重庆在设立两江新区的过程中，拟比照天津滨海新区成立渤海银行的做法，请示中央允许重庆设立一家总行在“两江新区”的全国性股份制商业银行。在两江新区成立全国性股份制银行必将对建设西部增长极、打造长江上游金融中心、以及实现城乡统筹协调发展发挥巨大的支撑作用，具有重大的战略意义。
重庆到目前还没有一家全国性的股份制银行，作为一个区域性的金融中心，没有一家全国性的银行，将难以发挥金融中心资金的积聚和辐射作用，故在重庆的两江新区建立一家全国性的股份制银行是十分必要，也是十分紧迫的。那么这家全国性的股份制银行是到底是一家什么样的银行，建立这家银行的可能性有多大，如何建立这家银行呢？
一 建议将重庆新设的全国性股份制银行命名为“西部中小企业发展银行”
建议在重庆两江新区设立西部中小企业发展银行，专门服务于中小企业，可由国务院委托重庆市政府来完成这家银行的组建，理由如下：
（一）西部承接东部产业转移，中小企业有大量的融资需求
金融危机之下，沿海地区加工贸易企业由于当地的厂房租金贵、人力成本高、用地需求无法满足，纷纷向内地转移。而在上述方面，西部特别是重庆拥有天时、地利、人和的优势，重庆已成为沿海地区企业转移的重要目标地区。一旦建立“西部中小企业发展银行”，不仅能使很多游走在生死边缘的中小企业重新焕发生机，民间资金的生命力也会得到激发。从宏观层面看，这既利于国家金融调控，又能有效避免金融风险。
（二）西部城乡统筹建设，中小企业的发展至关重要
城乡发展不平衡、居民收入差距较大，是我国经济面临的主要问题，西部地区尤为突出。正因为如此，中央以3号文件的形式将重庆确定为城乡统筹发展的试验区，故重庆发展城乡经济、提高弱势群体收入是目前经济建设的首要问题。而如何建设服务于中小企业、城乡弱势群体的金融体制，是解决这一问题的关键所在。
（三）现有的银行体系不能满足中小企业融资需求
2008年下半年以来，中央启动4万亿的拉动内需的计划后，2009年1-6月各家银行的信贷投入超过6万亿，但中小企业所获资金甚少，许多中小企业仍处于资金极度匮乏的境地，当前融资难已成为中小企业发展的瓶颈，相当多的中小企业把“贷款难”列为“第一难”。
在现有的体制和机制下，从规避风险和提高经营效率的角度讲，大银行不愿向中小企业和私营企业放贷确有其客观原因。首先，对国有大企业贷款通常操作简单、安全有保障，同时还有国家的“政策导向”；其次，给国有大企业贷款，即使成了不良资产，一般情况下不会遭至相应的责任追究，大型国有企业的贷款不能收回时，对其“输血”或“换血”也相对容易的，这相对于民营企业的贷款管理要容易得多。
如果有了中小企业银行，这些问题就可以迎刃而解。国有大银行的业务主要面对国有大企业，中小企业银行的业务明确界定为中小企业或民营企业，可以说“门当户对”。如果利率再适度放开，民间游资可以被吸纳，银企之间互利互惠，就可以说“满盘皆活”了：既为民营企业松绑，又为国有银行减压，不但“收编”了民间资金，而且加强了金融调控力量。
（四）建立中小企业发展银行符合重庆打造另类金融中心的思路
市政府曾表示重庆未来发展将定位于“另类”中小金融机构服务高地。重庆金融业未来将着重发展小额贷款公司、金融担保公司、金融租赁公司、信托公司、私募股权基金、风险投资基金这六类中小金融机构。我个人认为要打造另类金融中心，成立一家全国性的中小企业发展银行与中小金融机构进行有效的合作是必要的，否则重庆另类金融中心的建设将会先天不足。
（五）建立西部中小企业发展银行有利于整合西部地区金融资源
在重庆设立的西部中小企业发展银行，可以引进西部地区的股份制商业银行作为战略投资者，这一方面有利于重庆两江新区的金融资源很快辐射到西部地区，推动西部地区的发展，另一方面也可以将西部地区的金融资源引入重庆地区，从而促进西部地区金融资源的融合。同时由于有了西部股份制商业银行的加入，各股份制商业银行相互间的盲目扩张和无序竞争可以得到节制。
