近年来，我国银行卡产业发展快速，银行卡新品种、新功能不断推出，用卡环境进一步改善，持卡人用卡积极性和银行卡单卡效益有所提高，信用卡资产质量得到较好的控制。但是，在发展中也存在一些问题，制约了我国银行卡产业特别是中小城市银行卡产业的发展，需要得到尽快解决。
一、银行卡产业发展中存在的主要问题
（一）银行卡产业发展相对落后。相关资料显示，截至2005年末，国外发达国家平均每万人拥有170台POS机、13台ATM机，持卡消费额占社会消费品零售总额的比例达37％；我国广州、深圳、上海、杭州等19个重点城市每万人拥有20台POS机、3台ATM机，持卡消费额占社会消费品零售总额的比例达25％。而截至2007年6月末，东部某市每万人仅拥有5.95台POS机、0.95台ATM机，持卡消费额占社会消费品零售总额的比例为10.94%。与国内大中城市相比，该市银行卡业务缺乏统一规划，各家银行在市场的拓展上基本处于单打独斗状态，地方政府在导向上和政策上缺乏实质性的扶持，银行卡产业发展在省内处于相对落后地位。
（二）银行卡创新层次较低。随着经济的发展，持卡人金融知识的不断完善，对金融服务的需求也日益提高，银行卡作为银行提供金融服务的重要载体，目前的创新活动主要集中于发行联名卡上，如建设银行的**商业大厦龙卡、农业银行的**商业大厦金穗卡、工商银行的牡丹中油国际信用卡等等，对银行卡新功能的创新相对较少，无法满足客户日益增长的金融服务需求。在目前以借记卡为主导的市场格局中，对客户使用银行卡进行交易缺乏足够的吸引力和激励措施，导致银行卡账户使用率难以有效提高。如截至2007年6月末，该市建设银行借记卡和准贷记卡共发行612603张，活动账户105315张，账户使用率仅为17.19%。
（三）银行卡市场发展不平衡。一是银行卡受理市场建设发展不平衡，ATM机、特约商户主要集中在市本级和县城，县以下银行卡基础设施相对薄弱。以特约商户为例，截至2006年末，除市本级、县城及两区所在地外，其他乡镇仅有特约商户11户，占总数的2.14%；二是持卡消费行业发展不平衡。目前特约商户主要集中在宾馆、餐饮、娱乐、零售商场等行业，而交通售票、医疗行业等与市民生活息息相关的行业很少能受理银行卡，其他行业如保险、教育、邮电、旅游业的合作尚需开发，行业渗透的纵向和横向关系仍待加强。
（四）银行卡用卡环境有待改善。一是受传统消费观念的影响，大多数市民仍习惯于“一手交钱、一手交货”的传统交易方式，未能很好地利用银行卡这一现代化的支付工具，社会公众持卡消费意识有待增强。二是部分商户对收取银行卡消费佣金的国际惯例不理解，导致商家对受理银行卡消费结算不积极，一些特约商户尽管安装了POS机具，但出于现金交易直观、可信、更有利于避税等原因，仍以种种理由推托拒绝持卡消费，给持卡人用卡带来不便。三是公务用卡推进缓慢，政府部门未能在促进银行卡产业发展中发挥应有的率先垂范作用。四是社会上的一些公用信息还不能被银行作为征信手段所使用，在一程度上削弱了征信质量。
（五）银行卡风险管理有待加强。一是在内部考核压力下，部分机构放松申请人的资质审核标准，对在多家银行领取信用卡的客户，不仅没有严格控制其授信总额，反而作为优质客户再次予以授信，放大了客户的信用总额，存在较大的风险。二是对银行卡尤其是信用卡风险的识别、管理水平参差不齐。三是案件防范压力加大。近年来，银行卡犯罪呈现出犯罪结构网络化、犯罪手段科技化及犯罪形态复杂化等特点,防范越来越困难，给相关银行造成经济损失和声誉风险。
二、推动银行卡产业发展的对策建议
（一）制定规划，强化领导。一是提高认识。银行卡产业的发展是一项利国利民的工程，对于促进消费、扩大税收、减少现金流通、降低交易成本、促进相关产业发展和提升城市形象等具有十分重要的现实意义。二是加强领导。建议成立由市政府牵头，人民银行、银监分局、财政局、国税局、工商局、公安局、发改委等相关部门为成员的**市银行卡产业发展和推进工作组，统一领导、协调和推进**市银行卡产业发展。三是制定规划。根据《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发［2005］103号），尽快制定《**市银行卡产业发展计划（2008－2010年）》，将银行卡产业列入服务业发展的一项重要内容，力争到2010年全市银行卡持卡消费额占社会商品零售总额的比重达到30%的总体目标。
