此类企业和外资银行已有长期往来，业务合作有所深化；第三类是一批新崛起的资信良好的民营企业。第四类是发展集中在城市的富裕个人群体，资产在50万元至几百万元之间的个人客户是外资银行重点发展的客户，也已经有越来越多的国内人士接受了外资银行并成为其忠实的客户源。
外资银行尽管在口碑、市场形象上具有一定的吸引力，但在服务网点、准入门槛方面的劣势，制约了更多的个人客户选择外资银行作为服务商。为此，银行卡的优势显露无疑，它以其通存通兑，以及网络银行的优势，更借助银联等支付网络，可以方便为客户提供存款消费、销售基金和理财产品等利润不菲的金融业务。银行卡可以非常有效地解决了外资银行网点不足的劣势，成为外资银行吸引并维系忠诚客户的重要武器，这就是为什么外资银行一直极力要求发行银行卡的原因所在，继2008年东亚银行发行首张借记卡后，外资银行的目标就是为了开展个人消费信贷而发行信用卡。
正如前述，外资银行因受到多种市场因素的限制，决定了他们不能像国资银行一样走靠规模制胜的发卡之路，发行信用卡的对象定位于中高端收入的社会群体。第一、受到外资银行自身条件的限制，人群目标定位准确，有利于有限的资源最大限度的发挥作用；第二、中高端客户为银行可以带来直接有效的收益，使得单位效益最大化。特别是外资银行借助于强势的服务系统，通过向信用卡用户提供全面的信贷及理财等高收益产品以获取最大收益。这从南洋商业银行只发行了白金卡也可以看出他们的“尴尬”。
因此类似国内发卡银行比较钟情的党政机关、科教文卫等目标人群，将不会成为外资银行发行信用卡的主要目标对象，而追求可控制下的风险最大化，同时也是收益最大化的目标客户将成为外资银行首选。花旗银行相关负责人在接受采访时也指出，华旗银行在内地信用卡业务第一阶段的目标是头三年通过高倍数的发卡增长达到一定经济规模。2014年发卡数量将是2013年的两倍。
在信用卡业务领域，外资银行对个人用户的信用评级和信用风险控制优势突出，特别是具备完善的风险控制理念，可以为正当持卡人提供诸如“无责任风险保障”服务，强调持卡人用卡安全服务，以区别于国内银行有条件的“失卡保障”服务等。立足于产品的价值定位、有效的数据管理、不断的技术创新以及所依托的全球网络和发卡经验，才是外资银行取胜的“法宝”。
外资银行在未发行信用卡之前，就已经推出的一系列个人信贷产品，例如渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”等个人无担保无抵押小额贷款，不仅从申请到审批整个流程，都是信用卡审批流程的翻版，而且还具有手续简便、利息较低、还款周期长等特点，市场反响很大，这也为发行信用卡打下了良好的市场基础。
外资银行在信用卡业务方面注定只能走“窄众化”的模式。对于中资银行和外资银行在信用卡业务上孰优孰劣的评价，就如同两个不是一个级别的运动员要共同参加一项比赛，而显得不很公平。但作为中资银行必须清醒地意识到，再多的信用卡数量并不代表带来市场收益，那些不顾及自身能力斥巨资力拼卡量的发卡银行，要想在信用卡业务中获得利益，还有很长的路要走。
外资银行发行信用卡将为这些只重数量不重质量的中资银行敲响了警钟。
2014年7月5日