外部冲击与内部转型压力加大，2013年银行业面临的风险和困难将增多，对风险监管和管理的要求也相应提高。银监会在日前召开的全国银行业监管工作会议上强调，“切实防范和化解金融风险、守住不发生系统性区域性风险底线”是2013年银行监管的主要工作任务之一。

　　“底线思维”将成为银行业今年风险防控的指导思想。信用违约风险、表外业务关联风险、外部风险传染，被监管部门列为2013年银行风险防控的三大重点领域。

　　“由于银行表内业务与表外业务之间，银行与证券、保险等不同金融行业之间，正规金融体系与民间融资之间的关联度在上升，当前银行业的风险特征正在发生深刻变化。金融风险的传染性将增强、隐蔽性将增加、风险的复杂性和危害性也在增大。”专家认为。

　　严防信用违约风险

　　专家认为，目前融资平台、房地产、企业集群和产能过剩行业贷款共达30万亿元至40万亿元之多，集中度高、影响面大，因此监管者需重兵防守，分类施策。

　　平台贷款虽然整体风险可控，但仍存在一些突出问题。地方平台多头融资趋势仍存在，且总体负债水平仍有上升。不少平台为缓解资金缺口，转向信托、理财、债券、集资等渠道融资，然而这些资金的最终来源可能仍以银行业金融机构为主，银行业在地方平台的实际风险敞口存在扩大可能。而中西部地区平台、市县级平台更是风险的高发区。

　　此外，2013年是平台贷款还款高峰年，由于面临政府换届，加上财政收入增长放缓等因素，平台贷款还款压力将加大。

　　对平台贷款，银监会要求各家金融机构继续执行“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”的政策，支持国家重点在建续建项目合理融资需求的同时，继续控制总量、优化结构。

　　房地产方面，当前房企资金链总体仍偏紧，房企借道信托、私募基金、民间借贷等渠道融资现象仍较多，这类资金成本偏高、期限偏短、增加了开发企业的财务成本和资金周转难度。记者从部分商业银行了解到，当前确实存在房地产开发贷款逾期增加、个人住房贷款风险暴露增加的情况。同时，商业地产风险也有所积聚。

　　2013年，银监会要求各商业银行仍要认真执行房地产调控政策，落实差别化房贷要求，加强名单制管理和压力测试。

　　去年以来，受需求不足、产能过剩以及成本上升等因素影响，船舶、光伏、钢贸、纺织等行业的风险突出。专家认为，目前这些行业的风险并未完全化解，而且部分企业的困难情况正逐渐向上下游企业扩散。记者从部分商业银行了解到，受风险扩散影响，部分地区工程机械、航运、化工和电子等行业近期不良贷款有所上升。

　　面对部分行业和地区的信用风险有所暴露并呈现一定程度扩散之势，今年监管机构要求加强企业集群风险管理，分门别类采取措施进行防范；对产能过剩行业风险，要坚持有保有压，确保风险可控。

　　严控表外业务关联风险

　　专家认为，近年来，承兑汇票、理财、企业债券承销与投资等业务快速发展，其中部分业务有绕开信贷规模管控和规避监管等目的，隐含一定的风险。如票据业务，忽视对业务真实贸易背景考察，过度依赖购销合同和增值税发票，放松对出票人资信状况、资金来源的审查，给部分企业利用票据套取银行资金提供可乘之机。在贴现环节，则对贴现资金真实用途缺乏有力监督。

　　理财业务风险今年受到各界广泛关注。专家介绍，随着资本约束增强和信贷规模管控趋严，部分银行信贷资产“出表”冲动较强。一些银行借道信托、证券、基金、保险等金融同业，通过理财资金对接企业融资需求，如房地产、地方政府融资平台、“两高一剩”等限制性领域，上述领域的风险可能会向银行资产负债表内转移。

　　专家认为，理财产品的资金池运作方式也蕴含流动性风险。目前不少银行采取滚动发售、集合运作、分离定价的总行资金池模式运作理财资金，发行不同期限、不同类型理财产品来对接池内资金，使得多个理财产品同时对接多笔资产，单个理财产品无法实现独立的成本核算和规范管理。一旦市场上风险偏好发生逆转，投资者大额赎回或新的理财产品难以顺利发行，银行将面临较大流动性风险。

　　对理财业务，监管部门今年要求严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买，实行固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理。此外，各类跨业合作业务今年也将受到严格管控。

　　严管外部风险传染

　　银监会强调，今年要重点防范民间融资和非法集资等外部风险向银行体系传染渗透；禁止银行业金融机构及员工参与民间融资；禁止银行客户转借贷款资金。

　　过去经验证明，在经济增速回暖期间，民间借贷容易转化为高利贷、非法集资等违法金融活动，并且其部分资金来源或业务运作与正规金融体系之间盘根错节，一旦出现资金链断裂等问题，可能引起突发性和区域性金融风险。 （作者：周萃）