一 ，产品构思及产品名称

  名称:账户油气资源

  构思：在通货膨胀的压力下我们每一个人为了保值或者投机等一般都会选择投资黄金白银，但是投资实物白银和黄金又有很大的缺陷，所以都看上对纸黄金与纸白银的投资。但是随着经济的发展，尤其是改革开放的三十多年来，我国经济出现翻天覆地的变化，过去的产品已经，满足我不了我们每个人社会的生活需求。因为目前我们最大的问题是柴油，汽油等价格的上涨带来的生活压力，包括现代农机化的农村的农民，已经小轿车普及的中国人，还有数不尽的大卡车以及全国遍地开花的中小企业等，这些车的车主几乎占了中国近百分之八十的人，以及以油气资源为原料的中小企业占有大多数，由于资金等一些问题他们没有石油交易所的会员资格，但是这样却掩饰不了他们对油气资源投资的的渴望。石油不像黄金和白银，黄金和白银仅仅是为了投资保值或者投机，而石油却是关乎他们切身利益，是每天打交到最频繁的。最主要的是这些车主不会去大面积的去囤积油，只能少量的买，用完接着买，完全在交易中处于被动地位，他们肯定需要一个对冲的产品去抵消这种被动的消费。从而变得主动。所以我就想有一个账户油气资源交易平台来解决这个难题，

这个账户油气资源应该设计成和账户贵金属类似的产品，就如账户贵金属下面包括纸黄金，纸白银，纸铂金以及以人民币或以美元计的产品账户贵金属一样，账户油气资源完全可以设置纸成品油、综合类化工产品、燃料油、润滑油等关乎民生和中小企业的产品。

该产品创新点主要在于它与每个人的生活息息相关，它的影响力远远超出了黄金白银，证券等的影响力。人们的对它的需求度甚至可以和债券相提并论，有很大的前景。

二、产品创新必要性分析

  （一）从客户和市场角度分析开发该产品的必要性。

进行油气资源投资一般需要大量的资金，而国内大多数的人都是普通人，资金量没有那么大，但并不能表示普通人就不想参与石油投资了。其实普通人更需要投资。客户对油气的需求有以下几方面：第一潜力巨大的农业领域，农业现代化机械化，需要大量的柴油。第二市民和许多农民都有自己的小轿车，对气油的潜力是巨大的。第三许多遍地开花的中下企业，对燃料油需求也不可小视。他们在油气价格上完全属于被动状态，每次只能等面对油气价格苦不开颜，他们非常需要这种产品，他们不想成为国际资本大鳄那样去投资，他们只想用自己的积蓄买一个保值买一个主动。另外许多投资者面对股票市场上的石油股票没有最低只有更低的情况，早就想着能有这样的产品诞生，以满足投资保值的功能。他们几乎占了中国近百分之八十的人，没有石油交易所的会员资格，但是他们却有着对油气交易的渴望，因为石油不像黄金和白银，黄金和白银仅仅是为了投资保值或者投机，而石油却是关乎他们切身利益。市场潜力是巨大的，客户需求是无法估量的。所以银行目前推出这个账户油资源的需求条件是成熟了。

（二）从银行业角度分析开发该产品的必要性。

    我相信目前各大银行已经在各个领域展开激烈的角逐，尤其是在传统行业以及未来政策可能放开的领域（银行理财产品可以介入股市）排兵布阵。就是在科技进步的今天，各类企业如不更新自己的产品以及技术，恐为社会淘汰，银行当然也包括在内。在传统的银行业务比如存款贷款业务，各家银行的的市场份额大致确定，目前银行的成长银行的生命力最主要就是科技创新与新服务产品创新，若银行的不创新与停滞成长会成为阻碍国家发展，起阻碍力量是无法想象的，因为银行业在经济发展过程中起着中流砥柱的作用。所以银行创新是必须的，他们影响不仅仅是自己更是腾飞的中华民族。

另外我查了国内的各大银行的网站没有涉及这个产品，我在百度也输入了账户油气资源交易等，没有搜到想要结果，还有国外的部分投行网站也没有看到，也许这是一个全新的领域并且实施起来没有纸白银纸黄金那么容易的产品，但是不能因为实施困难而放弃它巨大的前景，虽然成本比其他可能要高点但是它与那广阔的市场和无法预测的需求是无法相比的。

对银行更重要的的影响，对于一个比较新没有发展多久或者根本没有开始的领域，一般最先进入的是该领域的标准制定者，工行是银行业老大，理应去尝试开发，一方面是对未来的领域去占有；另一方面也是一种责任，为改革开放经济发展努力，为关注民生问题的一种社会公益。

还有银行要解决经济生活中的问题与人们的需求，经济在发展，问题和需求在不断地变化，人们已经从温饱需求走出来，目前正困惑在对油气资源利用的问题上，所以银行开发账户油气资源是非常必要的。

（三）从促进社会和经济发展角度分析开发该产品的必要性。

     账户油气资源交易产品成立之后，会大大减轻社会上大多数人对油气的需求问题，因为该产品在实现自己的保值投资以及对冲抵消油价上涨带来的不利的同时，实际上也就相对的增加了社会居民收入，提高了人民生活水平，如果该产品影响巨大，会很大的的增加社会总财富，会更加刺激消费，推动中国经济的发展，难道这不是银行和全国人民希望看的吗？所以该产品可以理解为变通的社会福利，甚至可以看成一个国家的福利水平高低的一部分。另一方面，当国民有了满足感就不会在社会上想着非法手段去获得利益，有利于社会的稳定与健康的发展，成为经济健康发展的一项重要保障，还有中国大多数企业都是中小企业，他们在发展的过程中面临的最大难题就是成本问题，如果帮他们减轻这方面的成本压力，他们会迅速成长，加速中国经济上行并且减少失业率有助于社会更加稳定，同时也响应国家颁布的扶持中小企业36条决策。