二、国家支持重庆成立西部中小企业发展银行的可能性
（一）中央的高度重视
1.面对中小企业融资难的问题，2009年3月20日，中国银监会召开“全面提升中小企业金融服务水平会议”，银监会主席刘明康发表了重要讲话。对于解决中小企业融资难的问题，刘明康提出银行方面还应加力度，并号召大中型银行一定要在总行内部成立相应的中小企业融资的专营机构。
2.工信部中小企业司司长王黎明接受《第一财经日报》采访时也表示“设立中小企业银行，对解决中小企业融资是一件非常好的事。”但他坦言“中小企业司并没有设银行的权力”，具体还得由相关部门研究。
3.2008年8月，第二届广东中小企业经济论坛在广州落下帷幕，中小企业面临的“融资难、成本攀升”等窘境引起国家监管机构、工商业界人士高度关注，中小企业融资难问题如何破解？据悉，国家发改委目前正会同有关部门研究建立“国家中小企业银行”。
（二）各省、市政府的决策
1.为解决中小企业融资难的问题，深圳拟采用特区立法形式，鼓励成立中小企业发展银行。据了解，由深圳市贸工局起草的《深圳经济特区促进中小企业发展条例》（草案送审稿）已报送深圳市法制办审查。
2.2009年１月，在福州市政协十一届三次会议上，福州市政协委员王健民等建议成立中小企业银行，帮助中小企业渡过经济寒冬。王健民等认为，建立专业性的中小企业银行，不仅能从根本上解决困扰中小企业融资难的问题，而且政府通过这一银行的市场化运作，可真正达到扶持中小企业发展、增强其“造血”功能的目的。
（三）社会各界人士的呼声
1.全国政协委员、北京大学光华管理学院名誉院长厉以宁建议成立一家全国性的中小企业银行，承担支持中小企业的主渠道作用。鉴于这家银行所服务企业的素质相对较低，风险较高，国家应给予这家银行特殊政策支持。一是在全国范围内设立网点、多设网点的政策支持；二是给予减征或免征各种税收的支持；三是严格限定这家银行的服务范围，必须是资产和销售额在5000万元，甚至是1000万元以下的中小企业。
2.全国政协委员、全国工商联常委、经纬集团董事局主席陈经纬建议成立中小企业银行。当国际金融海啸大风大浪来临时，如何帮助国内数以百万计的中小企业抵御风浪，走出困境，得到持续健康发展，这是眼下从中央到地方共同关注的焦点问题。陈经纬日前接受记者采访时建议，充分发挥工商联作用，由工商联牵头，筹建中小企业银行，专门为中小企业服务，此举可以帮助中小企业抵御国际金融海啸影响，从根本上解决困扰中小企业多年的“融资难”瓶颈问题，中央和地方政府用以支持中小企业的资金，都可以通过这个银行以放贷形式，使其落实到实处。
3.全国政协委员、湖北省工商联主席赵晓勇在参加全国政协十一届二次会议期间频频呼吁，从国家层面加大对我国中小企业的支持力度，让中小企业放心大胆、没有后顾之忧地开拓创新。
赵晓勇表示，中小企业是企业群体的大多数，在吸纳就业、促进出口、繁荣市场、激励投资、引导消费等诸多方面贡献重大；在技术创新方面，中小企业提供了大约70%的技术创新、65%的发明专利和80%以上的新产品，成为自主创新的重要力量。
国际金融危机更进一步加剧了中小企业经营的困难程度，甚至引发部分地区中小企业集中倒闭。如何破解中小企业融资难的问题，中小企业如何走出危机？赵晓勇认为，政府在解决中小企业目前面临的难题方面作用很大，但是目前我国并没有专门的部门来解决中小企业发展中存在的问题，基本上处于“头痛医头、脚痛医脚”的局面。因此，赵晓勇呼吁国家设立中小企业局。
这一提议是借鉴美国20世纪50年代的做法。1953年，美国设立中小企业局；到20世纪90年代以后，其规格进一步提高。通过国家订货、协调贷款、提供担保的方式，美国政府扶持小企业的力度很大。鉴于我国目前的实际情况，设立国家中小企业局难度较大，设立中小企业银行更为现实和更具操作性。
