移动支付商机无限

　　移动支付作为一种跨界的业务形式，其业务的开展已经有相当长的时。在智能手机与3G网络日渐普及，移动互联网应用极大丰富的背景下，移动支付取得了迅猛发展，在交易额、交易笔数、行业覆盖等方面都实现了实质性的突破。作为一种新兴的支付手段，移动支付改善了用户的支付体验，并为金融机构、运营商、第三方支付公司和商户带来了新的机会，逐渐在全球受到各方关注。近年来，全球移动支付产业发展迅速，实现了用户数量和交易规模的快速增长。在中国，移动支付已经成为产业热点，市场蕴藏着巨大的商机和增长空间，移动支付已经成为运营商和银行业眼中的香饽饽，产业链各方竞相逐鹿移动支付市场的局面愈演愈烈。

　　移动支付商业模式

　　移动支付商业应用价值

　　移动支付是消费者通过移动终端（一般为手机）发出数字化指令为其消费的商品或服务进行账单支付的方式，这种移动终端一般为手机，所以也通俗地称作手机支付。移动支付包括近距支付和远程支付两种方式。

　　人们希望在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、使用任何可用的方式(Anyway)得到任何想要的零售服务。如随时随地下载一段音乐、发送一条短信，在线阅读一篇学术论文，看一本电子杂志，在线观看一部电影等，称为“3A”商务理念及应用。移动商务的主要优点之一就是要实现随时随地的商务处理，表现出方便、快捷的特点，这要求支持移动商务开展的支付也应该是可以随时随地处理的，也同样表现出方便快捷的特点。

　　移动支付商业模式

　　移动支付的商业模式主要有四种，即以电信基础运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。无论哪种商业模式，其主要盈利模式只有三种：即前向用户服务费、结算手续费和后向商户服务费三种。

　　移动支付新动向

　　移动支付用户交易额增长迅猛

　　2013年将会成为移动支付的大规模爆发年。近年来，由于受到来自消费者移动支付需求增长的刺激以及电子商务、移动互联网的兴起与快速发展等因素的推动，移动支付在全球范围内得到各方越来越多的关注并呈强劲增长态势。据Gartner最新数据显示，截至2012年底，全球移动支付用户数将达到2.12亿，是2009年的0.7亿用户数的3倍，年复合增长率达到了44.73%，预计未来几年，增长态势还将持续，到2014年全球移动支付用户总数将达到3.84亿。用户数增长的同时，全球移动支付交易金额也在不断增长，截至2012年底全球移动支付交易金额将达到1，715.20亿美元，而2009年全球移动支付交易金额仅有255.59亿美元。2015年，全球移动支付交易金额将达到4，728.05亿美元，这意味着平均每个用户1年的移动支付交易额将越过1千美元。

　　在中国，移动支付同样面临前所未有的发展机遇，移动支付产业正呈现快速增长的势头。据中国人民银行的相关数据显示，截至2011年底，我国移动支付客户数达到1.45亿户，与2010年0.9亿户相比，增长了0.55亿户，增幅达到了61.11%。移动支付客户数快速增长的同时，伴随的是移动支付业务量的快速增加，2011年全年发生业务2.47亿笔，与上年相比增长了109%。2013年我国移动支付客户将达3.08亿，交易规模将由2011年的742亿人民币猛增至2013年的2，230亿人民币。

　　竞取央行支付牌照

　　2011年5月26日，央行向国内27家第三方支付企业颁发了首批《支付业务许可证》。同年8月31日，央行公布第二批获得第三方支付牌照的企业名单，共有13家企业获得牌照。在2011年最后一天12月31日，又有61家第三方支付企业获得牌照。2012年6月28日，包括苏宁易付宝、网易宝在内的95家获得第四批支付牌照。2013年1月6日，央行再发26张第三方支付牌照。至此，央行共发放六批支付牌照共223家，涉及互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理、POS收单、货币汇兑、固定电话支付、电视支付等7大业务类型。这一方面意味着国家有意规范化管理第三方支付行业，另一方面也意味着第三方支付行业将进入更加细分领域的竞争。

　　2011年底，在央行发放的第三批支付牌照中，三大通讯运营商下属的支付公司全部实现“持证上岗”，分别是中移动电子商务有限公司、联通沃易付网络技术有限公司、电信天翼电子商务有限公司，支付业务范围集中在移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单。

