近年来，国家基于调动军人保家卫国、报效祖国的工作积极性和对军人为国防建设做出的巨大贡献，不断加大和提高部队现役军人的工资改革力度，职业军人的工资薪酬大幅度上涨，军人的职业自豪感和职业使命感不断增强的同时，军人干部和家庭的生活水平也取得了很大的改善，据总政干部部从2010年10月至2011年3月长达半年时间进行的第八次军队干部及家庭基本情况抽样调查报告显示：截至2010年底，我军干部人均月收入为5373.14元，干部家庭人均月收入为2637.62元，分别是“十五”末期的2.61倍和2.41倍。我军干部工资性收入及家庭人均收入，增加额与增幅均达新中国成立以来最高水平。
但另外一个必须面对的现实是，职业军人由于受职业特点、驻地环境、理财信息相对闭塞等诸多因素的限制，理财观念相比其他职业人员滞后，对现有的金融理财工具了解面比较单一，资产组合和投资收益偏低或者资产配置不合理等现象尤为突出，虽然说军营作为一个相对比较封闭、独立的生活单元，但作为生活在社会大家庭中的军人，作为社会一份子的军人也就脱离不开世俗的柴米油盐酱醋茶纷扰和困惑，近年来理财做为一种平衡人生财务自由的财务手段和边缘性学科越来越受到现代人的高度认可和追捧，军人也和社会存在着千丝万缕的关系，职业军人怎样利用自己的薪水打理好自己的家庭的“钱途”也就成为职业军人必须要认真对待的一件事情，本文试图立足在现有的金融市场大环境之下，结合职业军人的职业特点、家庭生命周期等影响个体理财的诸多元素，对职业军人如何利用各种金融工具做好家庭理财资产配置，进而达到人生财务自由做一简单剖析。
一、理财VS投资
说到理财，不少人首先问理财师的一句话是：“给你一笔资金，你可以实现多少收益？”可见，人们经常潜意识地将理财和投资收益划等号。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能绝对等同。理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。
理财一般包涵一下几个内容：
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，军人同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！
二、激进VS稳健
军人家庭和普通家庭一样要面对子女教育、健康、养老、购房等许多理财目标；军人家庭收入稳定，各项福利待遇比较优厚，在投资理财方面，军人家庭理财的观念却较弱，获得的理财信息也相对闭塞。容易由于缺乏投资理财意识，在目前高涨的通货膨胀率下，存在银行即是资金缩水，需要进行合理的投资规划。但军人家庭作为一个特殊的群体，需要根据自身的实际情况科学制定理财规划，笔者以为，基于对职业军人的实际情况考虑为出发点，建议职业军人家庭理财上适宜采用稳健的投资理财思路之下优选各项金融工具来实现家庭各类理财目的。
货币性基金
在强烈的加息预期下，投资者应该多关注收益可随利率浮动的产品。在这类产品中，首屈一指的就是货币市场基金，这类基金的配置重点可以是央票、同业存款利率等资产，及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定收益，因此具备防范通胀的作用。建议可以将家庭3至6个月的支出购买货币型基金，当做家庭应急资金。
基金定投
基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰，从而避免了选时的烦恼。有了基金定投，每隔一段固定时间，不论市场行情如何震荡波动，你都会定期买入固定金额的基金，远离择时之忧。基金定投之所以具有战胜通胀的预期，一个很重要的原因就在于它充分利用了长期复利的原理。理财学上有个著名的"72"法则，即以72除以年收益率就可以得到本金翻倍的时间。
