拉动消费利器之一：让银发族“赚”钱
文/特蕾西·赛伟乐（之华媒体）
据最新报道，中国60岁以上的人口数量已经达到1.6亿，占总人口12%；而且工作年龄人群所占总人口的比重也将在2010年后出现一个从高位下降的拐点，也就意味着中国的人口红利逐渐成为强弩之末。老龄化社会不仅对中国的医疗和社会保险体系构成巨大的挑战，而且也将普遍影响家庭储蓄率、消费信心以及——大范围来说——现今中国拉动内需来提振经济的国家政策。
今天我想和读者分享的是，灵活的雇佣政策、分期退休制度以及对终身学习的提倡将对劳动力市场的健康发展、老年人的福利保障、乃至一个国家经济体的竞争力等产生积极的作用。这些也是不少发达国家正在实施的政策方向。
以英国举例，一条令人不安的消息是领取养老金的人数刚刚已经超过16岁以下孩童的数量；而由此带来的好消息则是，政府决定原定于2011年对现行《法定退休年龄》法案的修订提前到2010年进行。该法案的旧版赋予雇主强迫那些到了65岁但仍然有继续工作意愿的人士退休的权利，分析人士认为，随着这一条“规矩”的寿终正寝，同时还将被废止的有在资本、物品和服务供给等多方面领域的年龄歧视行为。
除此之外，今年早些时候，英国政府刚刚把免费游泳项目列入“活跃的60岁”福利计划——该计划将通过智能卡技术，为年届花甲的英国籍老人提供包括公共交通、娱乐中心、图书馆服务、健身俱乐部等一系列优惠服务。政府也在帮助人们在退休后最大限度地利用政府所提供的学习机会，其中包括一个数百万英镑的“终身学习基金”，让所有愿意重返校园的退休人士有机会在社区学院、甚至是那些有闲置店铺改造而成的学习中心获得正式或非正式的再教育机会。
类似的举措在一些亚洲国家也开始得到推广。新加坡政府在全国范围推出一项名为MoneySENSE的老年人士金融教育免费课程，通过人机互动的教学模式让银发族享受聪明理财带来的好处。虽然新加坡依然实行62岁的法定退休年龄政策，但通过允许雇主对退休人士进行为期3年的返聘其实已经开始了“延后退休年龄”的变通。在印度，一个名为“尊严基金会”的组织特别设立网站，来为退休人士介绍全职或志愿者服务工作，同时为了有助于应聘者成功取得工作机会，该组织还提供计算机技能和面试礼仪等方面的培训。
目前纵观全世界，银发一族都已成为人口增长最快的一部分群体，而通过鼓励老年人士参与终身学习，在有主动意愿的前提下延长工作的年限，可以在一定程度上使他们由单纯的社会福利接受者（“有钱花”）而转变成社会财富的创造者（“会赚钱”），它既能缓解年长者对社会福利产品供给的巨大压力，减轻“由越来越少的工作者来养活越来越多的养老者”的税赋负担，同时也能在家庭的财政支出、消费信心方面形成正面的推动作用。
说到年轻人的税赋负担，美国政府在2005年用于老年人的财政拨款占了GDP总值近6.5%，而与之相对应的是，美国的工资税将由2000年的平均16%必须提高到2030年的21%才能保障上述的财政支付能力。在德国，工资税须由2000年的28% 提高到2030年的40%水平才能保障财政支付能力。不难想见，如此大幅地提高工资税势必大大减少现行工作者的实际收入，——当他们到达退休年龄时个人储蓄也会相应减少，实际上只是把老龄化的社会问题推向了下一代。
诚然，应对老龄化社会以及由此产生的财政负担，不仅仅应由工作年龄人群单方面来分担政府开销，日本的经验则是让工业界也来作一份贡献。——据日本“国家人口和社会保障研究协会”预测，到2055年，65岁以下的人口将会减半，政府担心随着纳税人群的萎缩，政府在医疗费用的财政支出将出现捉襟见肘的局面。于是，近年来，日本逐步完善立法，以法律的形式要求医药产品制造商逐年降价，每两年调低一次医药目录的产品价格。在此法律框架之下，在2006年和2008年，日本的医药产品降价幅度分别达到6.75% 和5.2%。
在养老方面，对当今青壮年提供有针对性的支持其实也是值得借鉴的又一思路。英国政府近年来正不断试点一项“中年体检”的普惠福利项目，针对所有年龄达到四十岁中年人提供由政府资助的健康检查，来切实帮助他们为健康的晚年提前作好准备。在加拿大，由于养老保障跟不上老龄化的速度，很多青壮年不得不在保住工作还是照顾他们所爱的家人之间做出艰难的抉择。针对于此，加拿大参议院“老龄化特别委员会”提出动议，制定一个名为“半路退出者支援计划”的加拿大养老金补充条款，旨在允许那些中途放弃工作回家照顾老人的加拿大人能够继续参与养老金体系。委员会还建议为那些对老龄人口提供服务的志愿者提供政府报销制度（来列支一些服务中涉及的零花费用）以及这类志愿人员提供抵税额度。
当然，老龄化社会绝不仅仅意味着“负担”和“压力”，同时也创造了很多新兴的商机和管理科学的突破。日本的机器人技术之所以领先于全世界，自然和该国突出的老龄化数字有关（到2025年时，多过30%的日本人口将超过65岁）。另外，在管理科学领域，以日本为龙头的老龄服务产业化发达国家也令人欣喜地为管理科学方面的突破提供了范例：例如目前管理学界热议的一个概念叫“开放式创新和量贩式定制”（open innovation and mass customization）即是由日本的老龄服务商界的实践基础上提炼而出来的，包括日本7-11店和大和运输（Yamato Transports）等不同商家通过打造共享式的服务平台来优化对老龄人士的服务，成功地建立了一种令人耳目一新的、并可应用于众多其他产业的创新商业模式。
【作者系《华尔街日报》前任记者，现任之华媒体专栏作家和首席顾问。联系方式：[email protected]】