目前，我国广大百姓最直接、最广泛、最方便的资产积累方式，莫过于金融理财，十七大报告也明确提出，要创造条件增加居民的财产性收益。根据深入调查，2008年中国百姓的金融理财，主要突出以下八个抉择。
一是调整储蓄结构，提高存款收益2007年已经过六次加息，特别是第6次加息政策的实施，使我国存款结构呈现出明显变化，此次加息的一个显著特点，就是活期存款利率不仅没有提高，反而下降了0.09个百分点，短期定期存款利率上涨幅度较大，而中长期存款收益变动较小。三个月定期存款利率由2.88%升至3.33%，上涨幅度为0.45%，六个月期存款利率上调0.36个百分点，而5年定期利率上涨仅为0.09%。对此，专家建议广大百姓，在第6次加息后，要尽量减少活期存款比重，增加短期存款的比例，这样既能享受定期存款的利率，又能保证资金的流动性。
根据央行最近发布的《2007年第4季度全国城镇储户问卷调查》显示，随着居民对存款利率认可度的提升，以及近期股市的反复震荡，居民储蓄意愿已经止跌回升，认为更多储蓄最合算的居民，占比为30.2%，改变了连跌4个季度的态势，比此前大幅提高4.9个百分点。展望2008年的储蓄发展趋势，随着不断加息，储蓄存款将仍然是众多居民投资理财的首选。
二是调整贷款结构，减少利息支出
第六次央行加息将一年期的贷款基准利率，由现行的7.29%上调至7.47%，上调0.18个百分点；五年期以上贷款基准利率保持不变；其他档次贷款基准利率相应上调0.09个百分点；个人住房公积金贷款利率保持不变。虽然5年期以上贷款基准利率保持不变，但由于去年年央行已经5次加息，贷款利率的累计涨幅不小。针对浮动利率房贷，除了中国银行和招商银行等少数银行外，多数银行从第二年初开始执行新利率。这意味着从今年1月1日起，许多贷款购房者的加息效应将一次性显现。2007年初，5年期以上的贷款基准利率为6.84%，至今累计上涨幅度达到0.99个百分点。根据相关规定，对于购买首套房且资信良好的客户可以执行0.85倍的最优惠利率，即对基准利率打“八五”折。目前，5年期以上的最优惠利率从07年初的5.814%上涨到6.6555%，累计涨幅为0.8415个百分点。根据工商银行的理财计算器，以30万元20年期的房贷为例，采用等额本息还款并执行最优惠利率，则盘水2008年月供款比07年初将多出约147.04元；如果执行基准利率，则08年月供比07年初将多出约180.5元。广大借贷人可以根据贷款结构的调整，本着成本最小化原则，对自己的贷款期限、还贷金额也要做出适当的调整。具备公积金贷款条件的借贷人，一定要改为公积金贷款，把贷款利息支出降至最低水平。
三是增加股票持有，选准个股投资在央行第六次加息后，其带来的最直观的变化，就是利息收益的提高。有关专家分析，连续加息将对百姓理财造成一定影响，但和高企的CPI数据相比，当前国内的利率水平仍比较低，股票等风险投资品，依旧具有较强的吸引力。据相关调查，2007年才入市的一些新股民表示，增加的利息收益和炒股的潜在收益相比，实在没有诱惑力。以10万元为例，一年期存款的实际收益，在加息之前是3,676.5元，而在加息之后，可以达到3,933元，只比原来多赚256.5元。考虑到现在的物价上涨，只存款不炒股，根本起不到保值增值的作用。
有不少人认为，目前中国的股市已经高位运行，投资风险加大。可银监会主席刘明康前段时间却坦言中国的股市相比其他国家，涨得并不是最快的。他还逐一列举了“金砖四国”———巴西、俄罗斯、印度和中国四国股市的涨幅：从2003年初到2007年11月底，俄罗斯的股票指数上涨631%，印度上涨596%，巴西上涨576%，而中国A股上证综指上涨了325%。这些信息都透露出2008年的股指，有继续上涨的可能，而且已经有机构作出大胆预测，上证达到10000点已经不是梦。
不过，专家提醒，既是在大牛市中，也要选准个股，才能获得高额回报。
四是增加国债投入，保证稳定收益此前发行的2007年第5期国债，三年期票面年利率5.74％；五年期票面年利率6.34％，发行利率均创年内新高。央行第六次加息后，一年期存款的名义利率，由3.87％提高到4.14％，扣除5％的利息税后，实际利率为3.933％；三年期和五年期定期存款的名义利率，则分别上调至5.40％和5.85％，扣除5％的利息税后，实际利率分别为5.13％和5.5765％。
