科学新生活周刊记者 赵丽娜
“你可以没背景，因为还有学历；你可以没学历，因为还有技术；你可以没技术，因为还有经验；你可以没经验，因为还有人缘；你可以没人缘，因为还有信用。但如果连信用也没有了，那你就危险了。”
特邀专家：
郑磊：战略与资本市场资深专家、管理咨询行业协会专家智囊团首席顾问师、荷兰MAASTRICHT管理学院MBA、南开大学经济学博士。
断供，绝对不可触碰的禁区
“在国外，断供后果很严重，就如同公司破产一样，你一辈子都要活在别人的监视当中，一辈子都要以还债为第一目标。不能使用信用卡，不能向餐馆订餐，不能旅游消费，一旦你的生活标准超过了被规定的最低保障，随时都可能被控告。”
房贷纠纷暴增560%！这一触目惊心的数字来自北京石景山法院的房贷纠纷调研报告，其他法院的此类纠纷也多呈螺旋式增长。近两年，“断供”的房主成为房贷纠纷中主要诉讼对象。2006年，海淀法院此类案件只有几十件，2008年猛增至近400件，昌平和石景山法院此类案件去年也同比增长了5倍多。
“我打算断供了。”晓希与男友去年相中了一套五十多平方米的两室一厅的房子，当时的价格是1.2万元/平方米。交了两成首付、办好按揭贷款后，房价竟然一路狂跌，晓希渐渐有些坐不住了。
“断供，我损失的只是首付，如果继续还贷，我损失的可能更多。”晓希说这话时，已经断供了两个月。“没办法，我不想眼睁睁看着赔钱还往里蓄钱。再说我本来也没什么存款，没有固定工作，也没有固定收入，今后银行又能拿我怎样？”
“求求您法官，千万别收回我们的房子，我们一定筹钱尽快还上月供！”东城法院执行厅内，两位年轻人正向法官求情。家住东城区海运仓小区的他们，虽然身居繁华地段的高档社区，但因为还不起贷款，正面临着被法院强行收房的尴尬境地。
郑磊解读：
断供的后果很严重，逾期还款3个月以上房产将进入司法程序，银行将拍卖房产来收回贷款。若拍卖所得不足以还清银行贷款，剩余的欠款仍需由购房者还给银行，债务将伴随购房者终身。
同样的情况如果发生在国外，遭受的惩罚会更为严重。就如同公司破产一样，你一辈子都要活在别人的监视当中，一辈子都要以还债为第一目标，不能使用信用卡，不能餐馆订餐，不能旅游消费。所有人都知道你是负债者，你一辈子都只能生活在最基本的生活保障线上，一旦你的生活水平超过了被规定的最低标准，就会有债主来找你的麻烦，你随时都可能成为被告……即使将来你通过自己的努力还清了债务，想重新贷款买房基本上也只能是奢望了。
在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码和相应的账户，该账户记录着个人金融交易的所有情况。银行在接受客户的贷款申请后，可通过统一联网的专用网络查询其信用情况，以此决定是否给予其贷款，是否给予其优惠，是否要密切关注其经济信用情况乃至采取防范措施。此外，个人在进行申请工作、领取工资、租房、赋税等经济活动时都需出示和登记该号码以备接受资信调查。因而，许多人爱护自己的信誉胜于爱护生命。（1056）
“睡眠卡”，不声不响黑了你的信用
“小小一张信用卡，里面装着个人信用，也装着银行信用。在国内，信用卡只是一张储蓄卡或变相消费卡甚至是变相套现卡，可以当街推销售卖。而在英国，你证明自己的最重要证件就是银行信用卡账号。”
大学生小张最近很郁闷，他万万想不到，一张“睡眠信用卡”竟能阻挡他的出国求学之路。
原来，两年前，在学校食堂门口，在促销员的极力推荐和礼品的诱惑下，小张办了一张信用卡。当时，他连合同文本也没细看就填下了个人资料。小张收到信用卡后，一直未激活使用。然而第二年，信用卡中心给他寄来了168元年费的催缴单。“根本就没开通使用，也要收年费？肯定是银行弄错了。”小张没有多想，年费的事也搁置了下来。第三年，小张又收到了同样的催缴单，而这时，正是他办理出国留学的重要一刻。
“你拖欠了银行的信用卡年费，有不良信用记录，我们不欢迎不守信用的人。”签证官的话瞬间打碎了小张的梦想，他这才想起那张早已扔掉的信用卡。
如今，办理信用卡的门槛一降再降，身份证、收入证明、居住证明、担保人证明等这些曾经的办理信用卡的必备资料，在银行竞争不断升级的今天都被一一简化，速成的信用卡办理机制导致了大量“睡眠卡”的诞生。“睡眠卡”不激活不等于“长睡不醒”，大部分银行发行的信用卡即使不激活、不使用，也会在第二年产生年费，年费的金额从40元到360元不等，个别银行发行的信用卡即使不激活也会在当年收取年费。于是，很多持卡用户如同小张一样，稀里糊涂地就被黑了信用。
