重庆银行的“锦上添花”与“雪中送炭”
如何消除银行和企业之间的信息不对称?如何根据市场的需求设计新的金融产品?如何根据企业发展的不同阶段,创新相应的金融产品,为企业提供更有效地金融服务?重庆银行行长甘为民从理念到实践,在十年金融实践的基础上,梳理、总结、创新、提高，已形成为个人创业、微小企业、中小企业、大型企业不同的金融产品体系，对于解决西部中小企业融资难，创业资本稀缺的人们来说，这些产品和服务既锦上添花，更要雪中送炭！
2008年2月5日，农历腊月二十九，正在遭受冰冻雪灾的重庆市民正忙着购年货备春节，早晨8点30分，甘为民行长给我来电话：“我们到西彭特色工业园实地考察一下高新技术企业！”
2008年农历腊月二十九，重庆银行行长甘为民在西彭工业园新落成厂区实地考察。
从石桥铺驱车经华福路，约40分钟车程，我们来到西彭工业园，园区设计精巧，主干道绿树苍翠，一座现代化的高科技工业园区初具规模，我们来到刚刚落成的重庆金鹿电动车有限公司厂房前，与公司总经理肖兰英、总工程师肖长福互致问候后，双方很快切入正题。
甘为民：“您们是怎么选择电动车这个项目的？，干这个项目经营多长时间了？”
肖兰英：“我们选择和经营这个项目已经十年了，首先是电动车节能环保，减排降耗，净化空气。石油资源越来越少，油价攀升，用电能取代是必然选择；我们自己有几十年电动车相关知识和技术的积累，自主研发电动车核心技术，电动车驱动技术和电控技术，我们研发的“无刷电动机的自动控制器”获国家专利，我们的电动车核心技术经权威部门检测居国内领先地位；重庆是中国汽车摩托车重要的生产研发基地，门类齐全，但独缺电动车产学研板块，所以我们投入1000多万元进行研发和建设市场体系。”
甘为民：“与摩托车比较，节能减排有具体数据吗？”
肖长福：“一辆轻型电动车百公里耗电只有1.5度左右，以年行驶1万公里计算，全年电费大约只有90元。与目前百公里油耗3升多的摩托车相比，每辆轻型电动车每年油耗将节约970元左右。轻型电动车使用过程的“零排放”特征，是其他任何非人力交通工具所不具有的。以摩托车为例，按欧Ⅱ标准限值保守估算，摩托车每公里排放一氧化碳5.5克，碳氢化合物1.2克，氮氧化合物0.3，仅此三项合计为7克。年行驶1万公里，排放有害物质净值70公斤，8年寿命则总排放560公斤，如果以电动车代替摩托车，这部分排放污染几乎下降为零，环境效益十分明显。轻型电动车的电池回收率可以达到100%，原料的回收利用率可以达到97.7%。”
甘为民：“您们研发的电动车技术有什么特点？”甘行长还叮嘱司机刘师傅一起听听，学学新知。
肖长福：“电动轮系统整体效率，普遍都在70%-75%，金鹿公司整体效率达87%；单电池整车续行里程一般只有30公里左右，金鹿公司续行里程达到60-70公里，而日本松下公司2002年开发的大容量高性能锰系锂离子电池电动车有效里程为62公里；一般电动车爬坡力不超过20度，金鹿电动车可达38度。我们可根据不同的地形、不同的行业设计不同的电动车。”
甘为民：您们厂去年产值多少？利润率多少？现在员工多少？
重庆金鹿电动车有限公司总经理肖兰英
肖兰英：2007年我们老工厂产值3100万，扣除原材料涨价因素，利润率只有8%，员工75人，今年技改完成，新厂房投入使用，一期招聘600人技术员工，轻型电动车技术同许多革命性的技术进步一样，具有广泛的包容性、扩散性和吸纳能力，是一个能够集成机械、冶金、电子、能源、新材料和计算机等领域新技术的一个具有明确产业优势的新平台，它将重庆带动机械制造、精密加工、仪表、冶金、微电子、能源、新材料、计算机、化工、电池、模具、包装、物流等10多个产业的发展升级和转型。电动产产业将走出一条“科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少、人力资源优”的新型工业化道路，可成为创新型产业重要的生长点。
