中小企业有效融资十二法（七）

第七，自然人担保贷款

自然人是相对于法人而言的，是基于自然出生而依法在民事上享有权利和承担义务的个人。2002年8月，中国工商银行宣布：今后工商银行的境内机构对中小企业办理期限在3年以内的信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。此举有助于解决目前中小企业担保难的问题，进一步拓宽了广大中小企业的融资渠道。长期以来，由于中小企业资金少、经营规模小，很难提供银行认可的抵押、质押物，要取得银行的贷款比较困难。另一方面，随着我国个体私营经济的发展，一些企业经营者已经积累了相当数量的个人资产，但由于政策的障碍无法用来向银行提供担保。对此，工商银行增加了自然人为中小企业贷款提供担保的担保方式，为解决部分中小企业担保难的问题找到了一条现实的出路。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将要求担保人履行担保义务。