（二）拓宽领域，优化环境。一是加快“以折换卡”进程，增加自助设备网点普及率，减轻临柜排长队、业务量大的压力，提高自助设备利用率，提升银行卡交易量。如对社保、代理水电费等范围大、单人单笔金额小的业务，可以实行以银行卡委托、电子扣(放)款方式，提高业务处理效率。二是加快特约商户建设步伐，对年营业面积达到50平方米以上的商户，建议由工商部门牵头，要求商户申请安装银联POS机具，达到新增符合要求的商户装机率在95%以上；对老的商户在换证审核时，增加是否已安装银联POS机具事项。三是加大银行卡产品和服务创新能力，转变单纯依靠提高存量的粗放型经营模式，通过优化交易流程设计，提高银行卡的功能和服务，满足各类客户专业化、个性化服务要求。
（三）提升素质，优化服务。一是采用多种方式，加强银行卡从业人员的业务培训，全面提高银行卡业务管理部门、操作人员的业务素质，进一步提升银行卡业务工作质量和效率。二是加强对特约商户收银员进行银行卡知识、POS机具使用和管理和风险防控等知识培训。建议劳动部门将收银员银行卡、POS操作维护知识上岗证作为每个收银员的必备上岗证之一，以确保POS机刷卡成功率，方便持卡人刷卡消费，防范和杜绝假卡、冒用等欺诈案件的发生。三是通过电话、短信、邮件、贷记卡促销等宣传和营销手段，加大银行卡知识的普及与宣传力度，鼓励持卡人多用卡、早用卡消费。四是完善银行卡投诉处理机制，提高客户投诉处理和客户服务质量的效率和水平，并建立良好投诉反馈机制，通过客户投诉及时修改完善业务流程，提高银行卡经营管理水平。
（四）强化监管，防范风险。一是督促银行机构严格执行《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》精神，进一步建立健全内控机制，将银行卡业务的风险管理纳入整个风险管理体系，加强对银行卡业务的内部审计，执行严格的资信审批程序，高度重视合规性管理，充分利用有效的风险管理系统密切监测和防范银行卡欺诈交易，积极防范银行卡业务风险。二是银行机构要积极与公安、司法等部门进行沟通，建立防范和打击银行卡犯罪的情况信息交流机制和案件合作机制，坚持防范和打击并重，规范与治理并举，加大对银行卡犯罪的防范水平和打击力度，切实保障银行资金安全。三是在监管部门内部确定银行卡业务监管的主办部门，专题研究银行卡业务发展与监管问题，提出阶段性监管工作重点，及时通报和交流情况，提高银行卡业务专业监管能力和水平。
一、银行卡产业发展中存在的主要问题
（一）银行卡产业发展相对落后。相关资料显示，截至2005年末，国外发达国家平均每万人拥有170台POS机、13台ATM机，持卡消费额占社会消费品零售总额的比例达37％；我国广州、深圳、上海、杭州等19个重点城市每万人拥有20台POS机、3台ATM机，持卡消费额占社会消费品零售总额的比例达25％。而截至2007年6月末，东部某市每万人仅拥有5.95台POS机、0.95台ATM机，持卡消费额占社会消费品零售总额的比例为10.94%。与国内大中城市相比，该市银行卡业务缺乏统一规划，各家银行在市场的拓展上基本处于单打独斗状态，地方政府在导向上和政策上缺乏实质性的扶持，银行卡产业发展在省内处于相对落后地位。
（二）银行卡创新层次较低。随着经济的发展，持卡人金融知识的不断完善，对金融服务的需求也日益提高，银行卡作为银行提供金融服务的重要载体，目前的创新活动主要集中于发行联名卡上，如建设银行的**商业大厦龙卡、农业银行的**商业大厦金穗卡、工商银行的牡丹中油国际信用卡等等，对银行卡新功能的创新相对较少，无法满足客户日益增长的金融服务需求。在目前以借记卡为主导的市场格局中，对客户使用银行卡进行交易缺乏足够的吸引力和激励措施，导致银行卡账户使用率难以有效提高。如截至2007年6月末，该市建设银行借记卡和准贷记卡共发行612603张，活动账户105315张，账户使用率仅为17.19%。
（三）银行卡市场发展不平衡。一是银行卡受理市场建设发展不平衡，ATM机、特约商户主要集中在市本级和县城，县以下银行卡基础设施相对薄弱。以特约商户为例，截至2006年末，除市本级、县城及两区所在地外，其他乡镇仅有特约商户11户，占总数的2.14%；二是持卡消费行业发展不平衡。目前特约商户主要集中在宾馆、餐饮、娱乐、零售商场等行业，而交通售票、医疗行业等与市民生活息息相关的行业很少能受理银行卡，其他行业如保险、教育、邮电、旅游业的合作尚需开发，行业渗透的纵向和横向关系仍待加强。
