开禁民间借贷十大利好

文/管益忻

马克思说过，在各种要素具备了的情况下，货币是第一推动力。在今天，在全球“过冬”举国上下一致挑战金融危机的情况下，企业、特别是历来融资困难的中小企业亟待资金支持的紧急时刻，早已潜行于民间的私人借贷将被开禁而浮出水面，这真是一件大好事，令人鼓舞！

由于我国金融体制改革与创新的滞后，一方，面广大中小企业，特别是民营企业往往因借贷、融资之难，而无法经营，以致垮台。另一方面，被压闲置资金无法充分利用或沦为成地下金融，也就是说，在中小企业融资难的急切需求下，相应滋生出了许多畸型的民间借贷形式。而这几近于逼良为娼的高利贷。虽然亦曾为一些中小企业解决了些许的燃眉之急。但这种全凭个人私交、畸型诚信，寄生于私人与私人、私企与私企之间的地下活动，往往得不到相应的法律保护。再说，还贷利率高，如果操作不好还会造成借贷企业资金链恶性循环的后果。这就要求我们，以解决中小企业货币资金短缺为前提而发展民间贷款——制定出相应的条例使其合法化，让民间金融通过借贷走向“阳光化”，这将极有利于中小企业发展，有利于整个中国金融市场、金融产业的发展。

（1）大大有利于中小民营经济的发展。

可以毫不夸张地说，相当一部分民企是伴随民间金融的发展而发展起来的，在这些民、私企业成长发展中，民间金融更起着不可替代的作用。从中国市场经济发展快的江浙一带经济发展来看，可以说，没有民间金融业的支持，也就没有他们今天的经济发展。虽然我们缺乏对民间借贷方面的准确统计，但是民间借贷的总量之大、作用之大是不容置疑的。在当前保增长压力不减，社会投资相对不足的背景下，还处地下、半地下状态的民间借贷以本来面目，给中小企业提供更快速、更多、更有效的资金支持，其意义和作用之大是无可限量的。

（2）大大有利于龙头企业 “链主”地位的巩固与发展。

任何企业都有缺钱的时候，但资金紧张的只是民营企业中的一部分，而在私贷放行之后，让当地骨干企业积极地充当发起人，充任资金链条的“链主”，更好地发挥其龙头企业的作用，以带动当地有形无形的企业群落发展，无疑这将是其整个商业生态圈里得以优化更重要的一步棋，以符合准入条件的名优骨干企业为主，在不碰（吸收存款的）高压线的情况下，实施贷款利率遵循央行的规定，执行基准利率4倍的上限；要照章纳税的运作。在这样的发展中又可反过来极有效地巩固和发展起它集群中的“链主”地位。

（3）大大有利于打破银行信贷市场的垄断。

大家知道，我国民营企业一直缺乏国家正规的贷款支持。民营企业约80％的资金需求都来自于可怜的自我积累和杯水车薪的民间融资。而国有银行等正规金融机构门槛高、服务不周到，很多中小企业便转而向非正规渠道寻求资金来源。而这种高风险，又极之法律保护。央行加快制定《放贷人条例》，明确非吸收存款类放贷人主体的法律地位，规范民间金融。其中，将允许符合条件的个人和企业，以自有资金注册成立“只贷不存”的放贷机构，这便在为中小企业提供更多的融资渠道的同时，有效地打破了被银行垄断的信贷市场，

（4）大大有利于推动信贷、金融“阳文化”发展。

尽管有时不得不进行地下运作，但民间借贷的运作仍然是以人与人之间的某种诚信为基础的。如果一个人从银行借了钱不还，无非是打官司；如果在民间借了不还，那么在当地它所在的那个圈子里你就永远都不会有立足之地。这种草根式相互信任的机制形成了他们自己的一套借贷标准，有利的支持了人们的创业发展。不过，尽管民间借贷总体上起着积极的作用，但也存在着一些弊端。一方面，没有法律保障。一方面，高利率运作模式。民间借贷的高利率增加了借款企业的资金成本，使企业资金链因恶性循环而变得更加脆弱。从而引发支付风险，危及企业生存，甚至也可能带来一系列社会问题，影响到社会的稳定。因此，民间贷款身份的合法化“阳光化”将大大利于推动信贷乃至整个金融的发展（未完待续）。