很明显，三年期国债比同期储蓄高出0.61个百分点；五年期比同期储蓄高出0.7635个百分点。并且从购买之日起，在国债持有时间不满半年、满半年不满一年、满一年不满二年、满二年不满三年等多个持有期限，分档计息。显然这与储蓄提前支取执行活期利率，更具有保障优势。可见投资国债可以得到比较高、而且稳定安全的经济收益。2008年国债利率将随着利率水平提升而创出新高，国债依然会扩大规模，面向社会公众发售，这给希望扩大国债投资的人们带来新的机遇。
五是投资股票基金，创造良好收益对于投资基金的人来说，2007年是大丰收的一年，目前已有137只股票型及偏股型基金，收益翻番，华夏大盘精选、博时主题行业、中邮创业核心优选等6只基金的收益率，更是在150%以上。虽然2008年很难再现2007年的辉煌，但收益还是会远远高于一般性投资。一家大型基金公司的研究总监认为，估计08年年的基金收益率，大约在10%~30%之间，很难达到近两年翻番的高水平。泰达荷银首席策略分析师尹哲表示，目前市场尚处在调整阶段，想在2008年再赚个翻番，是不太现实的，基金投资者应该把自己的投资收益预期降低，30%~50%就比较合适。在《2008年投资策略会》上，不少基金公司的人士提出，按照基金收益，应该是按通货膨胀率的两倍计算，2008年收益10%~15%比较合理，多出来的收益是意外之喜。
在基金分析师的2008年投资策略中，已经把封闭式基金作为首推品种。市场人士分析，封闭式基金因为其折价效应，依然是市场较为安全的一个投资品种，而且封闭式基金还有明年的分红预期，可以说进攻和防守两皆宜。很显然，不管业内人士还是专家学者，都认为投资基金将带来不错的收益。所以2008年百姓还需抓住机遇，不失时机做好基金的投资抉择。
六是投资理财产品，实现更多收益
随着现代金融不断发展，金融理财产品也越来越多，仅2007年12月份，各商业银行推出的理财新品种，就多达40种之多。与储蓄相比，银行理财产品在流动性、收益、交易方式、产品类型等方面，都有很大区别，更加侧重于投资功能。相对来说，储蓄存款的利息收益是确定的，存款到期时，银行按照中国人民银行公布的利率计息，并代扣代缴利息税。理财产品的收益率则是不确定的，在购买这些产品时，看到的收益率只是预期收益率，最终实现的收益率，要看理财期间实际达到的结果而定。每个银行的理财产品，都由其自行定价，因此哪怕是期限、结构完全相同的产品，在收益率上也可能不同。根据2007年各商业银行理财产品的收益来看，基本都达到了预期收益，而且许多理财产品已大大高于原来的收益预期，这给2008年百姓继续投资金融理财产品，注入了生机和活力。
七是投资企业债券，增加投资收益最新统计数据显示，随着债市发展提速，2007年以企业为主体的发行人，通过发行各类债券实现的直接融资规模，比2006年增长了近四成。到目前为止，包括企业债、公司债等在内的债券发行总量，已达5712.28亿元，甚至超过了去年全年股权融资的总规模。申银万国证券发布的投资报告认为，2008年企业债和公司债的发行总规模，还将再度跃升，这给百姓投资企业债券，提供了良好机遇。
从企业债的收益看，远远超过一般储蓄和其它投资收益，此前发行的63亿元的上海汽车可分离转债的收益率，在6.01%~22.21%之间，收益率中轴为18.61%。由此可见，高收益、高回报和具有良好信誉保证的企业债券，在新的一年会吸引更多投资者眼球。
八是搞好多元组合，保障综合收益由于个人资本积累的日益增长，人们不再满足于单一的投资形式，常言道：鸡蛋不要放在一个篮子里。这虽然多指投资的安全性，但由于资本积累具有一定的时间性和阶段性，在投资理财机遇上的不确定性，这些都要求人们在投资的内容、品种、方式上，具有一定的多元性。况且一些理财品种也具有组合性或套餐性，这就要求不少投资人要搞好多元理财组合，以良好的投资组合，提高投资者收益，保障投资者利益，继而促进个人资本保什增值。今后百姓的投资理财，多数都会以组合形式出现，而且这种组合还会有效分散投资理财风险，是比较安全有效的投资形式。
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