信用卡在美国的出现绝非偶然，这与当时美国货币制度的演变、消费信贷的兴起，以及当时美国经济的发展状况密切相连。19世纪中叶，美国国内的工业化、城市化程度大大加快，企业规模迅速扩展、商业贸易已经相当发达了，在民间已经出现了自发性的分期付款销售和消费信贷行为。到了20世纪20年代，一些大型零售商已经出现了向一些优质客户提供按月分期支付账户，使得消费者的信贷消费活动大大增加。正是在这样的背景之下，信用卡的前身——“签帐卡”这样一种集商品赊购、账务清算于一体的信用凭证形式应运而生。它不仅能够体现当事人的信用状况，同时也让消费者得到了一种超前的享受。
尴尬经历催生信用卡
在日常生活中，赊购是一件很普通的事，小到“谈古论今话信用”中提到的阿Q喝一碗酒都可以赊欠。实际上赊购就是信用卡最古老的雏形，只是到了将它用一张小小的卡片来表现的时候，终于铸就了它的辉煌。曾有刊物将信用卡列为人类社会二十世纪中最伟大的发明之一，与飞机、计算机等相提并论，这个褒奖真的是一点都不过分。
一般情况下，请朋友吃饭却没有带钱是一件非常尴尬的事情，对于普通人来说恨不能挖个地缝钻进去。然而同样是这样一场尴尬，却成就了一个不普通的人创造出金融行业中的奇迹—他就是纽约一家信贷公司的总裁弗兰克·麦克纳马拉。
在1951年的《新闻周刊》（Newweek）中，麦克纳马拉描述了他那次经历：1949年的某一天，美国纽约一家信贷公司的总裁弗兰克·麦克纳马拉在纽约的一家餐厅宴请阿尔弗雷德·布鲁明代尔吃饭。酒足饭饱之后，弗兰克·麦克纳马拉才发现自己根本没有把钱包带出来，一时搞得宾主双方尴尬万分。麦克纳马拉的妻子专程前来付了账后，尴尬万分的弗兰克却发现了货币支付的问题所在，于是他萌生了创建一家信用卡公司的念头。
1950年春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资，在纽约注册成立了第一家信用卡公司———“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“大莱卡”。会员凭卡可以在餐馆实行记账消费，再由大莱公司做支付中介，延时为消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此诞生。
在发卡一周年之际，大莱卡持卡人已经达4.2万人，每位持卡人要支付18美元作为年费给Diners Club作为年费。此时共有330家餐馆、旅馆、夜总会受理了大莱卡，这些受理商户需要将持卡人签帐金额的约7%支付给Diners Club。仅在1951年3月，Diners Club就处理了300万美元的交易金额，获得奖金6万美元的税前利润。到了1956年，大莱卡的年交易额超过了2.9亿美元，特约商户达到9000家，而且覆盖了旅行、娱乐类商户。1958年，年交易额突破4.65亿美元，从商户折扣率和持卡人年费中获利4000万美元。大莱卡一举奠定了在行业内的龙头老大的地位。
大莱卡艰难前行
就在大莱卡发卡不久，就面临着激烈的市场竞争。国民信用卡公司（National Credit Card，Inc.）从1951年开始经营信用卡业务，但到1954年宣告破产；1955年，旅行签账公司（Trip-Charge）以及其它众多信用卡公司开始经营，为大莱卡的发展带来了强大的市场竞争阻力。特别是在1951年，富兰克林国民银行（Franklin National Bank）发行了信用卡，开创了银行发行信用卡的先河后，大约有100家银行也发行了信用卡，当然这种信用卡在当时还只是按月全额支付签账额的签帐卡，不过已经不影响银行发行信用卡这个历史事实了。
大莱卡发行10年后，只有大莱卡作为专营公司生存了下来，还并购了一些当时经营失利的其它信用卡公司。1958年，一家新的竞争者出现，它对将来信用卡市场产生了巨大的影响，这就是美国运通公司（American Express），这一年成为银行卡产业发展历史上具有关键性的一年。
尽管大莱卡经历过经营上的险境和来自市场的激烈竞争，但是大莱卡还是在艰难的行进中，将其在旅行娱乐（T&E）行业中的垄断地位持续了将近十年时间，在六十年代初期达到了发展的顶峰。
大莱卡多舛的命运结局
进入七十年代，Diners Club开始掉头走向下坡，一来是整体行业萎缩造成大量持卡人放弃使用大莱卡，第二自身的经营出现了巨大的问题，第三激烈的行业竞争以及大量的银行涉足信用卡领域，都使得Diners Club的业务状况落入低谷。尽管在七十年代后期Diners Club一直没有放弃挽救自身的努力，但终因种种原因最终仍然以失败告终。1980年12月，Diners Club被花旗银行收购，完成了它三十年独立发展的历程。
Diners Club的历史评价
尽管大莱卡目前仍然在运营，却已是辉煌不再了。然而不论Diners Club今日的现状如何，但不可否认的是大莱卡作为现代信用卡产业的先驱者的历史地位，弗兰克·麦克纳马拉、阿尔弗莱德·布鲁敏代尔和拉尔夫·斯奈德三人对信用卡产业的诞生、形成和发展做出了不可磨灭的历史贡献。
正是大莱卡开创的信用卡时代，为后来信用卡行业的发展，乃至于VISA、MasterCard、AE、DiscoverCard、MBNA、CapitalOne等信用卡行业中巨头的诞生与发展，打下了坚实的基础。