（四）重庆具有良好的金融生态环境
重庆是全国金融生态环境最优地区之一，金融业资产增长每年都在28%以上，不良率2%，资产质量在全国所有省市排名第4位，在中西部地区排第1位。现有35家银行机构—政策性银行3家、国有商业银行分行第4家、全国性股份制商业银行分行10家、股份制商业银行2家、农村商业银行1家、外资银行分行6家、外资银行代表处5家，共5000多个营业网点，银行从业人员5万人。今年4月末，重庆银行业本外币存、贷款分别为9592.1亿元和7615.6亿元，1-4月新增存款和贷款额均超过2008年全年。银行盈利也呈现蓬勃增长，2008年税后净利润137.7亿元，同比增幅23.1%，保持了自2006年以来利润快速增长的势头，净利润在西部排名第2位。预计到2012年，重庆金融总量在2008年基础上将翻一番，贷款规模达到1.5万亿元，不良率降到1%以下，金融中心聚集辐射作用明显提升。
三、两江新区设立西部中小企业发展银行的筹建方案
（一）重庆市政府受托组建西部中小企业发展银行
重庆市政府向国务院上报的《两江新区优惠政策建议》中明确以下请求：一是请求中央给予重庆一个全国性股份制商业银行的指标；二是请求中央授权重庆市政府负责组建西部中小企业发展银行；三是请求西部中小企业发展银行落户重庆两江新区。
（二）重庆市国资委、市金融办、重庆市两江新区具体承办组建事宜
由于重庆市国资委下辖重庆银行、重庆农商行、重庆三峡银行，同时管理30多家大型国有企业。上述银行既可以为新成立的西部中小企业发展银行提供人才和技术支持，同时也可以成为新成立银行的股东，所以由国资委牵头组建西部中小企业发展银行便于调动其下属企业的人、财、物资源。
重庆金融办是重庆市政府管理协调金融事务的专门机构，理应参与新设立银行的筹建工作。
重庆两江新区是重庆改革、开发的高地，同时也是重庆金融中心的重要基地，所以重庆两江新区可选派金融专家参加筹建工作。
（三）西部中小企业发展银行的股东构成
建议西部中小企业发展银行的组建可采取两种方式：一是可在现有的地方银行基础上进行股权重组；二是重新组建一家新的银行。
建议新最组建的西部中小企业发展银行首期的注册资金为50亿元，其中：
1.重庆市的地方银行持股10亿元，占比20%；
2.重庆市的大型国有企业持股10亿元，占比20%；
3.重庆市的民营企业持股5亿元，占比10%；
4.外地城市商业持股10亿元，占比20%；
5.国家开发银行或者全国性股份制银行持股10亿元，占比20%；
6、外地民营企业或者外资银行持股5亿元，占比10%。
（四）西部中小企业发展银行的发展目标及发展模式
1.发展目标：10年内，存款达到10000亿元，贷款到6000亿元。资产利润率达到2%以上。并争取6-8年的努力，成为一家上市的好银行。
2.发展模式：在西部地区的中心城市设立直属的分行或支行，同时通过参股村镇银行、兼并重组股份制商业银行、城乡信用合作社，充分发挥这些区域性银行对当地经济情况比较熟悉的优势，为中小企业服务。
（五）中小企业发展银行贷款的创新设计
基于尤努斯孟加拉乡村银行小额信贷的国际经验与中国实践，中小企业贷款要在我国得到持续发展，从以下几个方面入手，对现行的中小企业小额信用贷款进行创新设计。
1.创新小额贷款营销模式
创新中小企业小额贷款营销模式，树立“以客户为中心”的经营意识，实行与客户共成长的精细化、专业化、个性化营销策略。提供符合客户要求的金融服务，如提供无抵押无担保贷款、财政贴息优惠贷款等。坚持商业可持续原则，实行成本覆盖定价机制，科学地匹配小额信贷的社会效益与经济效益。
2.创新产品结构体系
针对现行中小企业小额贷款产品缺陷，借鉴国际小额信贷成功经验，对中小企业小额贷款产品的结构体系进行重新设计，使其在担保方式、审批效率、期限结构上与中小企业和“三农”的实际需求基本吻合，以满足中小企业和农村市场个性化、多元化的需求。