　　2012年中国第三方支付市场牌照格局基本确定，支付牌照发放以后，第三方支付行业出现多元化发展趋势，各家支付企业纷纷开始多业务布局，互联网支付、移动支付、银行卡收单等众多业务纷纷开始发展，并相互补充。同时，新兴细分应用市场不断拓展和深化，保险、基金、非税、高校、跨境支付等新兴市场不断被开拓，以及对于传统零售业和制造业需求的不断挖掘，为第三方支付市场提供了增长基础。

　　移动支付应用场景细分

　　移动支付从交易双方的空间距离来讲，在不同的应用场景细分为移动远程支付、移动近场支付和移动远程与近场切换三种方式。

　　移动远程支付

　　移动远程支付主要应用于线上电子商务网站的购物与消费，如支付宝移动客户端。目前已有近400万次的客户端下载量。支付宝无线支付日交易笔数已经接近二十万笔。手机支付宝目前有4000万用户，与PC电脑在线支付的比例为1：9。与此同时，淘宝网也在2008年以其在产品与技术上的先天优势及可移植性，推出手机版淘宝网，正式吹响进军无线零售领域集结号。2009年12月15日，淘宝推出三款定制手机以及手机客户端的高调推出，更是填补了国内移动电子商务领域的空白，让随时随地的移动支付增加了更多的应用场景。手机淘宝平均每小时完成8.3万笔交易，卖出15.5万件商品。2012年“双十一”手机淘宝交易额达到9.3亿。

　　移动近场支付

　　移动近场支付（NFC，Near Field Communication），主要应用于线下现场即时性交易。交易双方通过短距离电子设备之间非接触式点对点数据传输，实现电子货币的所有权让渡。因此，移动近场支付需要的硬件设备必然包括具有NFC支付功能的手机和具有NFC收单功能的POS机。

　　移动远程与近场支付切换

　　移动远程与近场支付切换主要应用于线上与线下相结合的购物与消费以及客户对其金融帐户的自由调度和管理。Online To Offline，即线下商务的机会与互联网结合在一起，互联网成为线下交易前台的O2O。瞄准O2O市场的新支付解决方案如NFC、二维码支付、条码支付、语音支付、摇一摇支付等新技术、新方案层出不穷、争奇斗艳。

　　ETC支付

　　车辆通行与停放服务交易作为一种特殊的移动支付服务主要应用于车辆在行驶过程中的支付场景。不停车收费系统（ETC， Electronic Toll Collection），通过运用RFID技术实现车辆在通过收费站时，计算机可以自动读取车载IC卡中存放的该车辆固有信息（如车辆类别、车主、车牌号等）、道路运行信息、征费状态信息等，并按照既定的收费标准，通过计算，从IC卡或银行帐户上自动扣除本次道路（停车场）通行使用费，这已成为包括我国在内国际上正努力开发并推广普及的一种用于道路、大桥、隧道、停车库等的移动电子收费系统。

　　移动物联网二维码支付

　　二维码成线上线下关键入口

　　移动互联网诞生的新机遇是O2O，二维码将是线上线下的关键入口。二维码作为物联网时代的先行者，作为一个简单的、承载信息以供查询或者识别的工具，是未来联系众多信息的桥梁；而且还带来众多环保、便捷的应用价值。从一维的条形码到二维码之间的改变，联合无线网络与移动应用。二维码为移动电子商务提供了一个低成本、快捷的入口，对于线下商户、广告营销行业而言，创新的门槛降低了，从长远来看，其实是一种与商业价值密切相关的信息化方案；同时，二维码让移动电子商务变得更简单，只需一扫，就可以进入购物页面。二维码促进了品牌广告与移动购物的结合：企业在品牌广告中植入二维码，消费者看到广告以后即可立即扫描二维码进行手机购物，随时随地购物，实现“营与销的一体化”，大大提升了营销效果。同时，二维码基于手机摄像头的特性解决了移动购物的三个问题，促进转化率提升：移动互联网之争聚焦在入口，二维码是用户快速接入移动互联网的入口，解决了手机输入与操作麻烦的问题；线上线下结合，通过二维码将线下的商品信息直接连接到互联网；信息识别，二维码在分发奖券和优惠码方面也有价值，还可作为身份识别的临时记号。二维码只是一扇门，更广阔的空间在后台、云端，以及与电子商务合作伙伴的创意和联想中。

