国内大小银行小企业贷款开展如火如荼，但很多地方出现叫好不叫座的情况。究其原因，许多银行反映风险无法把握，借款人难以拿出有效的押品等等，银行方强调困难最多。
　　为探究这个问题，我将目光转向小额信贷的鼻祖——孟加拉格莱珉银行，这个由尤努斯领导的团队，给孟加拉数以万计的贫民甚至乞丐发放贷款，获取良好的财务收益，不良率也始终保持在1%以下。
　　同时，让我们看看孟加拉国的信用环境：这个国家富人习惯于不偿还贷款，公众存款通过银行体系，通过国有银行，通过私人银行，源源送到那些根本不还钱的人们手中。就是出身于中产家庭的尤努斯，童年也不断的干着偷取父母钱财、冒充获奖者骗取赠阅杂志等勾当。广大贫民却无法从银行获取贷款，只能从商人手中借高利贷，成为“契约”奴隶。
　　格莱珉银行的客户正好是这些贫民甚至乞丐。针对格莱珉银行的贷款模式，我从国内银行视角进行过认真的研究。发现这些借款人缺乏稳定的现金流，缺乏有效的第一、第二还款来源。唯一值得称道和借鉴的也许只有联保贷款方式，但这在国内农行、邮储和其他股份制银行贷款中，仍旧是补充担保方式，存在一定水土不服。
　　对于风险防控，我实在找不到有说服力的答案。这时，不由我将视野移到格莱珉银行的经营理念上，这时才恍然大悟。格莱珉银行对穷人的态度，并非是借贷人的关系，而是站在穷人立场，将穷人视作发展伙伴，穷人是格莱珉银行的所有者，从自己的银行贷款，获得帮助，也承担起对自己银行的责任。从格莱珉银行贷款，是穷人摆脱社会底层生活的唯一希望。作为借款人、所有人双重身份，格莱珉银行的发展也是自己的责任与希望。从这种意义上讲，格莱珉银行的命运是与这些借款人命运休戚相关。出于自身利益考量，借款人不仅极力维护自己的信誉，也通过联保体监督和约束其他成员的行为，当联保体成员出现意外时尽力寻找新成员补充，防止借款人各种行为给将自己和银行带来风险。
　　最核心的是格莱珉银行对客户的负责。格莱珉银行许多贷款不是出自商业考虑，反而取得优异是财务成果。印象最深的就是对一位名叫普拉米拉的妇女贷款。这位妇女遭受到因治病倾家荡产、贷款买的奶牛死于疾病、家园被洪水冲毁、家产被火灾毁掉等一系列灾难，但格莱珉银行连续给予十二次贷款支持，直到普拉米拉修建了房屋，租种的土地有了稳定的收成。银行的责任心感动了客户，培养了客户的责任心，尽管普拉米拉因各种意外缘由不断出现违约，但只要她一有能力就用手中余钱开始偿还银行贷款。
　　反观国内银行，将各种风险控制技术发挥到极致，小企业的各项有形无形资产，能抵押的都拿来抵押，但风险仍然居高不下。而奉行的“晴天送伞、雨天收伞”经营理念不仅于防范风险无补，反倒恶化了银行与客户关系，扩大了风险。
　　要做好小企业贷款，就要给小企业充分的信任、责任。所有制上共担，经营成果让上分享，让小企业获得有尊严，与银行共同发展、相互促进，是国内银行最值得向格莱珉银行学习的，这才是防范小企业贷款风险和发展壮大的根本。
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