截至2008年底，中国银行业累计发行信用卡约1.5亿张，持卡人数约为1亿。然而，中信银行信用卡中心与零点公司在近日联合发布的中国首个信用卡服务指数显示，目前，中国一二线城市正在使用的信用卡中有八成属于“睡眠卡”——平均每月使用频次少于4次。正是这些“睡眠卡”的存在，让很多信用意识不强的用户稀里糊涂地背上了不良记录。
郑磊解读：
“让我先看看你的信用报告再考虑是否录用。”在个人征信系统完善的国家，信用已是一张“经济身份证”，是一个人在社会中安身立命的“通行证”。
在英国，信用的基础是你的银行账号，如果没有账号，你在英国就呆不下去。为什么呢？——你没有信用基础，雇主都不敢雇用你。有中国留学生在国内兑换大量现钞入境英国，然后在英国开立账户，试图把那些现钞存入银行，然而却被拒绝。为什么呢？因为你的存款数额大大超过你在英国的实际所需，你的信用反而会遭到质疑。
英国绝大多数银行对客户的信用审查都很严格，对于他们来说，并不是客户越富有越好，他们首先要求客户的是信用，因为，一旦银行给你户头，实际上它就成了你的信用担保人，你可以开出支票，你可以在商家透支消费，你甚至可以用它来给其他人担保，或者在不需要任何抵押的情况下贷款。你用信用卡消费的时候，其实是银行在为你支付消费金，而你只是在之后通过结算向银行还款――如果你是没有还款信用的人，那银行的损失可就大了。（1300）
拒缴物业费，也会让信用大打折扣
“在国内，拒缴物业费的情况普遍发生，而且用户往往会因拒缴成功而露出胜利者的微笑。而在国外，拒缴物业费时用户首先想到的是打官司的麻烦，以及可能因此而产生的信用危机。”
“我今年又没交物业费，已经连续三年了，我是故意不交的，这是对物业服务不到位的惩罚。物业啥时给我修补好漏雨的房子我啥时交物业费。”
“请您尽快将拖欠的物业费缴清，以便我们正常开展工作。如果小区内的所有居民都通过给物业挑毛病的方式拒缴物业费，那我们岂不一分钱也收不上来了？工作不到位我们可以改进，但收不上来物业费我们就没有运转经费，没有经费我们拿什么修房子呢？”物业一方也不示弱，最近已经放出风来，“将通过法律途径索取那些长期被拖欠物业费”。
物业公司对业主服务不到位，于是业主就拒缴物业费；业主越是拒缴物业费，物业公司就越没钱运转，服务水平可能就越差……如此鸡生蛋蛋生鸡地纠缠不清，到底是谁的责任？
那么，拒缴物业费这种明显的“信用缺失”的行为，会不会被纳入个人的信用记录呢？对此，中国人民银行副行长苏宁表示，“人民银行采集各种信息是非常慎重的，只有对能够明确判定属于违约的情况，我们才把它记入我们的系统。目前，有关物业管理费的情况很复杂，我们不会将其纳入征信系统。”要提醒您的是，生活中的很多小事情都会被记入个人征信系统，比如逾期还款记录、未缴清电话费的记录等等。
郑磊解读：
“在国内，欠缴物业费、欠缴取暖费、欠缴停车费等事件频繁发生着，没有人为这种信用缺失而感到不妥或羞耻，这是国内信用状况差的整体环境造成的。”郑磊说。
在个人征信系统发达的国家，拖欠物业费，你立刻会收到物业公司的律师函，如果对其置之不理，你将被卷入一场麻烦的官司当中。同样，物业公司服务不到位，也可能接到业主一方的律师函，要求其改进服务，对因服务不到位给用户带来的损失进行赔偿，如果商量不妥，另一场官司可能又开始了。“美国人是很愿意打官司的，同时，美国人也很害怕打官司，因为官司顺带会让你的信用打上不良记录。而这时，因为信用缺失带来的其他麻烦同样也会让你焦头烂额。”
我国的征信系统正在不断完善中，系统的内容也正在慢慢完善。除了银行贷款，个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息将来都有可能被列入个人征信系统。（1114）
变负为正，如何为你的信用加分
“一旦你的个人征信系统中有了不良信用记录将很难消除。在国外，惟一的消除方式是等待征信公司的数据库难以容纳庞大的信息量而主动将其删除，这个周期一般是三到五年；而在国内，目前还未听说有消除的方法。”