例如，投资于能达到8%年回报率的投资工具，经过9年以后你的本金就会比原来增加一倍了。根据有关权威资料，1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%，大大战胜了同期的年均通胀率。而从1990年12月至2006年12月，定投上证指数的年均收益率达到8.46%，也成功跑赢了通胀。
基金定投的优势表现在：第一、积少成多。投资者可能每隔一段时间都会有一些闲散资金，通过定期定额投资计划购买标的进行投资增值。第二、不必在乎进场时段，不必在意市场价格，无需为其短期波动而改变长期投资决策。第三、资金是分期投入的，投资的成本有高有低，长期平均下来比较低，能最大限度的分散投资风险。
债券型基金
2011年以来，债券基金受到了投资者的重点关注，募集规模远超股票方向产品，据好买基金研究中心最新研究报告指出，在当前的宏观环境下，在通胀不进一步恶化的情况下，未来大幅加息的可能性并不大，而目前的债市收益率已经进入了可配置债基的范围，因此投资者可逐步增加债券型基金的配置比例。
但虽然都叫债券基金，但不同的债券基金之间也有分类和投资差别。例如，纯债型基金顾名思义是不投资股票的，更专注债券投资领域，收益更稳定，抵御风险的能力较优；打新股的债券基金只参与一级市场的申购；还有一些债券基金既可参与一级市场，又可参与二级市场的投资，属于债券基金中风险较高的品种；短债基金则只投资短期的债券品种，流动性最好，但收益相对较低。
一直以来，债券型基金被投资专家公认是一种有效抵御CPI的良好的家庭资产配置的金融投资工具之一。
保本基金
据Wind资讯最新数据显示，自2003年国内首只保本基金成立至2009年七年间，已有6只保本型基金结束了首个保本周期的运作。其中，保本期为3年的5只基金在保本期内的平均年化收益率为21.26%，远超三年期定存利率，大幅跑赢物价指数（CPI）。从运行情况看，保本基金总体呈现出低风险的特征，遇牛市可有机会分享股市收益，遇熊市可安心保本，保本基金作为一种重要的固定收益类基金产品有其独特的收益和风险优势。对于认购新基金的投资者，该类型基金有可靠的补偿，不但风险降到最低，且能获取不定的超额收益，对于保守的投资者颇具吸引力。
虽然说保本基金是一种较为稳健的理财方式，但投资时也要仔细甄别，选择综合投研实力强、选股能力强的基金公司旗下产品。因为在保本基础上，这类基金可能为投资者带来更高的额外收益。此外，投资者选购保本产品时还要注意，目前市场上的保本基金的保本范围并不一致。有些是对认购净金额实行保本，有些除了认购净金额外，还对认购费用实行保本。最后，保本基金并不是随时随地都保本，它只对在募集期内认购，并且持有到期的基金资产提供保本承诺。如果投资者中途赎回基金，投资本金是享受不到保本的，所以投资者要对资金使用的期限提前进行考量。
银行理财产品
对于保守型的投资者来说，在通货膨胀率高企时代由于定期存款、凭证式国债这些相对无风险的保守型理财产品的收益无法战胜高企的CPI，所以对投资者的吸引力逐渐下降，但各家银行发售的固定收益类理财产品由于能兼顾风险与收益，预期收益一般高于同期储蓄存款利率，另外一个主要原因在于，一旦银行加息，银行的理财产品的收益有望水涨船高。事实上，多次加息正在不断地“逼迫”银行提高其理财产品的收益率。据了解，2006年前，各家银行固定理财产品的预期年收益率基本在2．5％至3．0％之间。经过2006年4月、8月两次加息后，预期年收益率也跟着水涨船高，达到3％至3．5％。而如今，固定收益理财产品的预期年收益率已经普遍达到了4％以上。
工商银行目前在售的理财产品中，既有七天滚动型灵通快线人民币理财产品；又有的灵活性、安全性较高的步步为赢理财产品， 1天-29天，0.36%；30天-89天，1.00%；90天-179天，2.20%；180天-269天，2.80%；270天-364天，3.00%；365天-539天，3.50%；540天以上；甚至4天到几个月的超短期、短期理财产品，满足对资金流动性、安全性有不同要求较高投资者的需求；也有收益率较高的中长期产品，如一款9个月的信贷类理财产品产品，年化收益率预期可以达到4.2%以上，一款投资期限369天，预期收益达到4.2%甚至更高，在同业产品中处于一骑绝尘的领先地位，值得投资者选择和购买。
