文/《商界评论》记者 吴 刚
相较于任何一家银行富丽堂皇的营业大厅，这家位于上海浦东张扬路188号汤臣中心名为“代丰投资顾问有限公司”（拍拍贷）的机构显得有几分寒碜。虽然两者的赢利模式不同，但同作为借与贷间的中介服务，两者履行的社会功能是一致的。不过，相对于前者手续的繁琐和周期的漫长，后者的业务流程简单得有些可怕：不要任何抵押，不写借条，借贷双方甚至不用谋面，轻点几下鼠标，你有望从网上借到10万元。
或许借贷本身就该很简单？民间借贷的基础是熟人社会天然的伦理制约，熟人社会中与公平市场交易相悖的是“开不了口”，它不便于约定借贷双方的权利与义务。互联网或许为这个问题的解决提供了思路，网上竞买竞卖，熟人隐藏在网络中，出手会不会更灵活？或许，它使传统民间借贷更接近商业行为的本质，从而使得交易行为更便于市场化并从而走向规模化。
最近，用网络模式开展民间借贷业务的代表性企业“拍拍贷”企业负责人顾少丰向《商界评论》记者讲述了他的新型生意经的爱与哀愁。
三个关键词：网络、P2P、小额贷款
穆罕默德•尤努斯于1976年创立孟加拉乡村银行，它向贫穷的人发行不需要担保的面额较小的贷款。因“从社会底层推动经济与社会发展”的努力及其获得的成功和典型的示范意义，穆罕默德和他的银行获得2006年度诺贝尔和平奖。
穆罕默德的创新激发了这个世界无数人的创业灵感，包括中国大陆这位刚刚从微软安全技术主管位置辞职并创办“菠萝网”的顾少丰。此时，顾正在寻找新的创业项目。2003年至2004年刚刚兴起的SNS概念和当时已经风起云涌的电子商务，让顾少丰预感到熟人社会的网络交易将是未来社会的趋势。于是，他先做了个实验：
一个朋友偶尔聊到打算买车，却遇上股票被套，打算借车贷。顾少丰当时便想到了网站，随即将他后来在网站发布的借款需求链接发给了几个他们以前共同的同事。朋友们虽然互相认识，却都羞于在见面时谈起借钱。对有闲钱的朋友来说，也从未想到借钱给朋友还能像投资一样顺顺当当拿利息。顾感到意外而欣喜的是，接受邀约的朋友们最终达成了这笔借款，第一笔交易就这样做成了。
接下来的项目调研让顾等人找到更多支撑：北美华人社区很早就出现“标会”或“台会”，它帮助亲戚、朋友及社会团体成员之间通过小额信贷来解决燃眉之急。全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于2005年3月诞生在伦敦，如今业务已经扩展到意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达到两百多万英镑。2006年2月，美国第一家网上借贷平台繁荣市场公司（Prosper Marketplace Inc）诞生，截至去年底注册用户超过90万，累积交易量1.8亿美元。
顾甚至找到了一个更加有说服力的案例：IBM公司的工程师里斯每天早晨做的头一件事就是打开电脑，查看向自己借钱的那782个人是否在按时还款。在这位“繁荣市场”的放贷人看来，网络放贷一方面可以获得高于银行利率2至3倍的利息，另一方面，也可帮助那些借款人获得想要的生活。分散投资，这是“繁荣市场”对于借出者的意义。
当然，顾和他的合伙人考虑得最多的仍是风险控制。风险控制的基础是社会信用体系，“繁荣市场”的繁荣，与美国社会发达的信用体系建设无不关系。但中国信用体系建设的资料几乎不能成为目前银行放贷的依据，而仅仅是作为参考。
顾等人的心结在此问题上纠结了许久，最后回到孟加拉乡村银行的故事上，孟加拉作为更加落后的国家，穷人银行尚可行，中国市场会如何呢？2007年，顾与另两名合伙人共同筹集了100万元创建的拍拍贷，毅然上线。
顾的身前身后，有同样的壮志未酬者，与拍拍贷业务范围几乎如出一辙的有：天天贷、e借通、ezmoney等。记者在百度上输入“网络借款”，相关网页395000篇。拍拍贷无疑代表一个潮流。
并非空穴来风，不过是老业务的新方向
把借与贷双方撮合在一起，促成交易以获取交易佣金来赢利，这种方式在国外被称为P2P（peer-to-peer）。P2P是最传统的民间借贷形式，在现代性未能到达的时代或未能覆盖的区域，P2P曾作为普遍规约。
拍拍贷采纳的民间借贷P2P模式已经被国内不少公司采纳，其中有代表性的一家为宜信。宜信成立于2006年，瞄准的市场空缺是传统银行不屑的小额信贷。宜信自称自成立以来已经帮助大多数职业身份为工薪阶层、学生和中小企业主的客户获得了超过上千万美元的贷款。同拍拍贷的5人创业团队相比，宜信目前已经在全国11个城市开办分支机构，员工逾两百，其CEO唐宁有华尔街投资银行从业经历。
宜信的生财之道同拍拍贷相同，即借款人要支付3％～10%或者更多的服务费用。但在宜信看来，拍拍贷的价值在于网络化所代表的新的交易方式，“拍拍贷代表了老业务的新方向”。他们称之为“线上交易”，与此相对照的是，宜信的业务目前尚以“线下交易”为主，其一门涉农业务“宜农贷”将在近期上线。宜信公关部经理李育英告诉本刊记者，网络仅能提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都是在宜信公司工作人员组织下，客户之间面对面来完成。
草根金融大有作为，就拍拍贷与宜信而言，对市场空缺的信心完全毋庸置疑。不同的是方法与手段。宜信在传统交易的模式上稳扎稳打并力图创新，从市场接受度上看似乎效果好些。拍拍贷从一诞生开始就着眼行业未来，似乎更能在未来市场中抢占先机。
借与贷的相互考量
顾少丰借鉴淘宝网来制定拍拍贷的游戏规则——竞拍模式。不同的是，淘宝竞拍商品，原则是“价高者得”，而拍拍贷竞拍贷款，原则是“利低者得”。
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