罹患重疾，你要损失多少钱？

http://club.money.sohu.com/r-insurance-329017-0-19-900.html

到处都可以看到或听到“重疾日趋年轻化”的报道，据友邦保险《2008年度理赔数据统计分析报告》显示，去年实际发生的重疾理赔案中，84%以上被保险人都处于30~60岁这一年龄段。所以大家在投保时都不忘把重疾纳入保障范围。在网络上，在现实生活中，看到过不少保险计划，重疾的保额一般在10万，甚至有部分在10万以下，再百度搜搜，一致的口吻是重疾保额20万合适。

我的观点是，重疾保额20万只是目前的一个基准水平，有条件，尽量再提高

切入主题，罹患重疾，将带来哪些损失？

1、因疾病或疾病状态治疗所花费的高额医疗费用
搜罗到一些数据，略举部分常见的重大疾病治疗费用，恶性肿瘤10~30万；心肌梗塞早期发现治疗5万；血管复通手术10~20万；冠状动脉手术平均10万；慢性肾衰竭洗肾500元次，每周两次，换肾30万；脑中风后遗症平均10万；再生障碍性贫血平均15万……
可见，重疾的平均花费在10—20万之间，重疾的医疗成本非常高昂

2、因罹患重疾导致的家庭收入损失
一旦罹患重大疾病，工作是无法继续了，工作收入也就没有了，不仅仅是当前，出院后还得休息一年或两年，这一两年的收入也没有了，这是大损失。如果再工作并不能马上恢复原有收入水平，又是一笔损失。
在治疗期间，如果需要家人照顾还会影响到家人的经济收入，如果要请人看护，则增加了生活成本。

3、后期疗养费用
重疾对身体机能造成巨大的损害，出院后至少需要一到两年的时间去疗养（疗养过程中的收入损失前面提到过），需要吃许多营养品，有的还需要请护工，做理疗等。这都导致生活成本的增加。

所以在考虑重疾保额时，不能只是考虑治疗费用，应该从以上三个方面着手，根据自身情况合理制定。20万只是目前的基准。考虑到通胀因素以及医疗成本的增长，有条件的尽量将保额提高一点。

友邦的统计数据还显示，六成以上的重疾案件理赔金额不足6万元，而15万以上理赔金额的仅有7.4％，不足一成，距离20万这个基准数字都还相差甚远，所以请及时检视自己的保单

补充一点，似乎有点像歪理。一旦发生过重疾理赔后，是不可能再投保的了，如果万一复发或再患一次怎么办？保额做高点，一次没用完，还可以用第二次。

是不是一次性买足，是不是保的种类越多越好，10年缴好还是20年缴好还是更长的缴费期好，不在本篇讨论范围，有空另起新篇再述。

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儿童保险购买指引

出处： http://club.money.sohu.com/r-insurance-328642-0-14-900.html

概 述

看到有多位版友咨询为自己的宝宝买保险，故在此做一个概述，希望能给大家一些指引
宝宝的保险应该怎么买？买哪些？买多少？

一、儿童在家庭中的位置：儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体，不能为家庭带来收入，只有支出，无任何家庭责任

二、儿童的保险需求点
1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险
2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——医疗、重疾保险
3、教育费用的刚性需求——教育金保险
4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品

再回到前面的问题，鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险，也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击，反而是大人需要注意保障好。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障，也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了，以后的事孩子自己会解决，爱他，更要相信他
最后就是针对需求点选产品了

1、意外伤害及意外医疗：很简单，但发生烧烫伤事故的少儿蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等

2、医疗、重疾：不用讲，先上80元/年的广州市儿童医保，可补充一些住院津贴，重疾的额度大约20—30万。
3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点

4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推，三年一返，两年一返，年年返，还有高额红利，说得你不能不心动。对于这类产品可参考陆杨的帖（警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！）。


意外险的细节问题

意外险对于儿童来讲最为重要，尤其是1—4岁的孩子，这个年龄段的孩子，对世界充满好奇，什么都想看一看，摸一摸，小手乱拽，小脚乱踢，辨别能力和自我保护能力又差，一不小心，事故就发生了，且多数发生在家里。

