年10%固定收益的产品？

    周末去银行，在柜台上看到一个大牌子“年10%固定收益的理财产品”。吓了我一跳，什么好产品能年10%的固定收益？ 如果有这种产品，那还投资什么基金？算算美国股市，长期下来也不过12%左右的年化收益，而且这里面风险还无数。如果有10%固定收益的东西那还不是天上的馅饼？   

    把大堂经理找来，她给我拿来一张宣传单，说是10%的固定收益，而且投入10年，收益可以持续15年。仔细一看，是一个分红型保险。再问什么叫10%的固定收益，最后的结论让我哭笑不得。

    10%的固定收益是这样的：每年投入10000元保险费，每年可以得到固定收益1000元，这就是10%。但问题是这个固定收益真是很“固定”，也就是每年都是1000元收益。第一年你投入了10000元，得到1000元收益。第二年，你又投入10000元，还是1000元的收益，但要注意这时候你的本金其实已经是20000元了。也就是这10%只是相对于当年增加的资金，而不是总本金。这很像一个年度定投，但收益率的计算方式完全不是我们投资基金的概念，因为我们算收益率是按照总本金计算的。那我把她的表格重新用总本金进行了一下归算。结果如下：

   随着总本金的增加，收益率大幅度下降。15年后，总本金达到10万，但固定收益收入也总共只有15000元，这还不如银行定期存款呢。

   当然，分红型保险还有红利，但这个是和他们的投资有关。另外还有保险功能。但标称10%的固定收益实在是啼笑皆非啊。

   我对保险的看法是更关注他的保险功能，宁愿花钱买保险，比如定期寿险，意外伤害险等等。对于所谓投资的功能一直不感冒，对分红险是敬而远之的，投资的事情还是自己来做吧。