感受互联网金融

——阿里金融给银行带来哪些思考？

 

钟加勇

 

什么东西最经得起时间的考验，大概是梦想了吧。记得2004年的时候电话采访马云，谈的是他的梦想，当时很少人谈梦想，此前也很少有人找他谈梦想。他在出差回杭州的长途路上，足足用手机谈了近一个小时。巧的是，几个月后马云获得当年中国经济年度人物奖，在央视选谈的题目就是“我有一个梦想”。七八年后的今天，“中国梦”流行了，马云的梦也以电商的速度在阿里巴巴“双十一”滚动的数据屏下实现了。

2013年双十一前夕，10月中下旬的时候，我受邀参观了阿里金融，此时，阿里小微累计放贷1235亿。在那个大屏幕面前：终于明白了大数据的应用和互联网的精神，最好的管理是不管理而做到管理，数据化、可视化、让每个人对未来清晰可见，路径可践。彼时，马云已经放羊去了，接待和演示的是刚刚浮出水面的阿里小微金融服务集团和CEO彭蕾等一杆年轻的领导团队。大概一两周之后，小微金服公布股权分享计划：40%股份激励23810名阿里员工；马云个人持股不超过7.3%，不是之前一直被认为的80%。（见文章《股权共享保驾创新境界——阿里金融的股权模式可资借鉴》）

接下来便是激动人心的双十一了，这时候出现在阿里数据大屏幕面前的是马云携李连杰，他们看到的创纪录的数据如下：6分钟成交额破10亿，38分钟成交额破50亿，50分钟成交额破60亿，63分钟成交额破70亿，85分钟成交额破80亿，128分钟成交额破90亿！349分钟破100亿！仅用13个小时就超越了去年的交易额。最终，阿里2013年双十一全天销售额350亿元，比去年191亿元同比增长83%。

2013年11月11日，一天时间：支付宝实现成功支付1.88亿笔，再次刷新了去年同期1亿零580万笔的全球记录，最高每分钟支付79万笔。支付宝手机支付笔数4518万笔，占支付宝整体交易笔数的24.03%，支付宝手机支付额突破113亿。销售额、交易笔数均创目前全球移动支付的最高纪录。这就是所谓的创造了“时点消费”。

说实话，看着阿里那个大屏幕的瞬时变化是很刺激的，但看到阿里员工加班的情形以及背后辛苦的物流就是巨大考验了。这就是互联网精神，员工的加班和快递的狂奔，皆是以客户为中心所致，在大数据的基础上所有的制度、后台、流程、产品，皆因客户而设，因客户而变。

反观银行，我们却发现部分试水电商的银行关闭了网上商城（见文章《部分银行关闭网上商城，银行电商对垒加剧》）。究其原因，最值得思考的就是“银行什么都想免责，其实是放弃了成长机会，有悖互联网精神。”比如在多家银行的免责条款里，银行声称，因为采取的大多是和第三方合作的方式，客户与商户通过银行网上商城交易时发生争议均应由客户与商户双方协商解决。银行不提供咨询、投诉服务，不承担协调客户、商户之间争议与纠纷的责任。这与淘宝“7天退货”等维护消费者权益的举措相比，显然逊色不少。

余额宝，目前作为互联网金融成功案例就是秉承这种互联网精神创造出来的，即满足网购客户和商户的需求。他们可以实时看账户变化，起点一元，随时进出，要说颠覆的我认为不是银行，而是颠覆银行理财的传统思维和条条框框。从金融技术上说，余额宝其实就是一款再普通不过的货币基金，他争抢的就是储蓄，而传统金融可能压根没想过基金还可以这样卖。在这股潮流的带动下，最近创新频频，比如民生银行正携手民生加银、汇添富两家基金公司，将推出一款新型电子银行卡，可将活期与货币收益挂钩，预计年化收益在5%左右。现如今，精细化管理的结果就是消灭活期，毕竟储户谁也不愿意钱在哪里躺着，关键要看谁先放弃占便宜，看谁真为客户着想，因为16万亿活期储蓄迟早抢完，迟早消灭！