3.创新信贷管理模式
借鉴国外小额信贷管理的先进经验，创新信贷管理模式，改变一次发放、到期收回的中小企业小额贷款传统管理方式，实行动态跟进、按需发放，渐次收回的科学管理，使中小企业小额贷款与中小企业生产项目紧密契合，使资金运用与资源利用合理匹配，以减小风险、降低成本、增加效益。
4.创新绩效考核模式
变传统的、单一的刚性约束为正向激励与严密约束相结合。建立一套完整的、以业绩考核为中心的、正向激励与严密约束相结合的激励约束机制，把利益激励与约束作用贯穿到小额信贷业务活动的每个环节，在员工之间形成了较强的良性竞争关系，业绩水平直接决定着员工的收入水平，直接影响员工职位的升迁，从而保障中小企业小额贷款的业务发展。
四、西部中小企业发展银行的超常规发展战略
借鉴其他银行的发展经验，西部中小企业发展银行要实现超常规的发展必须在理念、人才、创新、扩张四个方面实现突破。
（一）理念超前战略
西部中小企业发展银行要实现超常规发展，首先必须在理念上实现突破。理念超前应该是思想上的大解放、观念上的大创新。超常规的理念主要有以下几个方面的表现：
1.敢超一流的理念
西部中小企业发展银行应该明确地提出打造国际化一流银行的工作目标。重庆的银行应该与国外先进银行合作和竞争，通过合作和竞争找差距、学经验，不断地提高自己。国际化不仅是规模和地域的国际化，更是理念、标准、技术、人才、战略、产品、经营管理和盈利模式的国际化。尤为重要的是，通过股东的国际化，在公司治理结构方面更好地与国际惯例接轨，按照“股权换技术”的思路，引入国外商业银行先进的管理理念和技术方法，以及全球化的市场和客户。为此，西部中小企业发展银行应该响亮的提出：“国际化的理念的最终目标是地方银行不仅要在本地区赚钱，而且要在全中国赚钱，还应去全世界赚钱。”
2.敢为人先的理念
西部中小企业发展银行应该抓住机遇、实现突破。必须在理念上敢于第一个吃螃蟹、快人一步，并采取先声夺人的发展策略。
一是率先在北京设立研发中心，直接和人民银行、银监会、国家职能部门和经济研究机构取得沟通，获得第一手的国际、国内金融动态和相关政策、信息，并加以研究、分析，用以指导西部中小企业发展银行的发展。
二是在全国率先兼并重组其他商业银行。
三是在全国的股份制商业银行中以最快的速度进入西部地区的一线和二线中心城市。
四是在全国股份制商业银行中率先建立金融控股集团并探索综合经营之路。
五是在全国股份制商业银行中率先到香港等海外地区设立分支机构。
（二）精英人才战略
人是生产力中最活跃的因素，是开创一切事业的前提和保证。只有拥有了的精英人才，一家银行才能拥有核心的竞争力。西部中小企业发展银行只有实施“唯才是举”的人才战略，才能拥有专业的金融人才，才能推行专家治行。
1.确立全新的人才理念
坚持“不以资历，而以能力用人”的理念。“想干事，不怕累，态度积极，不能作为聘用人员的依据；现代企业的用人之道是：有能力，素质好，能干成事才是用人的关键！”因此，西部中小企业发展银行在招聘人员的时候，除了要求员工有良好的品德和积极的工作态度外，是否具备“干成事”的素质，才是考察的重点。
2.采用超常规的选拔方式
西部中小企业发展银行应该借鉴西方和国内优秀企业选拔人才的方法，来选拔银行所需要的高级精英人才。美国通用公司通过奥林匹克大赛选拔出了世界上最著名的CEO杰克、韦尔奇，西部中小企业发展银行也可以学习其他银行的经验，实施“岗位拍卖”的选拔制度，来选拔到真正的精英人才。“岗位拍卖”大会上竞聘者充分展示各自的能力，陈述自己的工作思路和目标，竞争上岗。岗位的聘用不讲资历，只讲能力，只要能为银行创造出更多的利润，能为西部中小企业发展银行的发展提供动力，你就可以成为领导者，并得到与你创造利润相称的报酬。
3.实施“多通道”的用人机制
