警惕！莫被香港“高回报”保单迷了眼！

 

    近日，一则新闻牵动了笔者的神经——《理财周报》的一个报道说“现在去香港买保险的人越来越多了,在北京平均每个月都会有一个专门的'旅游团’飞到香港去购买保险”。

“天下攘攘，皆为利往；天下熙熙，皆为利来。”这些人，不远千里跑到香港去“扫”保单，是因为香港保单的“高回报”——预期收益最高可达20%，一般也有10%，是大陆的两倍！殊不知，这其中有着多重巨大风险——笔者禁不住要大喝一声：“警惕！莫被香港‘高回报’保单迷了眼！”

这些香港的所谓“高回报”保单，十几年前就在广东销售了，被业界称之为“地下保单”，是粤港两地监管部门共同认定的“违规行为”，其真实面纱在珠三角早就被揭穿，基本上也没什么生意做了，现在居然跑到大陆腹地的来忽悠不明真相的内地客了。

笔者提醒广大读者，这些保单至少有五大风险是我们必须重视和考虑的：

风险一：所谓“高回报”只是演示，不能当真。

在大陆保险监管部门的严格规范下，内地保险公司的分红保单的演示回报率最高不能超过7%。而香港没有这样严格的监管，那边的公司可以“做出”高达10%—20%的演示回报率让客户喜不自胜，往往忽视了下面的说明文字“本图标的保单回报率仅为演示，具体回报率以公司公布的为准。”

实际上，连股神巴菲特也不可能做到连续20年给客户都带来20%的回报吧？

以稳健著称的德国安联保险集团是在金融海啸的2008年唯一保持投资盈利的保险集团，其多年的投资回报率大致在7%—8%之间，其旗下的有2家投资基金是中国社保基金的委托理财机构，其信誉可见一斑！如果香港保单的回报率这么高，德国安联怎么每年还可以有上千亿美金的保费收入呢？哪些德国人、欧洲人、美国人为什么不跑到香港办保险呢？

大家再想想美国的麦道夫是怎么骗钱的？不就是靠“高回报”做诱饵吗？

可见，这10-20%的长期回报率纯粹就是忽悠！

风险二：香港的保险理财机构鱼目混珠，内地客极易上当受骗！

在弹丸之地的香港，从事保险或者其他理财产品销售的财务公司数以千计，其设立也没有大陆这样严格的注册审批手续，这就给不法之徒以可乘之机，他们装修的富丽堂皇的办公室可能只是一个空壳，在那里买的保单很可能只是“几张纸”，几年后人去楼空，内地客只能欲哭无泪！

风险三：人民币升值带来的汇率风险不得不防！

众所皆知，人民币面临着巨大的升值压力，权威机构不约而同预测“中国元”将在10年内成为国际储备货币。在香港买的即便是真保单，由于是按美金或者港币计费，也有很大的汇率风险——人民币升值30%—50%，将会让这些保单折本！

现在，国际热钱都尽己所能到中国内地来，存在银行都乐意，因为他们知道人民币升值势不可挡，放在银行几年就会有百分之几十的回报，是稳赚不赔的好买卖。我们的这些同胞却反其道行之，不知他们是怎么想的！

风险四：法律风险不能忽视！

香港保单不受大陆法律保护，万一发生纠纷要在香港打官司，那里的法规内地人也不熟，诉讼费用等成本将是大陆的十倍计！届时，必然苦不堪言！

风险五：香港保单前三年的保单现金价值几乎是零！

由于香港的人力成本远远高过内地，保险公司须向销售人员支付非常高的佣金，这些佣金都由投保人承担——这篇报道中的周先生如果细心一点就会发现他买的缴费期20年的香港保单第一年、第二年是没有保单现金价值的，第三年的保单现金价值也是微乎其微的！换句话说，前三年如果没钱交了，或者想退保，香港保单几乎就是“废纸”，一分钱也拿不到！

大陆保单由于佣金远远低于香港，首年保单现金价值一般有首年保费的2-3成，交了3年保费退保基本上可以拿回2年保费。这个大家有考虑过吗？

最后要说得是：笔者坚定地认为保险的根本功能就是保障，西方发达国家人们的保险观念很成熟，人们一般只会购买定期寿险、失能保险、重大疾病保险、意外险等保障性保险，而投资收益靠其他的投资产品（基金、投资连接险等）来解决。那种靠所谓的“高回报”保单进行投资的想法是不正确！

    （声明：以上观点纯属个人见解，仅供参考。欢迎转载，请注明出处和作者，谢谢！保险公社网（www.cnlae.com ）首席运营官 张津郡）

 