（四）银行卡用卡环境有待改善。一是受传统消费观念的影响，大多数市民仍习惯于“一手交钱、一手交货”的传统交易方式，未能很好地利用银行卡这一现代化的支付工具，社会公众持卡消费意识有待增强。二是部分商户对收取银行卡消费佣金的国际惯例不理解，导致商家对受理银行卡消费结算不积极，一些特约商户尽管安装了POS机具，但出于现金交易直观、可信、更有利于避税等原因，仍以种种理由推托拒绝持卡消费，给持卡人用卡带来不便。三是公务用卡推进缓慢，政府部门未能在促进银行卡产业发展中发挥应有的率先垂范作用。四是社会上的一些公用信息还不能被银行作为征信手段所使用，在一程度上削弱了征信质量。
（五）银行卡风险管理有待加强。一是在内部考核压力下，部分机构放松申请人的资质审核标准，对在多家银行领取信用卡的客户，不仅没有严格控制其授信总额，反而作为优质客户再次予以授信，放大了客户的信用总额，存在较大的风险。二是对银行卡尤其是信用卡风险的识别、管理水平参差不齐。三是案件防范压力加大。近年来，银行卡犯罪呈现出犯罪结构网络化、犯罪手段科技化及犯罪形态复杂化等特点,防范越来越困难，给相关银行造成经济损失和声誉风险。
二、推动银行卡产业发展的对策建议
（一）制定规划，强化领导。一是提高认识。银行卡产业的发展是一项利国利民的工程，对于促进消费、扩大税收、减少现金流通、降低交易成本、促进相关产业发展和提升城市形象等具有十分重要的现实意义。二是加强领导。建议成立由市政府牵头，人民银行、银监分局、财政局、国税局、工商局、公安局、发改委等相关部门为成员的**市银行卡产业发展和推进工作组，统一领导、协调和推进**市银行卡产业发展。三是制定规划。根据《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发［2005］103号），尽快制定《**市银行卡产业发展计划（2008－2010年）》，将银行卡产业列入服务业发展的一项重要内容，力争到2010年全市银行卡持卡消费额占社会商品零售总额的比重达到30%的总体目标。
（二）拓宽领域，优化环境。一是加快“以折换卡”进程，增加自助设备网点普及率，减轻临柜排长队、业务量大的压力，提高自助设备利用率，提升银行卡交易量。如对社保、代理水电费等范围大、单人单笔金额小的业务，可以实行以银行卡委托、电子扣(放)款方式，提高业务处理效率。二是加快特约商户建设步伐，对年营业面积达到50平方米以上的商户，建议由工商部门牵头，要求商户申请安装银联POS机具，达到新增符合要求的商户装机率在95%以上；对老的商户在换证审核时，增加是否已安装银联POS机具事项。三是加大银行卡产品和服务创新能力，转变单纯依靠提高存量的粗放型经营模式，通过优化交易流程设计，提高银行卡的功能和服务，满足各类客户专业化、个性化服务要求。
（三）提升素质，优化服务。一是采用多种方式，加强银行卡从业人员的业务培训，全面提高银行卡业务管理部门、操作人员的业务素质，进一步提升银行卡业务工作质量和效率。二是加强对特约商户收银员进行银行卡知识、POS机具使用和管理和风险防控等知识培训。建议劳动部门将收银员银行卡、POS操作维护知识上岗证作为每个收银员的必备上岗证之一，以确保POS机刷卡成功率，方便持卡人刷卡消费，防范和杜绝假卡、冒用等欺诈案件的发生。三是通过电话、短信、邮件、贷记卡促销等宣传和营销手段，加大银行卡知识的普及与宣传力度，鼓励持卡人多用卡、早用卡消费。四是完善银行卡投诉处理机制，提高客户投诉处理和客户服务质量的效率和水平，并建立良好投诉反馈机制，通过客户投诉及时修改完善业务流程，提高银行卡经营管理水平。
（四）强化监管，防范风险。一是督促银行机构严格执行《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》精神，进一步建立健全内控机制，将银行卡业务的风险管理纳入整个风险管理体系，加强对银行卡业务的内部审计，执行严格的资信审批程序，高度重视合规性管理，充分利用有效的风险管理系统密切监测和防范银行卡欺诈交易，积极防范银行卡业务风险。二是银行机构要积极与公安、司法等部门进行沟通，建立防范和打击银行卡犯罪的情况信息交流机制和案件合作机制，坚持防范和打击并重，规范与治理并举，加大对银行卡犯罪的防范水平和打击力度，切实保障银行资金安全。三是在监管部门内部确定银行卡业务监管的主办部门，专题研究银行卡业务发展与监管问题，提出阶段性监管工作重点，及时通报和交流情况，提高银行卡业务专业监管能力和水平。