甘为民：您们的电动车市场稳定吗？
肖兰英：我们在西彭工业园征地59亩，我们的目标是年产量30万套，电动轮系统100万套，我们已有东南亚和欧洲的2亿订单，已开始批量供货，今后年，国际市场订单将会占公司产量一半以上。
甘为民：您们现在需要多少资金？
肖兰英：我们实际需要5000万元，银行给我们授信2300万，我们急需1500万流动资金，其余我们自筹。
甘为民：我们将根据您们的需求研究解决融资问题。
重庆金鹿电动车有限公司新厂区道路泥泞，一不小心容易滑倒，泥浆四溅，甘为民仔细察看，当甘为民得知新厂房启用后，不仅解决2000多人就业，还能拉动摩托车零部件100亿产业链，若有所思。甘为民大学毕业后曾在嘉陵公司、嘉陵财务公司融资部等工作十年，企业工作历练和对民生的关注形成一套独特的金融理念。民生以就业、创业为本，如果城市失业人口过大，没有工作无法提高收入及福利，扶贫最主要增加就业，要注重“后评估”。银行不是慈善机构，但银行可以帮助个人创业，针对中小企业发展阶段设计不同的金融服务产品及方案，以助推企业发展壮大，作为中小企业的银行，市民的银行，“锦上添花”“雪中送炭”都要做！
在西彭工业园管委会,刘祖金主任对甘为民行长节日期间不辞劳苦,关心帮助园区企业发展十分感动,刘祖金说：“西彭工业园正是有重庆银行的帮助才得以迅速发展，当初基础设施建设是从重庆银行贷款的，如今象重庆金鹿电动车有限公司这样的高新技术企业已有38家入驻，投资67亿，投资强度每平方公里30亿，产值218亿，已进入重庆市特色工业园前10强！”
甘为民(右二)一行听取西彭工业园管委会主任刘祖金(右一)介绍园区情况
甘为民说：“我今天得知西彭工业园有38家高新技术企业这个信息，大都是技术密集型、资金密集型企业，产业集中度高，利用西彭工业园这个平台，加强重庆银行与园区的信息沟通与合作，前面我们做的不够，加大我们的合作力度，提供优质的金融服务，助推园区企业更好更快发展！”
两个半小时很快过去，甘为民起身告辞返回银行，正是在重庆市遭受雪灾期间，甘为民马不停蹄在一线考察了20多家企业，获得了大量市场需求信息，一幅新的金融蓝图在脑海里形成了。
附：2007年的重庆银行业绩
重庆银行行长甘为民
2007年重庆银行通过上线RAROC系统，“两率考核”和内部资金转移定价，促进财务费用和成本精细化管理。全口径贷款余额242.5亿元，较年初净增37.2亿元，增幅18.1%。按新会计准则，实现经营利润9.75亿元，提取资产减值准备0.95亿元后，实现利润总额8.8亿元，扣除当期所得税费用3.16亿元后，实现净利润5.64亿元，年末，我行各项存款余额369.4亿元，较年初净增74.6亿元，增幅25.3%，全行资产总额达到446.1亿元，较年初增加120亿元，增幅36.8%，存贷款及资产增长速度在重庆市内银行业排名前列。年末，我行不良资产余额为4.59亿元，较年初净降0.75亿元，不良资产率为0.80%，较年初下降0.29个百分点。2007年重庆银行为“培育上市”做了大量卓有成效的工作：确定券商、审计及律师事务所，开展了尽职调查，起草招股书，修改公司章程、完善公司治理结构、股权登记与托管，降低集中度和关联度指标等。重庆银行IPO蓄势待发，剑指资本市场。
重庆银行从六方面进行业务拓展：一是成立了公司业务营销管理委员会，优化重点项目授信流程，制定大优项目管理办法，完善营销工作机制。二是建立了重点项目库，完成了我市2010年重大产业项目信息收集，在此基础上进行综合分析，形成对重庆市场汽摩、资源加工、装备制造、物流等重点产业项目的分析报告；三是以内部资金转移定价为手段，合理配置和利用资源，进一步发挥资产业务对负债业务的带动作用，对新增贷存比低的支行暂停授信业务审批，资金价格实行上浮；落实政府融资平台项目的回报。四是加强“上下、左右”联动，前后台紧密衔接，提升市场反应能力。五是以规划为指针，加强市场调研和规划协调，按计划、按进度开展专业化营销，实现人、财、物科学配置。六是推进园区发展战略，推广民营企业融资模式，重新调整和认定园区土地价值。继续加强与行业商会合作，推进了商会联保贷款。