　　二维码支付应用启动展开

　　随着二维码在生活中应用的普及，二维码越来越多的受到电商的青睐。目前，支付宝公司宣布推出自定义二维码收款业务，所有支付宝用户均可通过支付宝免费领取“向我付款”的二维码消费者只需打开支付宝手机客户端的扫码功能，并拍下二维码，即可跳转至付款页面，在付款成功后，款项将直接到达二维码绑定的支付宝账户中，收款人也会收到短信及客户端通知。用户还可以自行上传头像照片并设置收款人姓名，让二维码更加个性化。这也成为吸引年轻消费者的一个重要理由。在过去的一个月中，用支付宝收银成为了许多商家自发的选择，目前全国11个城市的“智能车队”、南宁“最潮酸嘢店”以及广东的两千余家“美宜佳”门店，已开始支持支付宝二维码付款。此外，支付宝还在杭州水果摊悄悄试验用于识别优惠券的声波支付方式。采用二维码、声波等支付方式，再也不用担心需要提前准备零钞现金了，也不用担心收到假币了，并可实时掌控销售额。

　　而腾讯财付通正在抓住微信用户突破3亿的机会，全力推进财富通与微信的合作。微信将通过二维码识别，把基于LBS的商家和用户建立起联系，形成“熟人”形式的SNS，进而指导O2O业务。未来还将与微信摇一摇功能结合，二维码扫描与支付结合，可实现“即拍即买”，拍摄商品二维码可进行购买和支付。微信 财付通将创造出微生活支付理念，一部手机走遍天下将成为现实，财付通将依托微信，有针对性的开发出各种支付方式和场景。这一支付场景和模式将用于聚餐、KTV等集体活动中。还可通过微信直接向好友转账。微生活会员卡可获得商家优惠，并可及时支付，免去了定位、排队等环节。目前，微生活与上千个品牌建立了合作，包括呷哺呷哺、星巴克、上海DQ门店等。用户使用微信扫描商户二维码可开启“微生活”电子会员卡，获得商家优惠。

　　2011年7月，1号店率先在广州地铁投放二维码“虚拟超市”，通过使用二维码软件扫描二维码实现移动购物。

　　在几大电信基础运营商巨头都将目光集中在移动互联网的当下，二维码这个移动互联网的入口也成为其抢占商机的争夺焦点。

　　移动支付对产业链各方影响

　　移动支付成未来发展战略

　　移动支付既是互联网领域的一次革命性创新，也是金融领域的一次革命性创新，而每一次创新都是市场的重新分割与利益的重新分配，直接关系到等产业链各方的切身利益。各方深知在移动支付上抢占先机和通盘谋划的重要性。不管是涉足电子商务，还是布局移动支付，其本质都是为了稳定客户、黏合客户、服务客户。因此，移动支付都成为产业链各方整体发展的战略性组成部分。

　　2013年是移动支付关键之年

　　2013年是中国移动支付发展最为关键的一年。一方面，国家陆续出台相关政策，制定明确的移动标准，促进形成统一的服务管理平台，积极营造良性竞合环境，保证移动支付产业的健康发展；另一方面，参与个亚逐渐加大在技术、资金、人员等方面的投入力度，力争在初始阶段占据市场的优势地位；移动支付在远程与近场等多个场景下大规模推广应用；同时用户对移动支付的认识度和普及率正在逐步增长。在政府、企业、用户三方的共同作用下，相信中国移动支付产业的发展有望在未来3年实现突破，将在客户数量、交易额、产品种类待方面再创新高，实现产业的规模化动作。

　　未来3年，移动支付产业的产业模式将更加清晰。移动支付生态系统的构建将回忆步伐并不断被完善，竞争与合作将成为产业的主题。金融机构、运营商、第三方支付等各方将越来越多的进行产业内部融合，发挥各自的优势，不断进取，积极创新，共同为用户提供快捷而方便的移动支付服务。

　　机遇与挑战并存

　　移动支付是一个庞大的产业，整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公用事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户等方方面面。各参与方都将面临诸多的决策与挑战：如何选择合作伙伴；如何在未来的业务发展规避风险应对挑战；如何在竞争与合作中占据行业主导地位，拓展更多的应用场景，开发新产品，提升企业竞争力并保持可持续发展；如何搭建移动支付生态系统，互惠共赢，积极稳健有序推进产业化进程等。这些问题与移动支付产业链各方息息相关，更关乎整个移动支付产业的发展。

　　在实际市场上，由于各个产业环节对产业链影响力的区别，因此在利益分成比例方面会有巨大的不同，具备强势影响地位的环节必定会争相增加对产业话语权力度，以其在未来的市场中占有领先的战略地位。成功的运营模式应该是充分利用产业价值链中的所有环节，进行利益共享和合作平衡，最终一起构建成熟的商业合作机制。

　　这是一个机遇与挑战并存的时代。相信在各方的努力下，移动支付产业必将更快地迎来成熟期，每一个参与方都能快速成长，收获移动支付成长的果实。