最近几年，我国受金融危机冲击波段的冲击以及国家产业结构调整等因素的制约和影响，都市失业和隐形失业人员逐渐增多，单薪收入家庭逐渐演变成为现代都市家庭的一种常态现象。随之，单薪家庭如何理财、如何获投资收益的最大化等话题也成为专业理财人员和此类家庭重点关注的焦点话题，特别是面对09年震荡上行的证券市场和异常纷繁的金融投资工具，单薪家庭如何做好投资理财成为这部分家庭不可回避的一个现实和急切的问题。笔者以为单薪家庭在理财上总的基调是构建和谐的理财观，具体来说，就是要坚持“量入为出、广开财源、先近后远、适度进取。”的原则。
其一是量入为出；量入为出是理财的基础，也是理财的第一要务。其实财富就像一座蓄水池，收入就像河流一样，而支出就像是流出去的水，理财的要义就是管好自家的蓄水池。开源节流，要想让水库中的水量不断增多，节流是其中的一个最重要的一个手段。冲动消费、没计划消费是财富积累之大敌，这也是为什么西方国家许多人债台高筑的原因之一，提前过度消费甚至成了引发2008年美国次贷危机的一个引爆点。单薪家庭在日常的理财生活中，不妨列个预算，计划每个月花多少，每年花多少。这样长期坚持，其实积攒下的不仅仅是财富，更是一种人生发展的记录。对于这一点，投资大师巴菲特则是很好的例证，巴菲特自称其每一分钟都将掰成两半花的。在其拥有第一个孩子时，虽然巴菲特当时已经相当富裕了，但他还是没有掏钱给孩子买床，而是给他借来一张婴儿床。
其二是广开财源：广开财源的要义在于扩大家庭财富的多收入途径。通过合理规划收入来源来增加家庭资产和财富的积聚。现实生活中，有很多单薪家庭一个主内，一个主外，似乎分工合理没有后顾之忧，但如果有一天家里的顶梁柱突发疾病或遭遇不幸，那剩下的家庭成员就会失去这唯一的经济来源，所以单薪收入家庭合理配置资产，广开财源是当务之急。
首先，对家庭顶梁柱要做好保险保障是重中之重，是做好开源节流的前提和重中之重的不容忽视的一个环节。笔者有一个很要好的朋友，35岁，是一家外企白领，年薪在10万元左右，妻子在家相夫教子，有车有房，属于典型的小康家庭。二人有一个8岁女儿，算是一个比较典型的幸福小康之家。几年前，二人为女儿买了一份教育险和一份养老险，尽管保险代理人一再劝说二人分别给自己买一份保险，最终还是被他们拒绝了。俗话说：“天佑阴晴圆缺，人有旦夕祸福。”在一次驾车出行中，车祸突然降临，夫妇二人死亡。失去了父母的孩子只能跟随退休的爷爷奶奶生活，而爷爷奶奶的退休金只能维持生活，由于无法继续支付保费，孩子的教育险和养老险保费不得不中断。这个案例非常典型，据了解，目前很多三十岁左右的年轻夫妇的家庭保险规划就是这样：年轻夫妇以为自己年轻有收入来源，不需要保险，只给老人孩子买保险。其实，这是一种误区，这种家庭保险结构抵御风险的能力非常差，一旦夫妇二人出现风险，家庭经济来源马上就受到重创，老人和孩子的生活无法保障，保险也很有可能中止。因此，年轻夫妇特别是单薪家庭，家庭主要收入来源的提供者，是老人和孩子的最大的保险，只有先保障好自己才能为老人孩子提供保障，因此正确的保险规划是：如果只能支付一份保险费用，应首先给自己买份保险，到了有经济实力的时候再给配偶、老人、孩子买保险。科学的保险规划，应该先买意外、健康险，有了这些最基本的保障，再根据经济实力考虑其它的险种。也就是说如果没有任何商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）、健康险（含重大疾病、医疗险）；教育险、养老险；分红、投连、万能险。对于一些同时具有保障和投资功能的险种，要根据自己的需求，看清楚保障部分的额度，以免保额太少出现风险时不够用。