“多通道”的用人机制就是把赛车规则引入银行的人力资源管理中，银行要为员工设置高速车道、辅道和土路三种车道，所有人都可以根据自己的能力选择和更换车道。这种机制给了有识之士无限的发展空间。同时，本着不把员工推向社会的原则，对那些在赛车道上“跑不动”的员工，行里可以为他们提供学习新知识、提高业务能力的“加油站”，调整好状态后重新上岗。这种人性化的人才竞争机制，不仅可以调动了广大员工的工作热情，也可以为西部中小企业发展银行凝聚人心。
（三）管理创新战略
1.管理层次的创新
建议西部中小企业发展银行在管理层次上实行首席官制度，分别设立首席营运官、首席风险官、首席财务官，明确各项核心业务的责任和权力，即将全行的业务运营、风险管理、财务管理实行权责明确的条线管理，这样的管理模式既明确了各环节的责任和权力，也保证了银行的核心工作能够高标准、高效率地向前推进。
2.组织架构的创新
组织架构是地方银行提升核心竞争力的基础，组织架构的优劣决定了整个组织的效率和驾驭风险的能力。要提高银行的效率必须有科学的业务流程和先进的IT技术，必须以客户为中心全面整合银行内部资源。西部中小企业发展银行可以参照国际上先进银行的管理经验，在主要业务板块上实行事业部制。通过人力资源的优化配置，对中小企业部、微型贷款业务部、零售业务部实行事业部制管理。
3.激励制约的创新
一家银行有了好的理念，好的人才，好的管理架构，却没有一个科学、合理的评价体系，银行将难以发挥这个管理模式应有的作用，所以建立科学激励制约机制成为地方银行超常规发展的关键所在。着眼于国际化的战略构想，西部中小企业发展银行应该通过对资本约束、利率市场化、市场竞争等方面的研究，探索引入资本管理机制，在银行建立以经济增加值为核心的评价体系。通过建立激励制约机制，最大限度的调动员工的积极性。
4.业务产品的创新
同质化的产品竞争是当代商业银行不得不面对的一个严峻问题，要保持较高的市场份额，要保持利润的持续增长，就必须不断的进行产品创新，要通过金融创新，为客户提供最好的金融产品，提高竞争力。西部中小企业发展银行在产品开发上，应该以目标客户的实际需要来设计和优化产品，通过资源配置，为目标客户群体提供全方位的产品和服务。
通过遵循以上原则，就可以形成既具有西部中小企业发展银行自身特色，又能满足企业发展的金融产品组合，最大限度地满足企业对金融服务的要求。
5.风险管理的创新
超常规发展应当是数量、结构、质量、效益的统一。未来商业银行的竞争，其核心是风险管理水平的竞争。如何防范和控制新的金融风险产生，如何及时化解已经形成的金融风险，如何在与跨国银行的竞争中立于不败之地，是当前我国商业银行亟需解决的问题。西部中小企业发展银行应该参照国际上好银行的风险的管理经验，通过建立风险控制的长效机制和掌握现代风险管理技术，才能从根本上控制一家银行的风险。
（五）快速扩张战略
1.实施金融资本的扩张
以资本运营为纽带，来实现资本实力的增加、业务范围的扩大、金融资产的扩张、抗风险能力的提高、竞争优势的增强。一、是在法律法规允许的范围内，开展投资业务，用好用活资本；二、是充分运用资本手段开展兼并和重组运作，收编其他金融机构，实现又快又好地规模扩张；三是加快上市步伐，吸收更多的资本金，增强经营实力，树立起品牌，提高声誉。
2.实施跨区域经营
在符合条件的情况下实现跨区域发展，一方面实施区县战略,到县域设立分支机构，扩大市场份额，支持各区县经济的快速发展;另一方面加快到全国中心城市设立分支机构，开发新兴市场，吸纳资金、扩大资产规模。
3.探索金融业务混业经营模式
西部中小企业发展银行要加强与小额贷款公司、担保公司、信托、保险、租赁、基金公司等深度合作和业务有效整合，探索突破银行业务的种种限制，优化金融资源的配置，最大限度地满足客户对金融业务的需求，提高地方银行的整体竞争力。