“如果我的手机丢了，导致手机欠费，会不会影响我的信用？我该怎么办？”
“这肯定会影响你的信用记录。遇到这种情况你应该尽快报失。如果发生了欠费，你一定要到征信服务中心申诉，将具体情况进行登记。”
个人的信用状况是由个人过去的信用行为决定的，因此，维护自己的良好信用记录很关键。
首先，必须爱护自己的身份，不能将自己的身份证借给他人使用，以防个人身份被盗用。
其次，要养成良好的信用交易习惯，按时履约还款。目前很多银行都推出了缴费绑定业务，比如可将房贷、车贷、固话费、手机费等绑定到某个特定账号上，指定每月的固定时间由银行来划账，这样既保障了自身利益又省却了排队麻烦和逾期的担忧。
还有，银行通常对未及时销户的银行卡收取年费。如果持卡人没有按时缴纳年费，将被视为违约，发卡银行会将此记录作为负面信息报送到中国人民银行的个人信用数据库，这样持卡人就有了不良信用记录。因此，对闲置的、使用率不高的银行卡及时销户，是减少不良记录的有效手段。
那么，有了不良记录又该怎么办呢？哪些项目可以让个人信用得到增值呢？
一旦不良记录出现了，它很可能伴随你一生。在这种情况下，你应努力避免出现新的负面记录，尽快重新建立个人守信的信用记录。因为，商业银行等金融机构在判断个人信用状况时，着重考察个人近期的信贷交易情况。如果个人只是偶尔出现逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其个人的信用状况出现好转。
信用无价，成也信用，败也信用。好的信用可以让你获得无限的发展前景，坏的信用可能会让你一事无成，积累更多的守信信息对你将很有好处。
郑磊解读：
在国外，一旦你的个人征信系统中有了不良信用记录，很难消除。如果消除只有一种可能，就是征信公司的个人信息数据库已难以容纳庞大的数据，在这种情况下，你所能做的，就是保证今后不再出现不良信用记录，而且，必须用更多的良好的信用记录来证明，你的不良信用已改善。
但你不要寄希望于这种消除方式，因为，不同的征信公司都可能记录着你的信息，即使这家五年后删除了，其他家却未必。
其实，此时用户另一种更靠谱的改善个人信用记录的方法，是多刷信用卡。多刷信用卡，及时在规定期限内还钱，如此往复，银行就会认为你的不良信用已经改善了。（1419）
常识链接
什么是个人信用报告
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”。信用报告分两个部分，一部分是个人的基本信息，包括姓名、身份证号码、住址、职业、工作单位；第二部分是信用交易信息，包括信用卡使用情况、贷款及偿还情况等。无论您在哪个银行办了信用卡、贷了款，都会在这里被列举出来。
中国人民银行征信管理局数据库将每个人的年龄、学历、职业、收入和家庭资产等状况设为14个评估指标，针对其个人还款能力和资信状况，设立7类个人信用等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等级享受不同透支额度。
如何查询个人信用
百姓只要携带本人身份证及复印件，亲自到当地中国人民银行征信分中心以及可提供查询服务的商业银行网点，便可以享受一年一次的免费查询服务。目前，北京市个人信用报告查询点设在月坛北街26号恒华国际商务中心北楼8层810室；查询时间为每个工作日8时45分至16时30分，中午不休息。
商业银行网点也可查询信用报告，但与在央行查询的版本稍有区别：由央行征信分中心提供的称为“个人查询版”，其中包括所有贷款银行和授信机构的名称；而在由商业银行提供的“银行标准版”中，出于保护商业秘密的国际惯例，除查询机构外其他机构名称都被隐去。
信用信息将保留多久
深圳市在全国率先于2001年制定了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》，于2002年制定了《深圳市企业信用征信和评估管理办法》。根据《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》第十八条规定：征信机构可长期保存个人信用信息，但个人信用信息中的特别记录保存期限最长不得超过七年，法律、法规另有规定的除外。个人信用信息的保存期限自该信息被征集之日起计算。