对于跌伤、碰伤、扭伤、甚至是骨折、误食、溺水等，治疗相对简单，且花费并不大，也不会留下什么后遗症，而值得注意的是烧烫伤，家庭中发生的意外烧伤和烫伤比工业生产中要高15倍以上，儿童占多数。儿童发生严重烧伤或烫伤后如果治疗处置不当，常会出现严重的瘢痕，引起损伤部位的功能障碍及难以纠正的挛缩畸形。所以应重点防范。

厨房，餐桌都是儿童烧烫伤发生的高危场所，开水，热水，热汤，热粥，微波炉中刚拿出来的食品，电饭煲等防不胜防，所以在此也提醒各位妈妈特别注意这些事情，尤其现在是夏天，衣服穿得少，皮肤外露。

所以仅仅保身故、残疾的意外伤害保险对儿童来讲是不够的

医疗与重疾

为什么要购买住院医疗？
儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，有客户一年内理赔了4次。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，（在广州，急性肺炎治疗费用大约3到5千。支气管炎，住院3—5天，也得花费3千左右），积累下来，花费也不小。因此，补充住院医疗险和住院津贴险是有必要的，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销。

为什么要购买儿童重疾？
由于家居污染，空气污染，环境污染日益严重，少儿重疾的发病率也在上升，据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19／100000。其中白血病是“第一杀手”。据我国第五次人口普查统计，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万至4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。据了解，治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至30万元。
据中山大学附属肿瘤医院、中山二院等医院统计，有三分之一的发病儿童因为无钱完全放弃了治疗。因此，少儿重疾的保额应该在30万以上。

到这里，儿童保险的基本险种就讲完了，下面提供一个综合方案，供大家参考

1 意外伤残或烧烫伤保险金 10万，按合同中规定比例给付
2 意外伤害医疗 80元以上100%赔付（含门急诊），最高10000元/次
3 重症意外医疗 因意外事故入住重症监护室，可获赔最高10000元/次
4 门诊费用报销（含挂号费） 住院前14天和出院后30天内因与住院相同原因的门诊费
按80% 报销，最高400元/年
5 住院医疗费用 有医保，90%报销，非医保，80%报销，最高9600元/年
6 住院津贴 从住院第三天起，50元/天，最长180天
7 重症住院津贴 100元/天，按实际天数给付
8 手术津贴 6000元/次，按合同规定类别比例给付
9 少儿重大疾病 20~30万
10 豁免保费 投保人因意外身故或残疾，豁免以后保费，保障利益不变

该方案的特点就是：全面保障，包含意外伤害、意外医疗门急诊、住院前后门诊、住院医疗、住院津贴、手术津贴、重疾保障，豁免保费等，且随着年龄的增大，保费是逐年递减的。

教育金的储备方式

几乎所有家长都有这样的感触：教育成本越来越高，从幼儿园、小学、初中、高中到大学，再加上日常的补习、兴趣特色班等项目，一个孩子的直接教育成本需要30-40万元左右。据有关统计，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一

对于教育金的储备方式，向来就有许多争议，大致方案分为以下几种
1、银行储蓄：稳定，安全，无风险。如果大人没有足够保障发生风险时，将不能持续
2、基金定投：灵活，从时间长度来看，会有较好的收益。同样是需要大人有足够保障
3、教育金保险：确定性，确保孩子能领到教育金，且大人发生风险，可豁免保费。但收益性较差
4、用少量的钱给大人购买30-40万定期寿险、定期重疾，当大人发生风险时，直接得到赔付，取代保费豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性与收益性。
5、投连做主险，附加重疾，意外等。

争论比较大的是3和4，所以这里只略讲下3和4的选择。教育金的要求就是确定性，安全性，稳定性。那么这两种方案的选择和家庭收入情况，尤其是稳定性与持续性相关。

如：工商个体户、自由职业者，收入情况随市场起伏而起伏，金融危机甚至亏本，资金也时常需要周转，这种情况对教育金的各个要求都是很大的考验。所以像这样的收入不稳定的家庭在收入还可以时应该立刻购买教育金保险，选方案3

又如：收入虽稳定，但比较低，就是所谓的穷人，购买教育金保险也勉强可以，但方案4更适合。穷人的最需要解决的问题是如何用手中仅有的钱生出更多的钱，有风险也得做，因为没有更好的选择

再如，收入稳定，且可观的人，就是所谓的中产阶级（在我眼里，无需工作，但仍有足够的先进流入来应付各项开销的人才是富人，就是《富爸爸》里提到的达到财务自由的人），选择性稍多，3和4均可。