重庆银行目标是：加快转型步伐实现上市和跨区域经营，建成西部首家全国性股份制商业银行。
蔡律 2008年2月13日
相关文章参见：cailv.bokee.com
如何消除银行和企业之间的信息不对称?如何根据市场的需求设计新的金融产品?如何根据企业发展的不同阶段,创新相应的金融产品,为企业提供更有效地金融服务?重庆银行行长甘为民从理念到实践,在十年金融实践的基础上,梳理、总结、创新、提高，已形成为个人创业、微小企业、中小企业、大型企业不同的金融产品体系，对于解决西部中小企业融资难，创业资本稀缺的人们来说，这些产品和服务既锦上添花，更要雪中送炭！
2008年2月5日，农历腊月二十九，正在遭受冰冻雪灾的重庆市民正忙着购年货备春节，早晨8点30分，甘为民行长给我来电话：“我们到西彭特色工业园实地考察一下高新技术企业！”
2008年农历腊月二十九，重庆银行行长甘为民在西彭工业园新落成厂区实地考察。
从石桥铺驱车经华福路，约40分钟车程，我们来到西彭工业园，园区设计精巧，主干道绿树苍翠，一座现代化的高科技工业园区初具规模，我们来到刚刚落成的重庆金鹿电动车有限公司厂房前，与公司总经理肖兰英、总工程师肖长福互致问候后，双方很快切入正题。
甘为民：“您们是怎么选择电动车这个项目的？，干这个项目经营多长时间了？”
肖兰英：“我们选择和经营这个项目已经十年了，首先是电动车节能环保，减排降耗，净化空气。石油资源越来越少，油价攀升，用电能取代是必然选择；我们自己有几十年电动车相关知识和技术的积累，自主研发电动车核心技术，电动车驱动技术和电控技术，我们研发的“无刷电动机的自动控制器”获国家专利，我们的电动车核心技术经权威部门检测居国内领先地位；重庆是中国汽车摩托车重要的生产研发基地，门类齐全，但独缺电动车产学研板块，所以我们投入1000多万元进行研发和建设市场体系。”
甘为民：“与摩托车比较，节能减排有具体数据吗？”
肖长福：“一辆轻型电动车百公里耗电只有1.5度左右，以年行驶1万公里计算，全年电费大约只有90元。与目前百公里油耗3升多的摩托车相比，每辆轻型电动车每年油耗将节约970元左右。轻型电动车使用过程的“零排放”特征，是其他任何非人力交通工具所不具有的。以摩托车为例，按欧Ⅱ标准限值保守估算，摩托车每公里排放一氧化碳5.5克，碳氢化合物1.2克，氮氧化合物0.3，仅此三项合计为7克。年行驶1万公里，排放有害物质净值70公斤，8年寿命则总排放560公斤，如果以电动车代替摩托车，这部分排放污染几乎下降为零，环境效益十分明显。轻型电动车的电池回收率可以达到100%，原料的回收利用率可以达到97.7%。”
甘为民：“您们研发的电动车技术有什么特点？”甘行长还叮嘱司机刘师傅一起听听，学学新知。
肖长福：“电动轮系统整体效率，普遍都在70%-75%，金鹿公司整体效率达87%；单电池整车续行里程一般只有30公里左右，金鹿公司续行里程达到60-70公里，而日本松下公司2002年开发的大容量高性能锰系锂离子电池电动车有效里程为62公里；一般电动车爬坡力不超过20度，金鹿电动车可达38度。我们可根据不同的地形、不同的行业设计不同的电动车。”
甘为民：您们厂去年产值多少？利润率多少？现在员工多少？
重庆金鹿电动车有限公司总经理肖兰英
