“今年欧洲订单不好，去年每两个月就要去一趟欧洲，今年只去了两次。”7月初，广东辉骏皮革公司老板张文辉接受记者采访时说。作为一家出口型外贸企业，辉骏皮革正考虑重点培育订单旺盛的巴西市场，但由于市场转移后收款周期需要90天，流动资金一度短缺。

　　就在张文辉一筹莫展之际，建行推出的“E贷通”为其送来了“及时雨”。张文辉对记者说：“拿到贷款时还不敢相信，没想到在网上还能申请和发放贷款，而且给定授信额度后还能随用随贷，我们4家企业一共申请了2000万元的贷款额度。”

　　建行广东省分行行长靳彦民介绍，“E贷通”是一款网络联保联贷产品，这一创新产品已经运作成熟，对客户很有吸引力，而这也只是该行众多创新产品中的一个。广东成为国家级金融改革创新试验区后，以建行广东分行为代表的商业银行正在走一条以创新撬动转型的发展之路。

　　小微企业实现“批发式”融资

　　“网络联保联贷对于产业集群客户特别适合，能实现对小企业贷款的批量式发放。”建行广东分行一名客户经理说，这适应了广东小企业的集群式发展。以辉骏皮革所在的狮岭国际皮革城为例，“所有的皮具在这里都能找到，任何上规模的企业产品都销往全世界。”张文辉说。

　　据了解，小企业在建行“善融商务”电商平台提出贷款申请后，银行会对之进行拆分和准入，然后贷前调查从线上转移到线下，这包括贷款资料撰写和审批。而授信则根据实际交易流水和现场调查，最终在网上发放贷款。“善融商务”电商平台推出两年后展现出了惊人的生命力，仅建行广州花都支行就已有100多个客户，贷款规模达5亿元。

　　在强化小微企业融资可得性上，广东的银行业金融机构创新推出了集合增信、互助增信、再保增信、核心企业信用等多种担保模式。仅建行广东分行就有“石材通”、“水产通”、“机构再担保”等贷款品种，这些具有地域、行业特色的个性化融资产品，有效缓解了小微企业的融资难题。

　　“我们生产的不是传统烧煤和柴油的锅炉，烧的是用木糠挤压做成的生物质，只有水蒸气，没有二氧化碳。”广州市贵鹏热能设备公司老板邓奇伟对记者表示。作为一家高新技术企业，该公司有三四十种专利，但就是缺乏不动产。不过，通过建行的“善融贷”，他仍然幸运地获得了最高额度200万元的无抵押贷款。上述客户经理说，该公司获得贷款，凭借的是其在银行的存款、结算量以及贡献度。这款信贷产品不仅颠覆了抵押的概念，而且银行主动在现有客户中进行筛选，上门营销，“送钱”给客户。

　　利用境内外两种资源

　　前海、横琴、南沙等地金融改革创新上升为国家战略后，如何利用境内外两种资源，为企业寻找更便利、低廉的融资渠道，成为创新先行者们的着力点，这一努力进一步推动了粤港澳经贸往来。“我们积极参与和落实推动粤港澳、粤台等区域金融合作。先后联合境内外机构创新了跨境人民币支付宝、跨境结售汇等产品。”靳彦民介绍说。

　　跨境业务的创新，源于境内企业“走出去”的需要。中海壳牌石油化工公司就是其中的“尝鲜者”。去年5月，成为国内首个“跨境授信”试点行后，建行广东分行即与建行香港分行联手，为该公司提供了金额为3亿元的双边贷款。

　　广东金融机构在珠三角这块试验田上辛勤耕耘时，不约而同地把内保外贷作为了外汇重点业务之一。“因为这有利于企业充分发挥境内资源，依托国内银行信用，更容易在境外金融机构获得资金融通。”建行广东分行上述客户经理说，该行为美的、格力电器等“走出去”企业提供的境外融资已达8亿美元。而创新推进之所以如此之快，源于该行开发了专门的创新综合管理系统，并构筑了产品后评估指标体系，设立了121个创新体验基地。2011年以来，该行完成制度、产品、服务等各类创新项目345项，解决企业客户资金需求近2000亿元。

　　个性突破与制度先行

　　“我们的业务以出口为主，在国际金融危机时受到很大影响。”广东伊立浦电器股份公司的一位负责人说，当时不仅经营环境恶化，融资还出现了困难。关键时刻，是建行广东分行的融资方案帮助该企业走出了困境，助其在中小板成功上市。而纳入融资方案的一揽子金融服务包括内贸通、订单融资等。

　　在广东金融改革创新中，许多银行都已跳出传统的贷款概念，以自己的专业特长，为企业做起了财务顾问，全方位拓宽企业的融资渠道。这意味着，以创新促进银行经营转型，不仅仅停留在理念层面，而已转化为实实在在的行动。“我们这一业务叫做综合融资服务，目的是为了适应金融脱媒、利率市场化等经济形势的变化以及信贷资源紧张的市场环境。”靳彦民介绍说。综合融资服务相当于整合了传统商业银行、新兴投资银行、金融租赁、信托理财、私募机构等综合化融资平台，不仅帮助企业找到了更多的融资途径，还能降低企业的融资和财务成本。2011年以来，建行广东分行综合融资累计办理量达4405亿元。

　　在该行金融创新推进过程中，坚持的是个性突破与制度先行齐头并进的策略，这样才能在不断的试水中找准创新的切入点。比如，该行为支持新型城镇化推出的城镇化建设贷款，相对于传统基建贷款用途范围更广、还款来源更丰富。“我们支持佛山的一家地方融资平台进行了重组，通过注入资产和不良资产剥离，对融资主体进行隔离，以达到现金流覆盖贷款本息的目的。”上述客户经理说。（作者： 李文龙 刘波 官铭超 周若龙）