建议由重庆市政府组建成立金融控股集团公司，并由金融控股集团公司参股各地方金融机构，以整合地方金融机构的资源。目前，重庆有重庆银行、重庆三峡银行、重庆农村信用联社、西南证券、重庆国际信托投资公司等数家地方金融法人机构，政府应通过设立金融控股集团公司有效整合各金融单位的人才、技术、产品、资金，最大限度的利用各自的优势，提高地方金融机构的竞争实力，同时为各金融机构探索混业经营模式创造条件。
附件：国际、国内中小企业银行的成功经验
国际、国内中小企业银行的成功经验
一、国外的先进经验
是否可以建立一家专门的中小企业银行？获得诺贝尔和平奖的孟加拉银行家尤努斯及其领导的乡村银行给了我们不少启示：弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力；弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律。从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功，在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上，我们应该充分认识到：弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。
孟加拉尤努斯教授开办的穷人乡村银行，从一个简单的想法到形成一个国际知名的银行，给世界各国的反贫困事业和农村金融机制的发展提供了非常有意义的启发。同样，孟加拉乡村银行的成功模式，对中国设立中小企业银行有着重要的借鉴作用。
尤努斯所创建的格莱珉银行（孟加拉村镇银行）是世界金融史上第一个属于穷人的草根银行，30年之后，孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者，还款率高达98.89%。它的成功在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成银行未来的发展源泉，2005年被联合国定为“国际小额信贷年”。
长期关注农村金融的中国金融学会副会长秦池江对中小企业的小额信贷抱有很大希望：“希望我们中国也能出一个类似尤努斯的银行家，一个真正为中小企业和穷人说话、做事的优秀银行家，因为中国经济的大环境比孟加拉好得多。”秦池江说，穷人的自强精神使他们摆脱贫困，而尤努斯恰好扮演了一个激发穷人意志的角色，他感动了上帝，最后成功了。
二、国内的中小企业银行
浙江泰隆商业银行被称为中小企业的银行，该行成立于2006年，前身是1993年成立的台州市泰隆城市信用社。十多年的锐意进取，浙江泰隆商业银行现已发展成为拥有一千多名员工的股份制商业银行，营业网点基本覆盖台州地区，并已在杭州、宁波、丽水等地开设了分行。
浙江泰隆商业银行始终以服务中小企业为己任，不断探索和积累小额信贷的管理技术和经验，针对小企业信贷“短、频、急”等特点，推出了无需抵押的保证贷款等一系列以服务小企业的金融产品，有力地支持了小企业的快速发展，创造了企业经济效益和社会责任的双赢。
2006年，该行被银监会评为“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”，2007年，被银监会评为“全国银行业金融机构小企业金融服务工作先进单位”，刘明康主席在银监会2007年年中工作会议上再次肯定了该行的工作。
新华社、中央电视台、《人民日报》、《经济日报》、《金融时报》等国家级新闻媒体纷纷来该行进行专访。2008年11月8日，中央电视台《焦点访谈》栏目专门介绍该行业务特色，高度赞扬了该行为中小企业服务的经营模式。《银行家》杂志2008年中国商业银行竞争力排名，全国124家城商行中泰隆名列第7位。