肖兰英：2007年我们老工厂产值3100万，扣除原材料涨价因素，利润率只有8%，员工75人，今年技改完成，新厂房投入使用，一期招聘600人技术员工，轻型电动车技术同许多革命性的技术进步一样，具有广泛的包容性、扩散性和吸纳能力，是一个能够集成机械、冶金、电子、能源、新材料和计算机等领域新技术的一个具有明确产业优势的新平台，它将重庆带动机械制造、精密加工、仪表、冶金、微电子、能源、新材料、计算机、化工、电池、模具、包装、物流等10多个产业的发展升级和转型。电动产产业将走出一条“科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少、人力资源优”的新型工业化道路，可成为创新型产业重要的生长点。
甘为民：您们的电动车市场稳定吗？
肖兰英：我们在西彭工业园征地59亩，我们的目标是年产量30万套，电动轮系统100万套，我们已有东南亚和欧洲的2亿订单，已开始批量供货，今后年，国际市场订单将会占公司产量一半以上。
甘为民：您们现在需要多少资金？
肖兰英：我们实际需要5000万元，银行给我们授信2300万，我们急需1500万流动资金，其余我们自筹。
甘为民：我们将根据您们的需求研究解决融资问题。
重庆金鹿电动车有限公司新厂区道路泥泞，一不小心容易滑倒，泥浆四溅，甘为民仔细察看，当甘为民得知新厂房启用后，不仅解决2000多人就业，还能拉动摩托车零部件100亿产业链，若有所思。甘为民大学毕业后曾在嘉陵公司、嘉陵财务公司融资部等工作十年，企业工作历练和对民生的关注形成一套独特的金融理念。民生以就业、创业为本，如果城市失业人口过大，没有工作无法提高收入及福利，扶贫最主要增加就业，要注重“后评估”。银行不是慈善机构，但银行可以帮助个人创业，针对中小企业发展阶段设计不同的金融服务产品及方案，以助推企业发展壮大，作为中小企业的银行，市民的银行，“锦上添花”“雪中送炭”都要做！
在西彭工业园管委会,刘祖金主任对甘为民行长节日期间不辞劳苦,关心帮助园区企业发展十分感动,刘祖金说：“西彭工业园正是有重庆银行的帮助才得以迅速发展，当初基础设施建设是从重庆银行贷款的，如今象重庆金鹿电动车有限公司这样的高新技术企业已有38家入驻，投资67亿，投资强度每平方公里30亿，产值218亿，已进入重庆市特色工业园前10强！”
甘为民(右二)一行听取西彭工业园管委会主任刘祖金(右一)介绍园区情况
甘为民说：“我今天得知西彭工业园有38家高新技术企业这个信息，大都是技术密集型、资金密集型企业，产业集中度高，利用西彭工业园这个平台，加强重庆银行与园区的信息沟通与合作，前面我们做的不够，加大我们的合作力度，提供优质的金融服务，助推园区企业更好更快发展！”
两个半小时很快过去，甘为民起身告辞返回银行，正是在重庆市遭受雪灾期间，甘为民马不停蹄在一线考察了20多家企业，获得了大量市场需求信息，一幅新的金融蓝图在脑海里形成了。
附：2007年的重庆银行业绩
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重庆银行从六方面进行业务拓展：一是成立了公司业务营销管理委员会，优化重点项目授信流程，制定大优项目管理办法，完善营销工作机制。二是建立了重点项目库，完成了我市2010年重大产业项目信息收集，在此基础上进行综合分析，形成对重庆市场汽摩、资源加工、装备制造、物流等重点产业项目的分析报告；三是以内部资金转移定价为手段，合理配置和利用资源，进一步发挥资产业务对负债业务的带动作用，对新增贷存比低的支行暂停授信业务审批，资金价格实行上浮；落实政府融资平台项目的回报。四是加强“上下、左右”联动，前后台紧密衔接，提升市场反应能力。五是以规划为指针，加强市场调研和规划协调，按计划、按进度开展专业化营销，实现人、财、物科学配置。六是推进园区发展战略，推广民营企业融资模式，重新调整和认定园区土地价值。继续加强与行业商会合作，推进了商会联保贷款。
重庆银行目标是：加快转型步伐实现上市和跨区域经营，建成西部首家全国性股份制商业银行。
蔡律 2008年2月13日
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