其次就在于利用家庭有限的积累资金，进行合理的资产配置，获取一定的投资收益；主要是利用银行、保险、信托、证券等机构提供的金融产品，利用自身或者专业理财人员的帮助进行科学、合理的投资理财，在防范风险的前提下，追求投资收益最大化。
最后是家庭成员要善于利用自身的特长、风险承受能力、文化知识结构等特点，进行兼职创富；闲赋在家的一方实现在就业、自主创业，达到开源的目的。譬如善于抓住信息化科技水平的的契机，利用互联网的便捷性和高技术含量，可以在网上开店做个宅男宅女，赚钱和家庭两不误。笔者的一个朋友的妻子下岗以后，利用家乡云南生产天然玉石的信息和资源优势，考虑到自身擅长电脑操作的特长，在互联网上开办了一家网店，收益颇丰。总之，条条大路通罗马，不拘一格成为“老板”或者“打工一族”，都可以达到家庭开源的目的。
其三是先近后远；先近后远就是要通过理财规划实现家庭理财的长期、中期、短期和临时性理财目标。关键在于要按照家庭理财的实际需求的阶段性和长期性目标相结合的策略来制定家庭理财方案，即对短期必须实现的目标要放到理财规划的首要位置来考虑，比如孩子已经上高一，二年以后将面临接受高等教育，由于教育基金廉价教育成本的年代早已远去，教育费用的筹集俨然已成为昂贵的大餐，其中以高等教育阶段的投入最为骇人。两位数的高等教育学费上涨率已经远远超过了通货膨胀率，而且高等教育期间的开销又属于阶段性的高支出，不事先准备的话届时的收入将难以应付，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。所以子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的目标，只有早做规划才不会有因财力不足阻碍子女上进心的缺憾。在满足子女教育基金积聚的前提下，在考虑养老、换房、购车等理财规划，从而达到家庭和谐的理财目标。
其四是适度进取：党中央、国务院最近两年来为了应对金融危机对实体经济的冲击和影响，按照“保增长、扩内需、调结构”的总体部署，及时出台了4万亿的一揽子的经济投资刺激计划，对中国经济的恢复起到了很好的作用，09年前三季度GDP平均达到了七点几，年初提出的全年GDP“保八”增长基本上没有问题；一般单薪收入家庭由于收入水平相对双薪家庭比较低，喜好低风险、稳健性的投资理财产品的配置，比如银行各类储蓄存款、国债、货币市场基金、分红保险等产品占到投资类产品的绝大部分，殊不知，低风险可能伴随着低收益，随着通货膨胀和物价的高企，你的投资会随着时间的货币价值而贬值，资产会面临缩水的危险。
基于以上的经济投资大环境和单薪家庭的理财现状，笔者建议，此类家庭在现阶段投资策略的选择上，应在适度承担风险的前提下，选择适度进取型的投资策略。开放式基金具有"专家理财、风险小、收益高"的特点，长时间坚持基金定投可以化解短期的波动风险，并且达到积少成多的作用，可以作为将来子女的大学费用或者自己的养老金。同时，随着美元贬值，黄金产品也可以适度关注，在家庭投资中适度配置黄金产品，可以达到资产保值和获取长期投资收益的目标。当然，根据家庭成员的心理素质、知识结构水平、风险承受能力，也可以适度进行股票、房产等的投资，但有一个前提，就是要以“适度”为原则，所谓适度原则，就是风险投资的资金不会影响到你的生活质量和心理愉悦的感受，假如你进行股票投资，你不会随着股价涨落而焦躁，即使你持有的股票跌去60%以上，也不会影响你的睡眠质量，这就是适度原则。
总之，和谐理财是单薪家庭投资理财之基调，开源节流是基础，广开财源是关键，先近后远是重点，适度进取是动力。
（工行网站特约 作者：李保华）
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