最近关于银行卡“刷卡手续费”下调的声音喧嚣尘上，国家发改委牵头的银行卡刷卡手续费调整方案，也已获国务院批复，其中餐饮行业刷卡费下调已经基本定调，下调幅度约为23%-24%。

刷卡手续费和商户的矛盾由来已久。2004年，深圳地区就曾经出现过零售商“罢刷”事件；去年2月份，湖北等13个省（市）餐饮协会联合有关部门，呼吁降低餐饮行业刷卡收费；今年4月，来自上海、天津等近30个省市餐饮行业协（商）会负责人联合呼吁降低餐饮业营业税和降低餐饮业刷卡费。矛盾的主要是原因，就是该费用占经营利润的比例太高所致。部分行业商户刷卡手续费负担过重，尤其是部分营业额较大的商户，支付的刷卡手续费持续增加，已成为继房租、人工成本和电费后第四大开支。中烹协更是发布预警：全国各地餐饮企业倒闭如潮，其中厦门等地区月倒闭率高达15%。特别是在当前经济形势不景气的背景下，“刷卡手续费”更成为了银行卡特约商户们口诛笔伐的众矢之的。

但是，冷静地思考一下，“刷卡手续费”真的是压垮商户的那根”稻草“吗？

商业经营的成败，更多地取决于商家对市场的判断和经营能力。作为商家经营，应该将市场尽可能多的成本考虑周全，同时为了适应市场的复杂变化，也要随时对自身的经营战略进行调整。商家的经营成本来自包括各种税收、资金、库存、房租、薪资等等多方面，而银行卡刷卡手续费只是其中一部分，但由于它相比较其它成本更为显性，加之目前媒体对银行收益方面的指摘较多，因此银行卡刷卡手续费自然就成了商家抨击的对象。

然而，这种指摘却忽视了使用银行卡为商户带来的很多好处：

1、可以为商家节省资金占用成本。在商业行为中，资金不可能是只进不出，商家需要进货进行销售。如果大量的使用现金交易，就形成了“坐支”这种违规的情况，因此会经常看到很多商家需要租用押款车将营业款项存入银行。虽然对于大量的小型商户出于成本考虑，只将营业款项放入企业的保险柜中，这同样要考虑到资金的安全成本，而且最终资金仍然要进入银行进行资金往来。使用银行卡就可以为商家节省了这部分支出，还可以为商家带来存款收益。

2、加快资金回笼。有朋友说，使用银行卡，银行只能在之后几日内才能支付款项，怎么会加快资金回笼？这个问题也应该展开视角去考虑。如果只从一手钱一手货的角度考虑，现金交易无疑是最快的回笼方式，但是很多大额商品的交易，作为消费者持有现金去购买的意愿已经很低了，同时由于市场竞争的激烈，消费者的流失更是商家的损失。提供刷卡支付业务，可以留住更多的消费者。

另外一个更重要原因，电子商务的蓬勃兴起是有赖于银行卡的发展为基础的。

3、避免收取伪币造成的经济损失。使用POS机，可以让商家减少和避免收取到伪币，造成直接的经济损失。这种损失的成本，也是商家不可不事先考虑的问题。

4、通过信用卡的部分功能加速商品销售。现在很多商家都愿意与银行信用卡合作，通过信用卡的分期支付功能加速商品销售。同样，更多的商户也在积极利用与银行信用卡合作，实现企业品牌、商品推广等市场细分的营销战略。

引用新浪微博中的一位人士 @南非阳光就是我 的一句话来说：一个好的商业模式的最基本要求就是利益诉求——让在这个产业链上的所有参与者，都能得到最基本的生存与发展的利益。的确，作为银行卡产业链上的成员，银行—商家—持卡人都应该能够实现各自的需求，才是一个产业能否顺利发展的基础和核心。

反观银行在与商家合作的问题上也有值得改进的地方，应该反思过去的经营理念，在扩大持卡人数量的同时，更应该利用持卡人这一独特的客户群体，通过策划更佳的营销策略，将持卡客户转化为合作商家的消费者，为商家带来更多的经济利益，变目前被动接受刷卡手续费下降这一不利局面，为主动经营、提高合作商家参与积极性的有利局面，这就要求银行适应市场的变化，积极调整银行卡业务政策，这对于银行卡的发展具有重大的意义。

刷卡手续费的调整，更多的应该依赖于市场的自我调节，目前这种由“有关部门”介入的费率调整，虽然基于银行业特殊的行业位置，可以看作是不得已而为之，但作为行政命令式的政策，其效果到底会有多大？是否会反而加大银行与商家的矛盾呢？在目前这种银行卡市场环境下，银行也应该借着此次刷卡手续费的调整反思一下过去的经营理念，发卡银行、持卡人、商户本来就是银行卡产业链条中同等重要的三个要素而缺一不可，银行在获得刷卡收益的同时，也更应该重视对合作商家的服务，支持和保护合作商家的利益。如果还像目前银行与商家“神仙打架”的局面，由“有关部门”出面降低刷卡费率的话，最终刷卡费率将“降无可降”，受损的不仅仅是银行、商家和持卡人，而将是整个银行卡产业。

刷卡手续费是银行作为经营战略中需要调整的策略之一，但绝不是压垮商家的那“最后一根稻草”。

                                            2012年9月20日