中央经济工作会议提出要积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化质量。要围绕提高城镇化质量，因势利导、趋利避害，积极引导城镇化健康发展。要构建科学合理的城市格局，把有序推进农业转移人口市民化作为重要任务抓实抓好，把生态文明理念和原则全面融入城镇化全过程，走集约、智能、绿色、低碳的新型城镇化道路。

　　一、城镇化给保险业带来的战略机遇

　　100多年前恩格斯说过，250万人集中于伦敦，使每个人的力量增加了100倍。城镇化发展，无疑是经济繁荣的象征，也是其强大的动力。因此，笔者以为以“城镇化”建设为主题将成为中国社会新的变革的标志，其深刻内涵是中国将全面进入要素体系创新与建立的社会改造工程。城镇化的含义很广、涉猎范畴很宽，其政策具体内涵包括户籍制度改革、土地制度改革、公共服务均等化以及农业现代化等方面。根据发达国家经验，城镇化推进大体可分为“建立开发区、建设新区和新城、城市扩展、旧城改造、建设中央商务区、乡镇产业化和村庄产业化”等模式。

　　如果说因为监管政策的制约致使中国保险业在过去10年没有更好的分享到不动产等资产价格上涨带来的红利，那么这次以城镇化建设为主题的社会改造工程对保险业而言可能是前所未有的战略机遇期：

　　第一，城镇化意味着农民市民化后的户籍改变，农民户籍改变必然引起农民的居住、生活、消费和养老等方式的转变。城镇化率每提高1个百分点，意味着上千万的农村人口转为城镇户籍人口，这些转化过来的城镇户籍人口不仅对衣食等日用消费品、对住房和汽车、对城镇公共服务和基础设施形成巨大需求，更为关键是保险发育程度与城镇化水平高度正相关。保险成为城镇化的必需生活方式，主要逻辑在于农、牧、渔民在脱离土地、血缘、依托土地的农业资产等传统生活保障之后,商业保险成为新的保障手段；城镇化对社会福利的需求更为迫切，这些必然簇生县域及其以下城镇和农村的养老、健康等保险需求，利好先行布点的保险企业；

　　第二，城镇化进程中未来城际交通网建设、城市更新改造、小城镇基础设施的改造，无疑将挑战地方财政承受力，长久期的保险资金可以弥补城镇化过程中大规模基础设施建设的资金缺口,同时也为保险资金找到稳定的配置标的。从美国经验来看，二战后城市化建设加速的过程，是其债券市场大发展的时期，保险资产配置也从之前的以国债为主逐步过渡到以企业债券为主；

　　第三，城镇处于农村之头、城市之尾，在城乡发展中具有承上启下的作用，既是工业化的重要载体，又是农业产业化的服务依托，对于广大农村具有巨大的带动作用。因此，城镇化是与工业化、农业现代化协同推进的城镇化。这意味着分散在城镇和乡村的小微企业、农业产业化龙头和制造企业等相关产业在推动城镇化发展的过程中出现前所未有的发展机遇，这无疑不仅拓展县域及其以下市场的保险需求，同时也将拓宽保险资金的投资运用渠道；

　　第四，城镇化意味土地改革。随着城镇化的不断纵深推进，集体土地流转或征用后，其商业价值会大幅上升，无论转性与否，都会吸引相关开发和建设商商业运营和交易来盘活资产。随着土地等农村生产要素的流动和重新配置，由此促使不动产、生产资料等更多要素资源的增值，有利于保险资金的投资增值；

　　第五，城镇化的不断深入，随着农民的集中居住、小城镇建设的加快、城市的文明不断辐射农村、城乡一体化实现生产要素在城乡之间自由流动，带动了农村的繁荣，农民收入水平不断提高，消费结构升级加速，农村的金融生态环境将发生根本性改变，这无疑为保险业发展提供一个巨大的市场。

　　二、保险业如何捕捉战略机遇

　　城镇化将成为中国可持续发展的关键驱动力。保险企业应审时度势，积极研究并制定满足城镇化需要的金融服务解决方案。

　　一是研究户籍改革引起农、牧、渔民在脱离土地、血缘、依托土地的农业资产等传统生活保障之后,商业保险如何成为新的保障手段；

　　二是研究土地改革引起土地的流转，即土地的出租、转包、转让、入股、抵押、担保等交易活动后，带来的土地集中耕种、种养业规模化、农业现代化都势必将放大风险，因此，要求保险服务商开发并提供多种形式、多种渠道的农业保险产品，有效化解、转移生产者的自然和市场风险；

　　三是探索搭建涉农贷款银行、种田大户、专业合作社、农业公司、政府惠农政策和涉农保险等一体的立体式金融服务生态链，保险商可以通过涉农贷款保险机制，解除金融机构贷款的后顾之忧，既拓宽保险业务，又可满足涉农的资金需求，实现多方共赢。在派生出更多保险需求的同时，也为保险资金的战略资产配置拓宽渠道。

　　四是研究城镇化后保险服务方式的改变。日益深入的城镇化正在改变区域经济增长的轨迹，这必将改变居民的消费模式；城镇居民满足吃和穿的生存型消费需求阶段已经结束，逐步向以发展型和享受型消费的阶段过渡。体现消费升级的需求如金银珠宝、投资置业、理财等需求增长旺盛，城镇商圈的崛起有望带来金融保险市场的重塑，面对消费者的不同终端金融服务商可能将共同演绎渠道下沉的故事，基于存款、贷款、结算和理财的金融超市，以及基于保险保障、保险理财、保险投资的保险超市都将不断丰富城镇金融市场，长远看城镇化将引发金融业态格局的变化。

　　保险企业谁能在农业现代化、农村城镇化、县域工业化和城乡社会一体化中寻找并抓住机会、量身制定金融服务方案、创新支持模式、拓展业务发展空间，谁就能抢占市场竞争高地。要抓住城镇化进程中国家产业区域转移的战略机遇和县域新兴产业不断发展壮大的机遇，积极探索对农村专业合作组织、农村物流产业、农产品批发市场、种养殖基地、特色园区等新兴业态的服务方式，支持城镇化深入和国家产业升级。

　　五是保险资金积极参与城镇化建设。城镇化建设的大量资金需求必然挑战县、市级政府的财力，保险资金想占领制高点、必须降低“散单”投资风险，笔者以为保险企业应探索并整合城镇和城镇产业链这“一镇一链”，借用并链接整合其他金融工具，以城镇为基础，以保险和银行在县域及其以下市场已经构筑的网点和客户为节点，以保险保障和保险资金投资为契机，充分发挥政府聚集、黏合和整合资源的能力链接结算银行、贷款银行、保险商、上下游产业链相关企业和单位

　　（1）将原本分散在同行业、同城镇之内的产业链和小微企业通过一定的组织模式整合起来，构筑一个集合资源的“城镇商业合作组织”平台（类似“中小企业集合债”和“中小企业集合票据”模式），然后针对此平台按照风控的要求发行债权投资计划（包括“集合企业债权投资计划”和“基础设施债券投资计划”）。这里的关键是资源聚集和信用增进。

　　（2）充分依托产业园/工业园/中央商务区等产业聚集业态，借用银行和其它金融机构信用增进、财产保险保障等等探索开展中小企业“产前标准化厂房—产中生产设备—产后产品金融促销”等“园区中小企业产业链集合债权计划”等等。总之，随着保险资金运用边界的不断拓宽，未来在城镇化进程中保险资金的投资运用需要抢先研究探索并不断搭建新的模式，为了降低投资风险需要在此过程中借用并整合其他金融工具。