银行专属人民币理财产品
近年年来随着投资人理财意识、理财愿望和理财需求越来越强烈，仅投资于单一市场或单一投资工具的单一类别理财产品，已难以满足投资人多元化的理财需求。与此同时，银行类理财产品投资范围的不断拓宽，产品种类日益增多，结构也趋于复杂，普通投资人往往也难以在众多的产品中挑选出最适宜的品种。
针对以上市场需求，工商银行专为理财金账户客户量身定制了理财金账户专属人民币理财产品，该专属产品由工商银行专业投资团队为投资人在现有理财产品体系中优中选优、精心组合，将理财资金按不同投资比例投资于成熟的理财产品，从而帮助客户解决自行选择投资理财产品的难题。理财金账户客户可实现将资金在不同类型理财产品之间的组合配置，分享其组合投资收益，又可在有效规避单一投资波动风险的同时，拥有不同产品提供的理财服务功能。投资者可以根据自己的资金用途、风险承受能力等选择此款产品，需要提醒投资者的此类产品一般起存资金在5万元（含）以上，投资收益一般高于其他理财产品。
三、自主理财VS委托理财
家庭财务规划是实现家庭各项理财目标的一项不可或缺的环节，理财中的财务规划都是在一定的环境中进行的，环境的构成、特点及变化必然会深刻影响理财的方向、内容、时机等活动。家庭财务规划环境的复杂性及不稳定性决定着家庭财务规划的多样性、多变性和复杂性，自然地造成了家庭财务规划的方式不同。
所谓自主理财，就是个人亲力亲为的理财方式，他要求理财人自己决定所有与理财有关的决策，风险与收益也全部有自己承担。自主理财的过程主要包括理财目标的确定、理财对象的选择、理财计划和方案的拟定、理财时机的选择、理财行动的实施、追加或减少投资。自主理财就如市场经济中的企业，自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展。一般来说，冷静的头脑、良好的心理素质、丰富的理财知识和经验、足够的时间和精力是自己理财迈向成功必不可少的四大基石。
委托理财，就是将自己的财产委托给专业理财人员或者相关公司管理，缴纳一定服务费，自己在承担不同的风险的前提下，分享一定的投资回报。相对于自主理财而言，委托理财最大的优势在于将众多分散的资金集中起来交给专家管理，可以实现投资理财的规模效益。委托理财犹如“借鸡生蛋”，充分利用外在的资源和优势，避免自主理财自身水平和资讯的限制，保证投资收益的最大化。委托理财主要适用于那些对理财不了解或理财水平不高，或受时间、精力制约的人。
鉴于军人职业的特殊性及信息相对狭窄的现状，建议军人理财以委托理财为主，像现在的银行理财产品、基金、投资型保险产品等都属于委托理财的范畴，同时，选择一家值得信赖的优质银行是实现委托理财的最佳选择路径之一。
工商银行拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验，秉承稳健经营的传统，发挥自身优势，在各类金融市场为客户甄选优质投资项目，通过对多个子市场投资资产的动态管理，随时把握投资机会，提高客户投资收益。工商银行遍布全国的理财专家团队情系当代最可爱的人，是目前国内拥有金融理财师队伍最多的银行，可以通过优质高效的理财服务，与军人朋友一道共享财富人生，实现财务自由、决策自主、生活自在。
四、军人保险VS商业保险
在军人家庭理财中，保险的作用日渐突出，已经成为规避家庭财务风险的基石。近年来，国家已不断提高着军人的福利待遇，军人享受着部队提供的各方面的生活补助，以及养老保险、公费医疗等待遇。国家在1998年和2000年先后出台了军人伤亡保险制度和军人退役医疗保险制度，进一步完善了军人的保险制度，解除他们的后顾之忧。
尽管如此，军人的保险保障也不是十完十美的，也会遇到普遍老百姓所碰到的困难和苦恼。最近今年部队军官工资水平上涨幅度很大，人均达到5000多元，但这个数目以现代的生活水平来衡量并不多，自然他们能够承担的生活和生命风险的能力也不大。