三、产品创意设计方案及可行性分析

   （一）产品创意设计思路

      账户油气资源可以参考账户贵金属产品，可以在账户油气资源设置账户成品油、账户燃料油、账户润滑油、账户溶剂油、账户石脑油、账户液化石油气等产品与中小企业和民众息息相关的品种，当运营成熟后可以添加账户甲醇（ＭＥ）、账户甲苯、账户甲醛、账户乙二醇、账户苯乙烯、账户二甲苯等各类石油化工产品的交易品种，当然等时机成熟也可以推出美元计的账户油气资源。中小企业和个人都可以提前从工行买入这些产品，当自己需要用实物中的产品时可以在工行网上交易平台卖出而在现货市场上买入油气资源供自己或企业消费 ，当然也有许多投资着看好油气的价格趋势，也可以当作很好地投资品去投资，当然不排除有些财力大的人做简易的投机，毕竟这账户油气资源交易成本很低。

账户油气资源是一项资金交易业务，首先在工商银行柜台或者网上银行进行开户，其次在工行规定的交易时间内，使用工行提供的个人账户油气资源买卖交易系统，在通过柜面、电子银行渠道叙做的账户油气资源兑人民币之间的买卖交易。账户油气资源包括账户成品油、账户燃料油、账户润滑油、账户溶剂油、账户石脑油、账户液化石油气等非实物交割的油气资源产品。可通过工行网点柜面、网上银行、手机银行（WAP）和电话银行等渠道发起交易指令进行办理账户油气资源的即时交易、委托交易、账务管理和查询等业务。

 在交易币种上，工行账户油气资源业务包括人民币账户油气资源和美元账户油气资源。人民币账户油气资源以人民币标价，交易单位为“公斤”或"立方米"，美元账户油气资源以美元标价，交易单位为“盎司”。

在报价上，工行在综合考虑国际及国内市场贵金属价格走势等因素的基础上，进行报价，并根据市场变化实时更新。

银行提供交易平台及价格，盈利收益体现在买入价和卖出价的价差上。另外还有委托短信服务，还有可以根据账户油气资源价格跑赢CPI部分而增加部分费用等。

可能风险及应对措施：1，投资账户油气会影响人们对纸白银纸黄金，基金，债券以及储蓄等影响；但是工行首先推出完全可以建立自己的标准，分流出的资金除了包括工行资金分流包括建设，中行，交通等国内众多银行以及其他金融机构。如果分流资金全部流入工行的新产品那样的话，工行收益将远大于因为产品推出而分流其他产品的资金，还会增加工行客户。2，由于国内外的油气定价机制不一样，所以该产品存在国外投机者套利的风险，把一个优良的产品成为国际国内投机者发财的工具是有违初衷的。所以工行在推出产品时应该严把客户关。3政策风险，由于国内的油气资源定价很大程度受到国家的影响，但是这项产品利国利民，我个人认为会受到国家的支持。4实施风险，开始可以小规模低成本的尝试，如果成功可以再推出以化解风险。

（二）可行性分析

从法律，政策制度角度看：工行开发该产品没有任何违法行为，产品本身符合国家的利益，但是现在经济发展，配套的法律措施还不完善，工行在执行上可能有些阻力。即使这样，我仍然坚信该产品会得到政策和全民的认可，配套法律也会出现。比如网上支付，开始包括我自己在内许大多数人认为不可能实现，尤其加上一些民企在搞，我们就更加不相信了，感觉他们没有信任度，但是事实上它却成功了，随后相应的法律，国家政策也就出来了。法律都是根据现有的实物做出正确的判断，叫后来者不要违反这个正确的现象也就是法律。所以工行可以先尝试。

从政策制度，技术方面看：账户油气资源不像账户贵金属，账户贵金属因为国内有比较成熟的交易市场，操作起来比较方便，然而目前国内成品有价格基本每月十号左右调一次，

价格市场不是很成熟。但是我搜集到了这些信息如下：1，2009年04月30日讯  4月29日上午，中国石油天然气集团公司与中国工商银行战略合作协议签约仪式在北京工商银行总部举行；2，2009年5月18日下午，中国工商银行与北京石油交易所在北京民族饭店隆重举行战略合作签约仪式；3为了顺利推出连续现货交易方式,2009年上海石油交易所全力推进全国客户服务中心建设和“交易所—交易商—结算银行”三方资金监管划转系统的建设工作。目前,上海石油交易所已在全国各地发展了50多家授权服务机构,并与中国 工商银行开展合作。这些新闻就是说工行和石油供应商和目前中国的三大石油交易所的中的两个以及和中石油等巨头的合作会奠定账户油气资源的基础。 另外我们查阅的相关资料有以下几个：1、从各国成品油市场发展看，普遍存在着由保护到放开的过程。2、从市场方面看，价格管制的前提条件日益松动。所以价格市场化不久会到来的。

     当然也不是现在不可以推出该产品，只要遵循目前油价体制和相关法律法规，我相信这样的产品一样有市场，产品可以随着油价体制的改革而变化创新。