进入2010年，我国经济工作的主要任务转向加快转变经济发展方式，调整优化经济结构。商业银行如何面对宏观经济与经营环境的变化，积极推进结构调整，消化转型中可能面临的风险，实现可持续发展？民生银行提出了以打造特色银行、效益银行为核心，实现“二次腾飞”的发展思路。就此，本报记者专访了该行董事长董文标。
记者：从2000年到2005年，民生银行用传统的规模增长方式完成了70%以上的年复合增长，但最近这几年，民生银行放慢了发展速度。有人说民生银行的发展缺乏后劲，也有人说这是在为“二次腾飞”做准备。您怎么看这个问题？
董文标：民生银行前10年是成长性最好的银行，从2000年到2009年，总资产的复合增长率达到50%以上。从2005年开始，民生银行进行了增长方式的转变，经过这四五年的转变，已经为“二次腾飞”打下了良好基础。这些准备包括制度上的准备、团队建设上的准备、科技上的准备等等。例如在科技上，我们投入了大量的人力、物力、财力，进行新核心系统的建设和开发，预计今年正式上线。
后10年，民生银行要做特色银行和效益银行。特色银行就是专业化、流程化和规模化；效益银行是做效益最好的银行，很赚钱的银行，盈利能力非常强的银行。总之，经过这几年的沉淀和积累，民生银行在2010年要进入“二次腾飞”阶段，也就是特色＋效益＝一个好银行。
记者：根据2010年主要任务和宏观调控的要求，把握速度、有保有控将是今年信贷投放的主要特征。也就是说，银行在继续支持经济增长的同时，要把握信贷投放速度，实现均衡投放。对此，您认为今年中小银行将面临哪方面的压力以及如何应对？
董文标：面对的最大难题，就是如何彻底改变以存贷差为主要利润来源的盈利模式，实现脱胎换骨的转变。
在这方面，民生银行准备得比较早。从2005年开始，民生银行进行事业部制改革，根本就是要改变单纯依靠利差获取利润的模式。当时很多媒体、业界人士和机构投资者都对民生的改革持怀疑态度，但今天可以说，事业部制改革是非常成功的，它带来的不仅仅是机构设置的变化，而是通过事业部制改革对银行的业务、经营模式进行了调整，将促进银行收入结构和业务结构彻底改变。一方面，把高风险的公司业务上收到总行事业部，推行专业化、专门化，把所有资源进行整合，未来做的将不仅是一个贷款合同，而是包括中间业务在内的四五份，甚至是七八份合同；另一方面，分行和支行的定位也很明确，做好三件事，一是存款，二是小微企业，三是高端客户。
民生银行定位“民营企业的银行，小微企业的银行，高端客户的银行”，也是业务转型的一部分。与大型银行相比，我们的网点有限，全国只有400多家网点，因此找准定位、发挥自身优势极为重要。举个例子，在一个大型交通运输项目中，民生银行与国家开发银行合作，国开行做贷款业务，民生做中间业务，从中收取一定手续费。国有大型银行做负债业务有优势，但民生银行做资产业务有优势，这样可以实现优势互补，做贷款业务的压力也就减轻很多。
记者：在民生银行原来的业务结构中，贷款业务比重比较大，目前转型的思路已经很清晰，但见效可能需要一定的时间。目前，因为去年的高投放，银行普遍面临资本压力，您认为民生银行今年的业务发展是否也存在“资本瓶颈”？
董文标：资本金问题的确是目前中国银行业面临的普遍难题，外界对银行再融资也颇有非议，但也不能完全责怪商业银行，这是现实问题。要想彻底解决，必须实现中国商业银行制度的脱胎换骨，也就是改变单一依靠利差的盈利模式。
在去年民生银行H股挂牌上市时，我曾对外界表示，民生银行三年之内不融资，就是要下决心改变民生银行的盈利模式，自我加压。否则，我们的商业银行永远也脱离不了“规模扩张——资本金不足——再融资”的泥潭，难以自拔。
记者：今年，民生银行在支持中小企业发展上将力拓“商贷通”业务，进一步做大小微企业信贷市场。但与大企业相比，小企业贷款属于风险较高的领域。您认为应如何解决中小企业贷款不良率居高不下的问题？
董文标：按照传统的操作模式，小企业贷款的不良率的确比较高，比如总行到分行、分行到支行的模式。但是按照新的商业模式就不会出现这个问题。这首先涉及到选择什么样的市场，民生银行选择的是贷款额度在500万元以下的，并且70％至80％都是300万元以下的小微企业。其次是运作模式。我们坚持“两个整合”和“一个原则”。首先要外部整合，即把地方政府、街道办事处、工商局、税务局、行业协会、担保公司、保险公司整合起来；同时要进行内部整合，就是把我们的机构、分行、专业化的团队，把我们的网上银行、信用卡，包括我们的授权、授信这些全部整合起来。一个原则就是坚持规模化、流程化、专业化处理的原则。
在风险控制方面，首先，“商贷通”业务将“大数法则”运用到了风险控制当中，从甄选客户环节开始就注重防范风险。大数法则的意义是：单个小商户贷款违约风险过高，但如果按照信用记录、纳税记录、有无贷款未还等指标将他们进行分类，当商户数量足够大时，整体违约率就会变得很小。其次是“价格覆盖风险”，通过前期的规划，测算出贷款的预期损失率，用更高的贷款价格来覆盖预期损失。
记者：民生银行是最早提出开拓小微企业贷款领域的银行，但现在已经有越来越多的银行开始瞄准这个市场，导致民生银行的市场占有率有所下降。您如何看待小企业贷款领域日益激烈的竞争？
董文标：过去几年来，小企业融资难的问题受到了社会各界的广泛关注。特别是从去年开始，相关政府部门，特别是央行和银监会出台了多项规定和措施，鼓励银行开展小企业信贷业务，各家银行都很积极踊跃。我认为，小企业贷款这块蛋糕应该是越做越大，大家都来做，这个群体都能受到重视，因此对于这种竞争也不应该有恐惧心理。小企业、工商户如汪洋大海，客户资源取之不尽、用之不竭。
依靠规模化、专业化、流程化，民生银行在竞争中的差异化优势已经显现。目前，小微企业贷款利率能上浮20％左右，而大企业则要下浮10％。2009年，“商贷通”做了3.2万户客户，累计发生额是600多亿元，余额是400多亿元，不良率只有零点零几。“商贷通”业务占整个零售贷款将近30％。2010年，我们计划小微企业贷款的目标客户达到10万户，小微企业贷款余额达到1000亿元