同时，大部分军人都会面临到转业的问题，这就意味着军人保险转入社会保险、重新择业，所以，转业军人面对的生存压力比一般的百姓大，军人们应该充分认识到军人保险制度的优势的同时，自身通过购买商业保险来弥补它的不足，未雨绸缪，为自己安排一个好的，有保障的将来。
军人投保商业保险具有一定的局限性，商业寿险公司所承保的对象(个险)是不持枪械的文职类军人，而对于危险性极高的执行战斗任务的军人是不予承保的，但他们却是最需要保障的人。
根据自身的情况，按意外险、重疾险、养老保险等顺序购买，但每月保险支出不应超过收入的15%。
投保顺序：意外险、重疾险和养老保险
1、意外险：虽然说，1998年国家出台了军人伤亡保险制度，给军人配备了意外伤残保险。军官和士官需要个人按月缴纳一定的保险费。军人伤亡分为9个等级。其中，死亡分烈士和因公牺牲两个等级，伤残分7个等级，保额为5-8万元。
基于目前我国大多数现役军人是来自农村的青壮年，一般都具有上有老下有小，中间还有兄弟姐妹的状况。考虑到军人工作的危险性，一旦出现意外，5-8万的保额是远远不够的。军人在意外险方面应该加大至10-15万的保额。
2、重疾险：军人退役医疗保险于2000年1月1日出台，主要是为了解决军人退出现役后与地方基本医疗保险制度接轨而设置的，保险对象为师职以下现役军官和全体士兵。军官和士官每人每月按工资收入的一定比例缴纳保险费，国家给予同等数额的补助，逐月计入个人账户。义务兵在退出现役时，给付一定数额的退役医疗保险金。
在医疗重疾险方面，军人应该在国家配备的基础上加大5万的重大疾疾险的保额。尽管军人享受免费医疗，但大多数进口药品和营养保健品是不属于免费医疗的范围之内，若出现大病，则会在一定程度上增加医疗费的支出。此外，大多数军人都会面临转业，转业后的医疗保障转入社会保障体系，不能再继续享受公费医疗。如有发生重大疾病，所带来的经济负担只能自己承担。所以，适当购买重疾险是非常必要的。
3、津贴型保险：津贴型保险实质上是在保险公司设立了一个专款专用的医疗保障基金，作为原有医疗保险保障的有效补充。
军人一旦发生意外或疾病需要住院治疗时，该基金便可发挥作用，补充公费治疗之外的营养等方面的补给，与实际医疗费用无关。理赔时无须提供发票。军人可从中获得住院前后门诊给付、紧急医疗运送给付、每日住院给付、每日重病监护给付、重大疾病及重大手术给付等。
4、养老保险：根据我国政府有关规定，军人在军队服役期间无需缴纳养老保险费，在其转业、复员退伍后，也无需补缴在军队服役期间的养老保险费，而是从其到企业报到的当月起开始缴纳基本养老保险费。
从目前军队提供给军官的保险来看，国家对军人的养老保险是没有法律保障的，所以，军人如果要自己买养老保险，应该及早规划，因为年纪越轻的人买养老保险就越便宜，同时得到的回报也更多。
5、子女教育险：部队里对军人的子女保育教育提供一定的补助费，标准为每人每月10元，发给军官(含文职干部)、士官的未随军或虽已随军但因年龄及其他特殊情况未能人本部队幼儿园的6周岁以下子女。
望子成龙的中国父母认识到，从子女从出生到大学这二十几年中，教育费将会成为一个家庭总支出的相当大一部分，以常规储蓄的方式来积累这笔费用往往比想象中困难，所以，购买子女教育险，强制储蓄，以现在的积蓄为子女将来买个保障，是很好的选择。
6、分红型保险产品
这是一个兼有保障和收益分红的险种。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。该险种兼具保障和投资功能，2009年新实施的保险法后保险资金运用运用渠道进一步扩大，分红险长期投资可抵御通货膨胀对财富的贬值。
从部队军官消费习惯分析来看，军人的吃穿住部队基本上能够解决，每个月得来的补助虽然不多但开支少，大部分资金能够自由安排；再者中国的父母传统观念上来说都乐意为孩子的日后教育提供强大的资金支持，为小孩创造一个良好的未来，同时，也希望自己的积蓄能够增值，但军人在部队能够研究投资的机会非常少，所以分红险、万能投资险等投资理财险种正好满足了军人的投资需求。
当然，军人在对自身保障进行有效完善的基础上，可以根据家庭经济条件和风险喜好对其他家庭成员进行商业保险的保障和完善。