王艾辉：曝光理财领域”潜规则【九，连载更新】
记住成为赢利的交易者是一个旅程，而非目的地。世界上并不存在只赢不输的交易者。试着每天交易的更好一些，从自己的进步中得到乐趣。聚精会神学习技术分析的技艺，提高自己的交易技巧，而不是仅仅把注意力放在自己交易输赢多少上。不要指望交易中一定会这样或者那样。你所要寻求的是对事实的深思熟虑，而不是捕风捉影。
九、爱简单相处难
当年满大街哼唱《心太软》，好象每个人都变成了爱情哲学家；而现在，这首歌更像是写给那些寄厚望于理财，后来才发现远不是那么回事的投资者的。
“相爱总是简单相处难”，正是在投资失败后才悟出的道理。
相恋时，你把对方想象成温柔贤惠、孝敬老人的娇妻，或者事业有成、浪漫体贴的白马王子，但婚后生活远非你所想象，另一半离你的预期目标太远，等有一天终于超出可以容忍的底线时，婚姻也就走到了尽头。之前，你们在财务上不分彼此，等到离婚的时候，首先得把账算清楚，看看财产如何分割。
很多投资者都经历着类似的过程。一开始，并不了解理财产品是什么，仅听金融机构销售人员所描绘的远大前景，以及预期收益率有多高，就满怀希望地投资。后来，当该产品出现零收益或负收益时，才知道其中存在的风险。
不论是投资容易赚钱难，还是进门容易退出难，对那些没有多少金融知识的普通投资者来说，都是潜规则。
刚刚过去的2008年，很多银行的理财产品都遭遇了零收益门、负收益门。很多投资者对银行理财产品并不懂，只是看到多高多高的预期收益率，听到银行工作人员的煽情建议，就买下了这些产品，没想到的是，不仅不赚钱，而且有的还赔钱。
“我们购买理财产品，主要是出于信任银行，银行理财产品就应该是低风险的，出现零收益或负收益时，我们无法接受！”这是一位购买银行理财产品的客户如此表达他当初购买银行理财产品的初衷。对这些客户来说，他们所不知道的潜规则是，银行销售的理财产品并不是以银行的信用度为担保的。
另外一条潜规则是，预期收益率只是用于宣传的一个数字，它并不等于实际收益率。实际上，预期收益率不是银行对投资者的承诺，也不是一个趋势性的判断。它只是银行根据产品的一些参数，作出的推算数值。它所提供的只是一个参考，而不应该作为投资者选与不选的理由。
2008年12月份，银监会颁布了《银行与信托公司业务合作指引》，规定“理财计划推介中不得使用‘预期收益率’、‘最高收益率’或意思相近的表述”，“要对客户进行风险承受能力的测试，根据客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力提供相适应的理财服务”。
前不久，李先生把一年前花33万元买的房子转手，并提前还清了银行的贷款。可当他从保险公司拿到“退保费”时，他不禁大吃一惊：原来房贷险缴纳的保费是3936元，保期20年，现在才过了一年，保险公司就扣了1080元，只退回2856元，而保险公司给他的计算公式是[3936-327986×0.1%×(2×12+10)/12]×95%。
“保险公司说是按照他们内部统一的计算方式算出来的，不会有问题。我至今没能看懂！”李先生说这话时满脸疑惑和无奈。
参保容易退保难，无论如何你都无法做到全额而退了。与之相仿的还有银行卡，办卡容易销卡难，你用的时候大都能满足免年费的优惠条件，可当你要注销的时候，那就得先把年费缴清。
做生意的陈先生有一张银行理财贵宾账户卡和国际信用卡，都是他几年前去银行存款时，工作人员极力推荐他办理的，当时说好都是免费的，而且注销自由。去年，陈先生理财贵宾账户里的存款到期，他将款取出，没销卡。最近，陈先生才听说，银行要对贵宾账户卡日均存款金额不足20万元的客户收取每张卡300元的年费。陈先生决定，去银行将理财贵宾账户卡和那张国际信用卡注销掉。但是，他到银行一问，要想销卡，得先补交理财贵宾账户300元年费，而国际信用卡在欠款还清的一个半月后，方可最终销户。
银行解释说，国际信用卡因涉及国内、国际两个账户的消费记录，销户时，银行在冻结其消费功能后，暂时只能查到国内账户的消费记录，而国际账户的账单，要由国外受理行反馈，时间上存在约一个半月滞后期，因此，国际信用卡销户无法立即完成。
陈先生很郁闷，银行改变游戏规则，怎么也不告知一下就让持卡人埋单了呢。所以，投资者应当在购买金融产品或办理金融服务之前，把退出的方式一并了解清楚，不要到时候“牵手容易分手难”。
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