   新闻链接：香港购险收益率可达20% 法律有风险

   http://insurance.hexun.com/2010-01-04/122231734.html

　　“都说养儿为防老,可儿山高水远他乡留”。每次听到这首歌的时候,周竞强都会难掩辛酸,“即使现在我有这个能力想为他们买一份保障的时候,由于年龄和病因的限制,我的父母也享受不到这种好处了,如果有可能,我真的很想为他们买一份保障”。

　　周自小家境贫寒,身为农民的父母靠着自己的努力把周竞强培养到大学毕业。常年在外奔波的他很注重个人家庭的保障,尤其是有了小baby之后,周竞强和太太的保险意识就更加强烈了。在寻求、对比了多家保险公司的产品后,周竞强在香港的法国AXA国卫保险公司投了保。“不比不知道,一比吓一跳,原来在国内和香港投保会有这么大的差别”,周竞强在接受理财周报记者采访时说到,“现在去香港买保险的人越来越多了,在北京平均每个月都会有一个专门的'旅游团’飞到香港去购买保险”。

　　“我的好几个朋友也都在那里签了单。”

　　预期收益率可达20%,

　　高于境内一倍

　　“因为香港人的平均寿命较高,这就造成寿险精算基础的差异。加上内地资本市场和投资工具的不足,使香港保单的收益率较内地要高一些,保费低的时候这个收益率差距看不出来,可是保费较高时,尤其对一些高端客户来讲,这种收益差距就很明显了。”AXA国卫保险公司的高级区域经理Ramond在接受理财周报记者采访时强调。

　　因为保险产品提 供给投保人的收益最终还是由保险公司资金的运用效率决定。香港的保险公司,不论是英国的保诚,法国的AXA,美国的AIA,还是香港本地的宏利、民安等, 都有数十甚至上百年以上的历史,拥有着强大的资本后盾,资金的流量和资本的运用都是位居世界领先地位,而国内的金融市场还不成熟,保险业发展历史很短,相对来讲还是处于初级阶段,投向、成本控制、经营方面等都需要进一步完善。

　　周竞强2008年10月为自己和妻子分别买了一份集人寿、 医疗、意外、重大疾病为一体的保单,单从红利分配的利率来看,目前境内保险公司基本上在2%左右,最高期望在4%左右,从周先生的保单看来,香港的保险公司基本上在5%左右,最高期望在10%以上。因为周先生（投保时31岁男性、非吸烟者）、周太太（投保时30岁女性、非吸烟者）每年共交的保费为 41,000港元,如果没有任何意外,等到他们年满65岁后,两份保单的现金总额会达到320万港元左右。

　　人寿险附加重大疾病

　　险费率为内地1/2

　　国内的保险基金投资渠道相对有限,香港的保险公司基金可以在全球范围内自由流动,自身获取的投资回报水平高,所以也会相应的运用到客户身上,不仅保障范围广阔,而且收取的保费也相对较低。

　　在香港购买人寿险附加重大疾病险,费率有时只是内地的1/2到1/3,重大疾病险包括皮肤癌除外的38种疾病,且以香港地区标准医疗费用为准,国内最多也仅有32种。

　　而且香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%～20%的回报率,附加每年现金红利或基金结余,红利为0～30%,根据公司经营状况而定。但内地的寿险预定利率被定为2.5%,一家国内保险上海分公司的保险代理人告诉理财周报记者:“在收益率方面,我们的产品无法同境外保单竞争,我们的预期收益率最高在3%～5%之间,而境外保险都在10%以上,甚至达到20%。而在理赔方面,内地的公司也不乐观,举个例子说,在2001年SARS期间,国内保险公司对患病者的理赔率还不到50%,而国外保险公司理赔率是100%,这种对比明显阻止了潜在的客户买国内保险。”

　　“不可争议条款”

　　狙击保险公司拒赔理由

　　保障方面,香港的保单有一个“不可争议”条款一直延续至今,条款中明确规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。

　 　简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如周竞强在签下保单之后两年, 突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港, 一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回保险公司这种理由,按照合同规定赔款,从而保障投保人的合法权益。在内地,2009年10月1日推出的 新保险法条例对此项“不可争议条款”才有提及。

　　拖家带口一起保

　　“香港的意外保险,不但对意外身故或伤残提供赔偿,还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保,保费更加优惠。”

　　“此外,连续5年不提出索赔,投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。”香港宏利保险公司的保险经纪Amy告诉理财周报记者。

　　周竞强当时就是瞄上了这种实惠,以家庭为单位,为自己、妻子和孩子分别买了一份缴费20年保障至100岁的综合保险。

　　理财周报记者在调查中得知,内地的意外险通常不提供全家共保的服务,保额超过50万元的保单,往往要增加额外的审核程序。以中宏人寿保险公司为例,其寿险要求是保额超过50万元的保单,要投保人提供指定医院所开的体检证明,保额超过70万元的保单,就要提供个人的财务证明。

 

    【作者：张莉 来源：理财周报】